Quel est le pointage de crédit de départ des nouveaux Canadiens?

Déménager, c'est excitant, mais s'installer dans un nouveau pays pose des défis uniques, surtout lorsqu'il s'agit d'établir et de renforcer votre pointage de crédit.

Un bon pointage de crédit vous aide à obtenir des prêts à faible taux d'intérêt, des hypothèques et des cartes de crédit, ce qui vous permet d'économiser de l'argent.

Mais l'historique de crédit ne se transfère pas d'un pays à l'autre et ce qui constitue un bon pointage de crédit varie également d'un pays à l'autre.

Par exemple, les pointages de crédit canadiens vont de 300 à 900, tandis que les pointages de crédit américains vont de 300 à 850. Bien que les deux pays partagent le même modèle de pointage de crédit FICO, le pointage de crédit moyen au Canada est de 650, tandis que le pointage moyen aux États-Unis est de 704. En savoir plus sur les bureaux de crédit canadiens peut vous aider à comprendre en quoi ils diffèrent de ce à quoi vous êtes peut-être habitué.

Alors, sans historique de crédit pour vous suivre et avec des variables potentiellement différentes à prendre en compte, par où commencer pour bâtir un crédit si vous êtes nouveau au Canada?

Les nouveaux Canadiens commencent avec un crédit nul

Si vous déménagez au Canada, vous n'aurez aucun crédit à votre arrivée. Cela signifie que votre pointage ne sera pas faible, il sera inexistant.

Comme indiqué précédemment, il n'existe pas de système universel de déclaration de crédit. Chaque pays possède un ensemble unique de lois régissant la manière dont le crédit est réglementé. Bien qu'il puisse y avoir certaines similitudes entre les facteurs qui déterminent la solvabilité, il n'existe pas de méthode uniforme à l'heure actuelle.

Bien que le fait de ne pas avoir de crédit puisse rendre plus difficile l’accès à un prêt hypothécaire ou à un prêt automobile, il existe certains avantages. Par exemple, si vous avez des antécédents de mauvais crédit ou même de faillite, cela ne vous suivra pas au Canada. Si vous avez pris de mauvaises décisions ou commis des erreurs dans le passé qui ont eu un impact sur votre historique de crédit, le fait de déménager dans un nouveau pays et de repartir à zéro est un énorme avantage. Vous pouvez apprendre de vos erreurs et bâtir un nouveau récit financier.

Il est indispensable d'établir votre crédit lorsque vous vous installez dans un nouveau pays, surtout si vous restez à long terme. Même si vous ne prévoyez pas obtenir un prêt hypothécaire, le fait d'avoir peu ou pas de crédit peut ne pas faire de vous un candidat attrayant pour un propriétaire, ce qui rendra la location difficile. Par conséquent, la meilleure mesure que vous puissiez prendre pour changer votre situation est de comprendre le fonctionnement du crédit au Canada afin d'établir une base financière solide.

Où commence votre pointage de crédit au Canada?

Lorsque vous êtes un nouvel arrivant au Canada, votre historique de crédit part de zéro, cela signifie que vous ne commencez pas avec un nombre fixe, mais plutôt que votre pointage de crédit est inexistant. Il est important de comprendre que l'absence de pointage de crédit n'est pas synonyme de mauvais pointage. Il s'agit simplement d'une ardoise vierge dans le système de crédit canadien.

Lorsque vous commencerez à établir votre crédit au Canada, votre pointage de crédit initial dépendra en grande partie de vos activités financières. Il peut s'agir de l'ouverture d'un compte bancaire, d'une demande de carte de crédit ou de l'obtention d'un prêt. Chacune de ces actions sera signalée aux bureaux de crédit canadiens, Equifax et TransUnion, et contribuera progressivement à bâtir votre pointage de crédit.

Au début de votre parcours de crédit au Canada, ne vous découragez pas si votre pointage de crédit initial semble faible. N'oubliez pas que le pointage de crédit moyen au Canada est d'environ 650 et qu'il ne s'obtient pas du jour au lendemain. Pour renforcer progressivement votre pointage, vous devrez faire preuve d'une grande responsabilité financière, payer vos factures à temps et utiliser votre crédit de façon judicieuse.

Qu'est-ce qui détermine votre pointage de crédit?

La première étape pour établir et bâtir un crédit consiste à comprendre ce qui compose votre pointage.

Equifax et TransUnion sont les deux principaux bureaux de crédit au Canada. Leur travail consiste à récupérer, stocker et partager des informations sur la façon dont vous utilisez votre crédit. On vous attribue ensuite un pointage de crédit en fonction des facteurs suivants :

• votre historique de paiements;

• le poids de vos dettes;

• la durée de votre historique de crédit;

• les types de crédit que vous détenez;

• dossiers publics indiquant une faillite ou des problèmes de récupération;

• des enquêtes récentes sur votre crédit.

Que vous soyez novice en matière de crédit ou que vous repartiez de zéro, il est important de comprendre comment ces facteurs peuvent avoir une incidence positive ou négative sur votre pointage de crédit.

Votre historique de paiements

Considéré comme le facteur le plus important ayant un impact sur votre pointage, votre historique de paiement fournit des informations sur le nombre de comptes de crédit que vous avez ouverts ou sur les types de comptes que vous avez. Il indique également si vous avez ou non effectué vos paiements à l'échéance, ce qui donne le détail de vos paiements en retard ou en souffrance.

Une fois que vous avez obtenu un crédit, il est important de vous assurer que vous réglez vos factures à temps. Les prêteurs veulent savoir que s'ils vous accordent un crédit, vous êtes susceptible de le rembourser en temps opportun.

La bonne nouvelle est que si vous avez un faible pointage de crédit et que vous effectuez un paiement en retard, cela n'a pas autant d'impact sur votre pointage que si vous aviez un excellent pointage de crédit et que vous effectuiez un paiement en retard. Les bureaux de crédit semblent être plus indulgents à cet égard.

Le poids de vos dettes

Également connue sous le nom d'utilisation du crédit, la charge de la dette est le pourcentage du crédit total que vous utilisez par rapport au montant total du crédit dont vous disposez. Idéalement, vous souhaitez utiliser environ 30 % de votre crédit total disponible par mois.

Si un prêteur voit un lourd fardeau de dettes sur votre dossier de crédit, il peut supposer que vous ne pouvez pas rembourser ce que vous devez. Cela peut avoir un impact sur votre capacité à obtenir plus de crédit et diminuer votre pointage de crédit.

Si vous constatez que vous utilisez plus de 30 % de votre crédit total disponible, vous pouvez demander une limite de crédit plus élevée à l'émetteur de votre carte de crédit. Cela peut contribuer à réduire le fardeau de votre dette calculée et à renforcer votre pointage.

La durée de vos antécédents

Cette partie de votre dossier de crédit fournit des détails sur les comptes les plus anciens et les plus récents que vous avez ouverts.

Les prêteurs veulent savoir depuis combien de temps vos comptes de crédit existent, que vous avez utilisé le crédit de façon constante au fil du temps et que vous avez remboursé ce que vous avez emprunté. Lorsqu'un prêteur constate que vos antécédents sont courts ou que vous utilisez le crédit de façon sporadique, il peut supposer que vous présentez un risque plus élevé de ne pas rembourser vos soldes.

Dans l'ensemble, les créanciers veulent savoir que vous avez l'habitude de gérer vos dettes et de les rembourser.

Les types de crédit que vous détenez

Les prêts, les marges de crédit et les cartes de crédit sont tous des types de crédit différents et les prêteurs aiment voir ce type de diversité dans votre historique de crédit.

Si vous effectuez vos paiements à temps, la diversité du crédit démontre aux prêteurs que vous êtes capable de gérer vos dettes de manière responsable.

Dossiers publics

Si vous avez des antécédents de faillite, de relations avec des agences de recouvrement ou de privilèges sur votre maison, cela se reflétera sur votre pointage de crédit.

Toutefois, aucun de ces problèmes ne figurera dans votre nouveau dossier de crédit canadien. Excellente nouvelle si vous avez eu des difficultés dans le passé!

Enquêtes récentes

Il existe deux types d'enquêtes sur votre crédit : une vérification sommaire et une vérification avec impact.

Lorsque vous vérifiez votre pointage de crédit ou que votre historique de crédit est examiné à des fins autres que le prêt, une vérification sommaire a eu lieu. Ce type d'enquête n'a pas d'impact négatif sur votre pointage de crédit.

Une vérification approfondie a lieu chaque fois que vous demandez une carte de crédit ou un prêt. Trop de vérifications approfondies de votre crédit peuvent avoir un impact négatif sur votre pointage. Veillez donc à ne pas ouvrir trop de cartes de crédit à la fois lorsque vous établissez votre crédit canadien. Si vous demandez carte après carte, vous pouvez donner l'impression d'avoir des difficultés financières, ce qui n'est pas un bon signe pour les prêteurs.

En tenant compte de tous les facteurs, votre pointage de crédit est conçu pour prédire la probabilité que vous payiez vos factures à temps. En tant que nouvel arrivant au Canada, vous n'aurez rien à montrer sur votre dossier de crédit. C'est pourquoi bâtir un crédit à partir de rien peut sembler insurmontable, mais cela n'a pas à l'être.

Quatre conseils pour bâtir son crédit à partir de zéro

Pour bâtir un crédit à partir de zéro, vous devez trouver un moyen d'accéder au crédit et de l'utiliser. Vous n'avez peut-être pas autant d'options qu'avant, mais il existe quelques moyens faciles d'obtenir rapidement un crédit.

1. Obtenez une carte avec garantie

Une carte avec garantie exige que vous versiez un dépôt initial, ou un acompte. Cet argent sert de garantie au cas où vous ne seriez pas en mesure d'effectuer des paiements sur la carte à l'avenir. L'utilisation d'une carte avec garantie fait en sorte que vos transactions soient signalées aux bureaux de crédit, ce qui, à son tour, crée un historique de crédit pour vous.

2. Abonnez-vous à un service de renforcement du crédit

Pour seulement 10 $ par mois, vous pouvez vous abonner à Renforcement de Crédit KOHO. Tant que vous gardez 10 $ par mois dans votre compte pour couvrir le coût de l'abonnement mensuel, KOHO signalera vos progrès (et vos paiements) à un important bureau de crédit. Le résultat? Vous pouvez bâtir votre historique de crédit en six mois!

3. Obtenez un téléphone cellulaire

C'est simple comme bonjour! L'ouverture d'un nouveau compte de téléphone portable est un moyen sûr de créer un historique de crédit. Assurez-vous de souscrire à un plan postpayé et non à un plan prépayé. Les paiements d'un plan postpayé sont une forme de crédit à la consommation et sont signalés aux bureaux de crédit.

4. Obtenez un prêt automobile

Si vous habitez en banlieue, vous aurez certainement besoin d'un moyen de transport! Comme vous n'avez pas de pointage de crédit, il se peut que votre institution financière n'accède pas à votre demande de prêt, mais les concessionnaires automobiles ont un éventail de programmes parmi lesquels vous pouvez choisir. Obtenir un prêt et effectuer les paiements mensuels à temps augmentera certainement votre pointage de crédit.

Autres conseils pour une meilleure santé financière

Si le crédit est important, votre santé financière globale comprend de nombreux autres facteurs.

Lorsque vous arrivez dans un nouveau pays, veillez à ouvrir un compte bancaire pour vos transactions courantes. Si possible, ayez à la fois un compte chèques et un compte d’épargne. Faites vos devoirs, cependant, les règles bancaires, les règlements et les barèmes de frais varient d'un pays à l'autre.

Si vous prévoyez de conserver des comptes ouverts dans votre pays d'origine, informez votre établissement bancaire de votre déménagement à l'étranger afin qu'il puisse mettre à jour vos coordonnées. Assurez-vous également d'être au courant des éventuels frais liés à l'accès à votre compte ou au virement de votre argent après votre déménagement.

Il est également judicieux d'apprendre à connaître votre nouveau chèque de paie et de faire quelques recherches sur les systèmes fiscaux de votre nouveau pays. Il peut y avoir des déductions que vous n'avez jamais vues auparavant et cela peut avoir un impact sur votre salaire net.

L'essentiel

Peu importe d'où vous venez, si vous êtes nouveau au Canada, vous devez commencer à la case départ lorsqu'il s'agit de bâtir votre crédit. Il est important de commencer lentement, alors n'en faites pas trop et ne demandez pas trop de cartes de crédit ou de prêts à la fois.

À mesure que vous bâtissez, n'oubliez pas de vérifier régulièrement votre crédit. Vous pouvez le faire gratuitement! Comprendre les bases de votre dossier de crédit vous aidera également à prendre le contrôle de votre situation financière.