Les nouveaux arrivants canadiens peuvent-ils être éligibles aux régimes de retraite?

Vous venez d'arriver au Canada? Laissez-nous être parmi les premiers à vous souhaiter la bienvenue!

Il n'est jamais facile d'immigrer dans un nouveau pays, mais il y a de nombreuses bonnes raisons de le faire et de faire en sorte que les étapes difficiles de l'installation en valent la peine. Nous espérons pouvoir rendre les choses moins difficiles afin que vous puissiez passer plus de temps à vous familiariser avec votre nouvelle ville et votre nouveau pays.

Nous comprenons que vous avez probablement beaucoup de questions. Se demander où se trouve l'épicerie la plus proche ou comment se rendre au travail est peut-être la question la plus urgente, mais mettre de l'ordre dans votre vie financière devrait également figurer en bonne place sur la liste des priorités. Des choses comme ouvrir un compte bancaire, par exemple et établir un crédit (saviez-vous que votre pointage de crédit ne se transfère pas d'un pays à l'autre?

Avec tant de choses à faire, vous vous souciez probablement davantage du moment présent, mais remettre la retraite à plus tard est un faux pas financier que vous ne voulez pas commettre. Nous allons vous aider à aborder ce sujet et à répondre à la question de savoir si vous pouvez ou non être éligible à un régime de retraite. Les nouveaux arrivants doivent franchir quelques obstacles par rapport aux citoyens canadiens, mais en étant bien orienté, vous pourrez vous préparer à réussir dans un avenir proche et lointain. Vous vous sentirez alors encore plus apte à profiter de votre vie au Canada, aujourd'hui et dans les années à venir.

Quels sont les types de régimes de retraite disponibles?

Si vous venez d'arriver au Canada, vous n'êtes probablement pas familiarisé avec les types de comptes de retraite et les diverses pensions dont disposent les Canadiens. Il est donc important que nous vous informions des options qui s'offrent à vous et que nous déterminions si vous êtes éligible aujourd'hui ou si vous pourrez l'être à l'avenir. De cette façon, vous pourrez prendre la meilleure décision possible pour vous-même.

Le fait que vous soyez éligible ou non n'est qu'un élément du casse-tête. Tous les comptes de retraite ne sont pas accessibles à tout le monde, quel que soit son statut de citoyen. Certains ne sont proposés que par les intermédiaires et d'autres excluent les personnes à hauts revenus.

Si vous immigrez des États-Unis, il existe au Canada des options similaires à celles de votre pays d'origine. Ainsi, même si les comptes portent des noms différents, leurs fonctions ne devraient pas vous être totalement étrangères. Et, comme aux États-Unis, vous constaterez que bon nombre de ces comptes sont désignés par leur acronyme...

1. Régime enregistré d'épargne-retraite (REER)

Un REER est similaire à un IRA traditionnel aux États-Unis. Il s'agit d'un compte de retraite personnel qui permet aux particuliers de cotiser et d'investir 18 % de leur salaire annuel, jusqu'à concurrence de 27 830 $ pour 2021. Les cotisations sont déductibles de l'impôt et bénéficient d'un report d'impôt, ce qui signifie que les fonds fructifient en franchise d'impôt et sont ensuite imposés en tant que revenu au moment du retrait pendant la retraite.

Il existe également un REER collectif, c'est-à-dire un REER mis en place par un employeur pour ses employés, qui est similaire à un plan 401(k) aux États-Unis, en ce sens que les cotisations sont déduites directement de chaque chèque de paie pour alimenter le compte et que celui-ci est généralement investi par un gestionnaire désigné.

Êtes-vous éligible?

Si vous avez des revenus d'emploi, que vous remplissez une déclaration de revenus auprès de l'Agence du revenu du Canada (ARC) et que vous n'avez pas encore 71 ans, vous êtes admissible à l'ouverture d'un REER. Si vous venez de déménager au Canada, vous devrez peut-être attendre avant de le faire, car votre plafond de cotisation est situé en fonction de votre déclaration de revenus de l'année précédente. Cela signifie que vous ne pourrez pas cotiser tant que vous n'aurez pas déclaré vos revenus à l'ARC.

En plus d'avoir déjà rempli une déclaration d'impôt, pour être éligible à un REER collectif, comme nous l'avons mentionné plus haut, il faudrait que celui-ci soit offert par votre employeur.

Comment s'inscrire?

Dès que vous aurez vécu et travaillé au Canada suffisamment longtemps pour remplir une déclaration d'impôt, vous pourrez cotiser à un REER. Il est judicieux de demander d'abord à votre employeur s'il offre la possibilité de cotiser à un REER, car vous pourrez alors en ouvrir un directement auprès de lui et mettre en place des cotisations automatiques à partir de votre chèque de paie. Vous pouvez également ouvrir un REER par l'intermédiaire de n'importe quelle grande banque ou institution financière avec laquelle vous êtes en relation.

2. Compte d'épargne libre d'impôt (CELI)

Le CELI n'est pas techniquement un compte de retraite, mais de nombreux Canadiens l'utilisent comme instrument d'épargne pour la retraite, car les fonds qu'ils y déposent peuvent croître à l'abri de l'impôt. Cela signifie que lorsque vous retirez des fonds du compte (ce que vous pouvez faire à tout moment), vous n'avez pas à payer d'impôt sur les retraits.

Êtes-vous éligible?

Il n'est pas nécessaire d'être citoyen canadien ni même résident légal pour ouvrir un CELI. Toutefois, si vous n'êtes pas résident, vous serez imposé à hauteur de 1 % chaque mois sur les cotisations versées sur le compte. Vous devez également être âgé d'au moins 18 ans pour ouvrir un CELI. Ainsi, dès votre arrivée au Canada, vous pouvez ouvrir ce compte et commencer à épargner et à investir en vue de vos vieux jours.

Comment s'inscrire?

Comme pour un REER, il est facile de souscrire un CELI auprès d'une grande banque ou d'une autre institution financière. Toutefois, contrairement au REER, vous ne pouvez cotiser que jusqu'à 6000 $ par an. Si vous n'atteignez pas votre limite une année, vous pouvez vous rattraper l'année suivante.

3. Régime de pensions du Canada (RPC)

Le Régime de pensions du Canada est un régime de retraite géré par l'Agence du revenu du Canada, qui récupère les cotisations et fournit un revenu aux Canadiens pendant leur retraite. Toute personne âgée de plus de 18 ans et de moins de 70 ans qui travaille au Canada, hors du Québec, et qui gagne plus de 3 500 $ par an doit cotiser au Régime de pensions du Canada.

Ainsi, quel que soit votre statut de nouvel arrivant au Canada, si vous travaillez dans le pays, vous cotisez au RPC. Toutefois, le fait de cotiser au RPC pendant que vous vivez et travaillez au Canada ne signifie pas nécessairement que vous en tirerez de nombreux avantages.

Êtes-vous éligible?

Vous ne serez éligible à une prestation du RPC qu'à partir de 60 ans. À ce moment-là, si vous avez cotisé ne serait-ce qu'une fois au RPC, vous êtes admissible à la prestation. Toutefois, le montant que vous recevrez sera déterminé par la durée et le montant de vos cotisations au RPC. Pour les personnes vivant au Québec, le Régime de rentes du Québec (RRQ) offre des conditions et des prestations similaires.

Comment s'inscrire?

Pour recevoir des prestations du RPC, vous devez remplir une demande. N'oubliez pas que plus vous attendez pour recevoir vos prestations, jusqu'à l'âge de 70 ans, plus le montant des prestations est élevé.

4. Sécurité de la vieillesse (SV)

La pension de vieillesse est similaire à la sécurité sociale des États-Unis. Cette prestation est accordée à tous les citoyens canadiens et résidents légaux, peu importe qu'ils travaillent ou non lorsqu'ils atteignent 65 ans, et dont le revenu annuel est inférieur à 129 581 $. Le montant maximal du versement mensuel à compter de 2021 est de 626,49 $.

Êtes-vous éligible?

Les citoyens canadiens âgés de 65 ans et plus qui ont vécu dans le pays pendant au moins 10 ans après l'âge de 18 ans sont admissibles à la Sécurité de la vieillesse. Cela signifie que vous devez devenir citoyen ou résident légal au moment où vous présentez votre demande de SV pour recevoir cette prestation. Le montant de la prestation que vous recevez dépend de la durée de votre séjour au Canada. Si vous vivez au Canada pendant 40 ans après avoir atteint l'âge de 18 ans, vous serez éligible au paiement intégral. Si vous vivez au Canada, par exemple, à partir de l'âge de 45 ans, vous serez admissible à recevoir la moitié du paiement intégral lorsque vous atteindrez l'âge de 65 ans.

Il existe toutefois une autre condition. Si vous avez un revenu élevé au moment où vous choisissez de recevoir la SV, il se peut que vous deviez rembourser une partie des paiements de SV qui vous sont versés, et si vous gagnez plus de 129 581 dollars, vous n'êtes pas éligible du tout à la SV.

Comment s'inscrire?

Comme pour le RPC, le versement des prestations de SV n'est pas automatique. Vous pouvez demander la SV dès que vous avez 65 ans, mais vous pouvez aussi choisir de différer les paiements jusqu'à l'âge de 70 ans, et plus vous différez les paiements, plus votre prestation mensuelle sera élevée.

Se qualifier avec un accord de sécurité sociale

Si vous n'avez jamais vécu ou travaillé au Canada et que vous approchez de l'âge de la retraite, vous craignez peut-être que votre statut de nouvel arrivant ait une incidence sur le montant des prestations que vous recevrez. Bien qu'elle soit fondée, cette inquiétude peut être atténuée par ce que l'on appelle l'accord de sécurité sociale.

Selon le gouvernement canadien, un accord de sécurité sociale est un accord international entre le Canada et un autre pays qui vise à coordonner les programmes de pension des deux pays pour les personnes qui ont vécu ou travaillé dans les deux pays. Le Canada a conclu des accords de sécurité sociale avec un certain nombre de pays. Il vaut donc la peine de s'y intéresser si vous avez travaillé dans un autre pays avant de vous installer au Canada et que vous souhaitez être éligible à la pension Sécurité de la vieillesse ou au Régime de pensions du Canada.

Quel est le meilleur régime de retraite pour les nouveaux arrivants?

La bonne nouvelle, c'est que vous ne devez pas choisir un seul de ces régimes de retraite! Vous pouvez (et devriez) avoir à la fois un REER et un CELI et vous pouvez également bénéficier du RPC et de la SV. La clé de la réussite consiste à comprendre comment tous ces régimes peuvent se combiner pour vous procurer un revenu substantiel pendant vos années de retraite. En tant que nouvel arrivant au Canada, il y a beaucoup de choses à comprendre, mais il y a autant d'avantages financiers à récolter que d'obstacles à surmonter. Si vous commencez dès maintenant à épargner au moyen d'un CELI et à cotiser à un REER ou à un autre régime de retraite offert par votre employeur une fois que vous serez admissible, vous serez en bonne voie pour jouir d'une retraite confortable.