Rembourser ses dettes quand cela semble impossible

On vous l'a déjà dit, mais on vous le répète : rien n'est impossible. Surtout pas le remboursement de vos dettes! Nous savons qu'il peut être décourageant de constater que, mois après mois, vous avez du mal à faire un pas en avant, ou que vous manquez les paiements minimums.

C'est un temps qui peut sembler accablant et stressant, mais vous n'êtes pas seul. Nous pouvons vous aider. Sortez votre habit de neige et préparez-vous à affronter cette tempête de dettes, un flocon à la fois!

Cet article s'adresse à vous si vous êtes une personne qui :

• a du mal à effectuer le paiement minimum de ses dettes.

• a des difficultés à régler ses factures à temps.

• a des problèmes avec ses créanciers et les agences de recouvrement.

• a besoin d'aide pour connaître les étapes à suivre lors du remboursement de ses dettes (nous allons les détailler par la suite).

1. Essayez de consolider vos dettes

Consolider ses dettes consiste à regrouper plusieurs types de dettes en une seule. De cette façon, vous vous retrouvez avec un seul prêt, une seule mensualité et un seul taux d'intérêt (que l'on espère plus bas). Voyez ça comme un nettoyage de printemps de vos dettes. La consolidation peut prendre les formes suivantes : l’ajout d'une dette à votre prêt hypothécaire ou l’obtention d'un prêt personnel pour rembourser vos autres dettes.

Comment la consolidation de dettes peut-elle aider? La consolidation de vos dettes peut vous sembler plus facile à gérer, car elle vous permet d'avoir un paiement mensuel fixe et un délai précis pour vous libérer de vos dettes. Sans oublier que cela vous permet de dormir un peu mieux la nuit en sachant exactement ce que vous devez et quand vous le devez!

Vous pouvez bâtir ce paiement dans votre budget et continuer votre vie, vers la danse en ligne et le parachute ascensionnel, ou tout ce qui vous plaît! C'est mieux que de s'efforcer de créer un système qui fonctionne tout seul.

Il convient de garder à l'esprit que l'obtention d'un prêt de consolidation à un taux d'intérêt raisonnable peut s'avérer difficile si votre pointage de crédit est faible. Mais ne vous inquiétez pas, c'est certainement une solution à envisager avant de passer à une proposition de consommateur, à une faillite ou simplement à laisser vos dettes impayées.

2. Appelez vos créanciers pour négocier un plan de paiement

Si vous n'êtes pas en mesure de faire face à vos échéances financières et que vous ne pouvez pas obtenir de prêt de consolidation, la première étape consistera à communiquer avec vos créanciers afin d'élaborer un nouveau plan de remboursement. Considérez cela comme un nouveau départ!

Ce que vous voulez éviter, si possible, c'est que le créancier renonce à récupérer les fonds auprès de vous et qu'il les confie à une agence de recouvrement. Lorsqu'il confie votre compte à une agence de recouvrement, il envoie également un avis aux agences d'évaluation du crédit indiquant que votre compte est en mauvais état, ce qui nuira à votre pointage de crédit.

Lorsque vous appelez votre créancier, assurez-vous d'abord que le représentant à qui vous parlez est en droit de modifier le taux d'intérêt ou les conditions de votre compte. Si ce n'est pas le cas, demandez à être transféré à un responsable ou à une personne qui peut le faire. Ensuite, présentez votre situation, les difficultés que vous avez rencontrées et ce que vous essayez de faire pour rétablir votre situation financière. Proposez ensuite une solution. Mettez toutes les chances de votre côté en établissant un calendrier réaliste pour vous libérer de vos dettes.

3. Adressez-vous à un conseiller en crédit à but non lucratif

Une autre solution consiste à s'adresser à un professionnel de l'endettement. Les agences de conseil en crédit à but non lucratif peuvent souvent vous donner des conseils sur la meilleure offre à faire aux créanciers. Le meilleur, c'est que leurs connaissances sont gratuites! Ils évalueront votre situation et verront s'ils peuvent communiquer avec les créanciers en votre nom. Cela signifie moins d'appels téléphoniques pour vous!

Parfois, ils peuvent même être en mesure de consolider certaines de vos dettes si vous n'êtes pas en mesure d'obtenir un prêt de consolidation vous-même. Essayez de les appeler pour voir s'ils peuvent vous aider. Veillez vraiment à vous renseigner auprès d'agences réputées, telles que Consolidated Credit avec laquelle nous sommes partenaires. S'ils ne peuvent pas vous aider, c'est généralement parce que le niveau d'endettement est trop élevé ou que vous n'êtes pas éligible à un prêt de consolidation. L'agence vous renverra probablement à un syndic de faillite pour qu'il prenne les mesures nécessaires.

En vous adressant à un professionnel, vous disposerez des outils nécessaires si vous ne vous sentez pas capable de faire face à vos dettes vous-même.Après tout, avec une formation en arts libéraux ou en biologie, on ne peut pas s'attendre à ce que vous sachiez tout cela vous-même! Préparez-vous à parler à quelques personnes et à consacrer du temps et des efforts pour donner à ces professionnels les informations dont ils ont besoin. C'est le moment idéal pour prendre votre tasse de thé préférée, mettre un masque et commencer à passer vos appels!

« 90 % des clients trouvent que la partie la plus difficile du processus est simplement de passer la porte. Mais une fois que c'est fait, ils se sentent libérés d'un poids. »

4. Envisagez une proposition de consommateur ou une faillite

Si vous ne parvenez pas à négocier un plan de remboursement avec vos créanciers, ou si un professionnel de l'endettement sans but lucratif vous recommande à un syndic de faillite, il est temps d'envisager les options d'une proposition de consommateur ou d'une faillite.

Cela vous semble effrayant? Ne vous inquiétez pas, ce n'est pas aussi effrayant que le pain de viande de votre père vieux de deux jours et cela vous rapprochera encore plus de l'objectif de vous libérer de vos dettes.

Les syndics de faillite sont l'un des rares professionnels de la finance à pouvoir vous aider à effacer vos dettes et à négocier un nouveau départ. Bien qu'il y ait des effets négatifs sur votre pointage de crédit, c'est souvent une meilleure option que d'essayer de vous sortir de vos dettes par vos propres moyens.

Le syndic de faillite Richard Killen, de Killen & Associates, affirme que « 90 % des clients trouvent que la partie la plus difficile du processus est simplement de passer la porte. Mais une fois que c'est fait, ils se sentent libérés d'un poids »

Richard croit qu’il est préférable de retirer le pansement tôt. « La première offre sera toujours la meilleure, ce qui signifie que plus vous réglerez vos dettes tôt, mieux ça sera. Au lieu d’arracher le pansement tôt, de nombreuses personnes essaient de se sortir de l’endettement en empruntant, ce qui ne fait que les placer dans une situation pire (c.-à-d. plus endettées). Nous pouvons aider les clients à régler le problème et à repartir à neuf. »

Les deux options présentées par un syndic de faillite sont la proposition de consommateur ou la faillite.

Qu'est-ce qu'une proposition de consommateur?

Il s'agit d'un plan défini avec une date de fin pour vous permettre de vous libérer de vos dettes. Plus précisément, il s'agit d'un plan d'une durée maximale de cinq années qui rembourse la totalité (ou la majorité) de vos dettes. Le syndic de faillite évalue votre situation et établit un plan de remboursement approuvé par le tribunal et les créanciers. Au lieu de payer vos créanciers, vous effectuerez désormais un seul paiement à ce syndic, qui s'occupera de vos créanciers (et vous en protégera).

Qu'est-ce qu'une faillite?

Si votre endettement est trop important ou si les principaux créanciers refusent les termes d'une proposition de consommateur, la déclaration de faillite sera votre dernière option. Là encore, vous travaillerez avec un syndic pour déterminer s'il s'agit de la meilleure option. Si c'est le cas, vous signerez un document de déclaration de faillite et céderez vos biens au syndic. Ce dernier configurera alors une réunion avec tous vos créanciers afin de passer en revue toutes les réclamations. Ensuite, vos actifs seront liquidés (vendus) et les fonds seront distribués à vos créanciers. Ne vous inquiétez pas, certains actifs sont protégés. Il s'agit en particulier des actifs dont vous avez besoin pour vivre et obtenir des revenus.

Une fois que tous les actifs auront été vendus, votre curateur demandera la décharge (l'effacement) du reste des dettes. Le juge fixera une date d'apurement, après laquelle vos dettes restantes seront effacées et vous serez libre de reconstruire à partir de ce moment-là!

La proposition de consommateur nuit-elle à mon pointage de crédit?

Pour aller droit au but, une proposition de consommateur diminuera votre pointage de crédit et demeurera dans votre dossier de crédit pendant les trois années suivant sa conclusion. Une faillite restera dans votre dossier de crédit jusqu'à sept années, diminuant votre pointage de crédit et votre capacité à recevoir de nouveaux crédits.

Lorsque vous avez l'impression d'être dans une impasse financière, sachez qu'il y a toujours plus d'une solution! Il existe de nombreuses options pour vous aider à sortir de ce qui ressemble à un jeu de rattrapage sans fin. La première étape consiste à en prendre conscience, car l'information n'est pas toujours facile à obtenir. Respirez profondément et lisez ce qui suit. Vous pouvez le faire! Vous avez fait le premier pas pour vous sortir de l'endettement et franchir la montagne du stress.