Prêts sur salaire abusifs et pourquoi vous devriez les éviter

Faites une recherche sur Google pour trouver des « prêts sur salaire » et vous entendrez une publicité télévisée à la fin des années 1990... « Obtenez de l’argent dès aujourd’hui! » ou « Approbation en cinq minutes. Pas de télécopieur. Mauvais crédit accepté. » Vingt ans plus tard, le message clé des prêteurs sur salaire est toujours d’avoir accès à votre argent à l’avance sans poser de questions. Malheureusement, ce concept d'accessibilité attire les consommateurs peu méfiants dans le réseau d'endettement cyclique d'un prêteur sur salaire, en particulier lorsqu'ils sont en difficulté. Dans ce contexte, nous vous demandons d'éviter à tout prix les prêteurs sur salaire.

Les prêts assortis d'intérêts remontent à près de 4000 ans, les premiers exemples apparaissant dans le Code de Hammurabi. (Pour ceux d’entre vous qui ne sont pas à jour sur leur ancienne Mésopotamie, c’est compréhensible. Le Code de Hammurabi faisait partie de la loi babylonienne et était l’un des plus anciens textes de la terre. La dette vient de loin, c’est clair). À l’époque, le taux d’intérêt maximal qu’un prêteur pouvait exiger, en particulier pour des prêts de grain, était de 33 % par année. Pour un consommateur moderne, un taux d’intérêt de 33 % semble être un vol qualifié, mais au cours des prochaines minutes, vous vous rendrez compte que M. Hammurabi était sur la bonne voie en plafonnant le taux d’intérêt à ce taux (remarque : nous ne sommes pas en faveur d’une approche « œil pour œil »).

Avant d'entrer dans le vif du sujet, soyons clairs : l'endettement peut parfois être un outil de création de la richesse incroyablement puissant. Comme nous l'avons expliqué dans notre article sur la façon de survivre à une récession, une hypothèque est considérée comme une bonne dette sur un actif appréciable, tandis qu'une carte de crédit est une mauvaise dette à laquelle il faut s'attaquer immédiatement. Les prêts sur salaire, en revanche, se situent sur une autre échelle. Une mauvaise échelle.

Si vous êtes ou avez été pris dans le piège des prêts sur salaire, vous n'êtes pas la seule personne dans ce cas. Les gens remboursent leurs dettes depuis 1754 avant J.-C.! Même si cela vous semble impossible, vous pouvez prendre certaines mesures pour rembourser vos dettes. Nous décrirons quelques-unes de ces mesures plus loin dans cet article.

Que sont exactement les prêts sur salaire?

Allons droit au but : les prêts sur salaire sont une façon extrêmement coûteuse d’emprunter de l’argent. Il s’agit de prêts à court terme, habituellement de quelques centaines de dollars (jusqu’à concurrence de 1 500 $), qui sont remboursés en totalité à votre prochain chèque de paie, soit par retrait direct de votre compte de débit, soit par chèque postdaté. Les règles varient d’une province à l’autre, mais le mandat est le même, c’est-à-dire d’entraîner les clients dans un cycle de dettes, où ils empruntent plus d’argent pour rembourser la dette antérieure, ce qui se traduit par un taux d’intérêt ridiculement élevé au fil du temps.

C’est exactement ce qui est arrivé à Jess Brown, une Torontoise qui travaille dans une entreprise en démarrage et qui s’est retrouvée mêlée au monde des prêts sur salaire lorsque son animal de compagnie a subitement fait un voyage coûteux chez le vétérinaire. « Mon partenaire et moi avions une facture de vétérinaire très élevée et comme j’étais à l’école, un seul d’entre nous travaillait à temps plein », a-t-elle dit. « Nous avions besoin de quelque chose pour combler l’écart afin de pouvoir payer notre loyer, et un prêt sur salaire était la façon la plus simple de le faire. » Avant qu’elle ne le sache, il lui a fallu quelques mois pour rattraper le retard. « Nous avons continué à emprunter pour combler l’écart dans nos dépenses. » C’était il y a quelques années. « Avec l’augmentation de la disparité entre les niveaux de revenu, dit Jess, je ne peux imaginer à quel point c’est difficile aujourd’hui. »

« Les prêts assortis d'intérêts remontent à près de 4000 ans, les premiers exemples apparaissant dans le Code de Hammurabi. »

Est-il juste que les prêts sur salaire aient une réputation abusive?

La réponse courte est oui, en fait, c'est même pire que vous ne le pensez.

La triste réalité est que les Canadiens qui ont recours à un prêt sur salaire le font dans un acte de désespoir pour couvrir des dépenses imprévues et nécessaires. Ils sont généralement issus de ménages à faible revenu et ont probablement un mauvais pointage de crédit, ce qui les empêche d'avoir accès à des solutions moins abusives.

Ruth Remudaro, qui travaille à TouchBistro, a été prise dans un cycle de prêt sur salaire au cours de ses deux premières années à l’université (2016-2018) pour cette raison. « J’avais une mauvaise carte de crédit et la banque RBC m’a refusé une carte supplémentaire. C’est ainsi que je me suis retrouvée dans un Money Mart », explique-t-elle. Elle occupait deux emplois à temps partiel et elle subvenait entièrement à ses besoins. Quand elle ne pouvait pas payer son loyer ou son épicerie, elle pensait que sa seule option était un prêt sur salaire. Et un autre. Et puis un autre. Pendant deux ans, elle s’est retrouvée dans un cycle de dettes et a contracté un autre prêt pour rembourser le précédent. Ruth a finalement pu mettre fin au cycle en trouvant un appartement à loyer moins élevé et un emploi mieux rémunéré. Elle affirme également que le fait de s’ouvrir à ses amis au sujet de sa situation, sans recevoir de jugement, était essentiel pour rompre son cycle d’endettement avec les prêteurs sur salaire. Mais une fois terminé, est-ce vraiment terminé? Pour ce qui est de savoir si elle recommanderait un jour des prêts sur salaire, comme Ruth l’a mentionné :

« Je vous le déconseille vivement, car cela n'affectera pas seulement votre situation financière, mais pourrait aussi perturber votre santé mentale. J'ai remboursé ce prêt en 2016 et je n'ai toujours pas l'impression d'en avoir fini. Même si j'ai tous les documents pour le prouver. J'ai toujours l'impression qu'il s'agit d'une escroquerie. Tout le processus ressemble à une arnaque. »

Si vous vous demandez toujours si le mot « abusif » est vraiment un mot juste à utiliser, voyons ce qu'il en est. En 2016, l’Agence de la consommation en matière financière du Canada a publié un rapport sur les prêts sur salaire qui a révélé que le coût moyen d’un prêt de 300 $ (pour deux semaines) est de 63 $! Cela signifie que 21 % de l’argent que vous empruntez est automatiquement englouti par les frais.

Les coûts accumulés sur un prêt de 300 $ pour 14 jours :

• Marge de crédit : 5,81 $

• Protection contre les découverts sur un compte bancaire : 7,19 $

• Avance de fonds sur une carte de crédit : 7,42 $

• Prêt sur salaire : 63 $

Dans ce rapport, le gouvernement souligne qu'un prêt sur salaire coûte 17 $ par tranche de 100 $ empruntés, ce qui représente un taux d'intérêt annuel de 442 % (Hammurabi se retourne dans sa tombe). Dans d'autres articles, nous avons rapidement souligné que la dette la plus importante à éliminer est celle des cartes de crédit, dont le taux d'intérêt annuel est de 23 %. Nous avions tort. La dette liée aux prêts sur salaire est astronomiquement pire, et ce n'est pas une hyperbole.

Il y a un vieux proverbe yiddish qui illustre parfaitement la malheureuse résilience des prêts sur salaire : « Les intérêts sur les dettes croissent sans qu'il pleuve. » Qu'il pleuve ou qu'il fasse beau, les intérêts sur ces types de prêts augmentent (et continuent d’augmenter).

« Dans ce rapport, le gouvernement souligne qu'un prêt sur salaire coûte 17 $ par tranche de 100 $ empruntés, ce qui représente un taux d'intérêt annuel de 442 %. »

Que pouvez-vous faire pour éviter les prêts sur salaire?

À court terme, essayez autre chose. Il est tout à fait compréhensible qu'en cas de coup dur, les réactions hâtives visant à trouver la voie la moins difficile soient une réaction naturelle. Mais il existe presque toujours d'autres options. Nous en présentons quelques-unes ci-dessous.

Demandez un délai de grâce

Communiquez avec les personnes ou les entreprises à qui vous devez de l'argent et demandez un peu plus de temps pour régler vos factures. Soyez ouvert et honnête quant à votre situation et indiquez clairement la date de votre prochain paiement. Si vous le pouvez, fournir un chèque postdaté augmentera vos chances de réussir ce scénario.

Explorez les ressources qui vous entourent déjà

Demandez à votre employeur une avance sur votre prochain chèque de paie ou envisagez d'encaisser quelques-uns de vos jours de vacances. Si votre pointage de crédit le permet, envisagez d'ouvrir une marge de crédit ou un prêt personnel auprès de votre institution financière. Ce n'est pas la meilleure option, mais vous pouvez envisager une avance de fonds sur votre carte de crédit. Comme nous l'avons souligné précédemment, leurs taux d'intérêt annuels (qui restent très élevés) sont dérisoires par rapport à un prêt sur salaire.

Enfin, et c'est peut-être le plus difficile, demandez à un ami ou à un membre de votre famille qui comprend votre situation s'il est en mesure de vous aider.

En repensant au temps qu'elle a passé à s'endetter sur salaire, Ruth aurait aimé communiquer plus tôt avec son service de soutien :

« Les dettes ne sont pas toutes mauvaises, mais si quelqu’un voulait obtenir un prêt sur salaire, je lui conseillerais fortement de communiquer d’abord avec les gens dans sa vie. Depuis, j’ai contracté des prêts auprès d’amis, et cela peut être difficile, mais le fait d’avoir ce soutien personnel et d’être vulnérable à l’égard de vos finances permettra d’établir des relations plus solides. Tout le monde devrait se sentir à l’aise de parler ouvertement de ses finances et nous sommes loin de le faire assez. »

Mais je suis déjà dans un cycle d'endettement, que puis-je faire?

Si vous avez épuisé les options que nous venons de mentionner, demandez conseil à des professionnels de bonne réputation, comme un conseiller en crédit accrédité, un conseiller financier, un syndic d'insolvabilité autorisé ou un avocat spécialisé en insolvabilité. Une simple conversation avec l'une de ces personnes de confiance devrait vous permettre de prendre une longueur d'avance sur votre situation actuelle. Ils peuvent vous aider, plus précisément, à réfléchir à ce que vous devriez penser, aux options à évaluer et à un cheminement axé sur la solution. N’oubliez pas que ces conversations sont libres de tout jugement, totalement confidentielles et, dans bien des cas, gratuites! Avec une vision rétrospective 20/20, Ruth a dit : « J'aurais aimé qu’à 19 ans, quelqu’un me dise que j’ai le droit de demander de l’aide et du soutien. »

« J'aurais aimé qu’à 19 ans, quelqu’un me dise que j’ai le droit de demander de l’aide et du soutien. »

Comment puis-je prendre de l'avance à long terme?

Il n'y a jamais de mauvais moment pour établir un budget et commencer à bâtir votre caisse noire. Même quelques dollars mis de côté régulièrement dans un compte d'épargne facile d'accès vous aideront à réduire la pression en cas de dépense imprévue ou d'urgence.

Si vous avez des dettes de carte de crédit, essayez de les rembourser autant que possible. De cette façon, si vous vous trouvez dans une situation difficile, vous pouvez prendre une avance de fonds sur votre carte de crédit et ne pas vous retrouver dans un Money Mart. La dure réalité est qu'il s'agit là aussi d'un cycle d'endettement, mais à un coût bien moindre que le recours à des prêts sur salaire abusifs.

L’endettement a été courant tout au long de l’histoire, de Cicéron en République romaine, à hawala au Moyen-Orient, jusqu’à Henri VIII au XVIe siècle. Si vous êtes dans un cycle d’endettement, rappelez-vous que vous n’êtes pas la première personne et que vous ne serez certainement pas la dernière dans cette situation. Explorez autant de voies d’aide que vous le pouvez (il y a des gens qui veulent vous aider!) et faites preuve de bienveillance envers vous-même, l’endettement fait partie de la vie normale. Votre avenir et votre santé mentale vous en seront reconnaissants à long terme.