Les avantages et les inconvénients d'une retraite anticipée

Pour beaucoup d'entre nous, l'idée de quitter le travail et de prendre une retraite anticipée ne pourrait pas être plus attrayante. Une liberté infinie. Plus de patrons exigeants ou de clients impatients. Finis les courriels passifs-agressifs des collègues. Plus de réunions.

Mais pour d'autres, l'incertitude d'une retraite anticipée peut sembler décourageante. Pas de salaire régulier. Des points d'interrogation sur vos économies. Trop de temps libre et pas assez de choses à faire. La solitude. L'ennui.

Autrefois, la plupart des gens travaillaient jusqu'à 65 ans (ou plus) jusqu'à ce qu'ils atteignent l'âge plus traditionnel de la retraite. Mais les choses changent : de plus en plus, les gens cherchent à prendre leur retraite plus tôt.

Si la retraite anticipée est une option que vous envisagez, vous devez savoir dans quoi vous vous engagez. Si toute cette liberté semble attrayante... elle présente aussi des inconvénients.

Les raisons de la retraite anticipée

Quitter son emploi est un rêve pour beaucoup de gens. Il y a tellement de choses préférables que vous pourriez faire au lieu de travailler. La randonnée, l'écriture, les voyages, l'éducation, l'artisanat, les projets de passion, le sport, et ainsi de suite. La liste est littéralement sans fin.

On n'a qu'une vie! YOLO, comme on dit. Pour la plupart des gens, il est normal de travailler la majorité de ses journées pendant la majeure partie de sa vie adulte. Cependant, tout ce travail ne vous laisse pas beaucoup de vie à la fin de votre carrière.

Pour prendre une retraite anticipée, il faut de l'argent. Beaucoup d'argent. Et c'est ce qui empêche beaucoup d'entre nous de mettre un terme à notre carrière. Pour beaucoup, atteindre une position de stabilité financière à un jeune âge semble impossible. Nous avons des hypothèques, des enfants, des problèmes de santé, des parents vieillissants, des dettes. Toutes ces responsabilités financières semblent nous lier à la vie du lundi au vendredi, de 9 à 5. Il existe pourtant des moyens d'y parvenir.

De plus en plus, les jeunes envisagent la retraite anticipée et manifestent un intérêt particulier pour le mouvement FIRE (Financial Independence, Retire Early). Le mouvement FIRE consiste à épargner et à investir, de manière précoce et dynamique (50 % à 75 % de votre salaire), afin de disposer des fonds nécessaires à une retraite anticipée (souvent avant l'âge de 40 ans).

Les avantages de la retraite anticipée

Imaginez : votre patron vous demande de faire la grasse matinée ce mercredi car il a besoin de vous pour un déjeuner entre amis et un après-midi à la plage. C'est vous, vous êtes le patron, et vous êtes enfin maître de vos journées.

Les avantages de la retraite anticipée sont les suivants : plus de temps avec vos amis et votre famille (ou avec vous-même), la liberté de passer vos journées comme bon vous semble, la relaxation. Une meilleure santé, moins de stress, plus de plaisir.

Meilleure santé

Moins de stress, plus de sommeil et un sommeil de meilleure qualité, plus d'exercice, plus d'air frais, pas de repas précipités au bureau ou d'anxiété liée aux délais. Il est facile de voir comment le travail peut nuire à votre santé mentale et physique. Se libérer et avoir plus de temps et de contrôle sur sa vie quotidienne peut avoir des avantages évidents. Si l'exercice et une alimentation saine ont été relégués au second plan au cours de votre carrière, les reconquérir pourrait améliorer votre santé.

Voyages

Il est difficile de voir le monde quand on n'a que deux ou trois semaines de vacances par an. Lorsque vous êtes à la retraite, vous n'avez plus à négocier avec votre supérieur ou à attendre que les ressources humaines approuvent vos congés. C'est le moment d'explorer! Bien sûr, les voyages coûtent cher, mais la retraite signifie aussi que vous avez plus de flexibilité sur les dates pour trouver les meilleures offres de vol, et que vous avez tout le temps du monde. Alors peut-être qu'un voyage en voiture ou deux s'imposent (ou que votre retraite devient un voyage sans fin).

Projets passionnants

Il y a peut-être quelque chose que vous aimez, mais vous n'avez pas eu le temps de le faire. Eh bien, maintenant vous avez le temps. Il se peut que vous souhaitiez faire plus de bénévolat, perfectionner votre tricot, vous lancer dans la poterie ou la menuiserie, ou encore transformer votre cour envahie en un paradis idyllique pour les oiseaux chanteurs. Quoi qu'il en soit, un projet passionnel peut vous aider à combler vos besoins.

Argent

Si vous aimez votre projet passionnel, vous pouvez peut-être en tirer de l'argent. Il en va de même pour tout autre type d'activité parallèle. S'il y a quelque chose que vous faites bien et que vous pensez que les gens voudraient vous payer pour le faire, essayez. Tant que vous disposez des ressources nécessaires et que cela n'affecte pas les fonds de retraite que vous avez épargnés, une activité parallèle pendant la retraite peut vous aider à rester occupé, à vous épanouir et à ajouter de l'argent additionnel à votre cagnotte de retraite.

Détente

Vous n'avez pas envie de faire quoi que ce soit? Pas de problème, ne le faites pas. Si vous arrivez à prendre une retraite anticipée et que vous êtes financièrement stable, c'est formidable. Vous pouvez faire tout ce qu'il faut pour être en bonne santé, rester occupé et élargir vos horizons. Ou vous pouvez simplement vous détendre. C'est la beauté de la retraite.

Les inconvénients de la retraite anticipée

Bien que l'idée d'une retraite anticipée puisse ressembler à un conte de fées, il y a certains inconvénients dont vous devez tenir compte. En vérité, elle ne convient pas à tout le monde. La perte de revenus mise à part (je suppose que vous l'avez sous contrôle si vous prenez une retraite anticipée), il faut également tenir compte d'un changement de mentalité.

Trop de temps mort

Pour certains qui prennent une retraite anticipée, l'ennui les épuise. La détente est trop forte. La réalité de la retraite ne s'associe pas au rêve. Certains retraités éprouvent un sentiment de perte lorsqu'ils laissent derrière eux une carrière et d'anciens collègues et qu'ils veulent retourner au travail. Certains peuvent éprouver de la solitude. Après tout, tout le monde n'a pas la chance de prendre une retraite anticipée comme vous. Chaque semaine, vous aurez 40 heures à faire passer, alors assurez-vous d'être mentalement préparé.

Des finances en baisse

Cela peut sembler évident, mais les finances de la plupart des gens commencent à se dégrader au moment de la retraite. Vous avez épargné et investi beaucoup d'argent, suffisamment pour vous sentir à l'aise pour prendre une retraite anticipée, mais sans les chèques de salaire réguliers, vous risquez de dépenser plus que vous n'avez accumulé. Vous devrez être super raisonnable avec votre argent pour vous assurer de ne pas en manquer. Les urgences ou les dépenses imprévues peuvent également endommager le pécule épargné, comme l'augmentation des dépenses de santé à mesure que vous vieillissez.

Un coup potentiel (sur la pension et les intérêts)

En fonction de l'espérance de vie moyenne, la retraite anticipée signifie que votre épargne-retraite devra durer plus longtemps. Supposons que vous viviez jusqu'à 85 ans. Si vous prenez votre retraite à l'âge « habituel » de 65 ans, vous aurez besoin de vos fonds pendant 20 années. En prenant une retraite anticipée à 45 ans, par exemple, vous aurez 40 années à payer. Ce n'est évidemment pas un problème si vous avez suffisamment épargné et si vous avez planifié votre retraite, mais vous devez savoir que vous recevrez potentiellement un revenu de retraite moins élevé si vous prenez une retraite anticipée.

Intérêt composé

L'intérêt composé, c'est lorsque l'intérêt que vous obtenez sur votre épargne produit un intérêt sur lui-même. Plus votre épargne fructifie, plus vous obtenez d'argent, car l'intérêt composé est une croissance exponentielle. Lorsque vous gagnez et épargnez, vous accumulez de l'argent sur vos comptes d'épargne. Plus vous ajoutez d'argent à votre épargne et plus longtemps votre épargne reste intacte, plus votre argent gagnera de l'argent. Si vous prenez votre retraite 20 ans plus tôt et que vous commencez à puiser dans votre épargne-retraite, vous pourriez passer à côté de décennies d'intérêts composés (potentiellement des centaines de milliers de dollars).

Pension

Si vous contribuez au Régime de pensions du Canada (RPC), vous avez droit à des paiements de pension. En 2022, le paiement mensuel moyen du RPC est de 737,88 $ si vous commencez à le recevoir à 65 ans. Cependant, vous pouvez choisir de commencer à recevoir votre RPC plus tôt, à 60 ans. Mais voici ce que vous perdriez en faisant cela : si vous commencez à le recevoir à 60 ans, vous recevrez 36 % de moins qu'à 65 ans. À l'inverse, si vous êtes en mesure d'attendre d'avoir 70 ans pour commencer à recevoir le RPC, vous recevrez 42 % de plus qu'à 65 ans.

Le juste milieu

L'avantage de la retraite, quel que soit l'âge, c'est qu'il n'est pas nécessaire de quitter le travail d'un coup sec. N'oubliez pas que lorsque vous prenez votre retraite, vous êtes le patron. C'est vous qui prenez les décisions. De nombreuses personnes décident de procéder au retrait progressif du travail et à la retraite progressive. D'autres décident de changer de carrière, de travailler moins d'heures ou de faire quelque chose qu'ils aiment vraiment et qu'ils veulent faire (au lieu de travailler dur pour leur employeur). Faites quelque chose que vous aimez. Faites moins d'heures. C'est vous qui décidez.

Parfois, ces emplois artisanaux ou de passion ne paient pas autant, mais ce n'est peut-être pas grave. Il s'agit de s'éloigner du 9-5 et de trouver un épanouissement dans votre (semi-) retraite. De cette façon, vous pourrez toujours accumuler un peu d'argent pour payer les factures, mais aussi obtenir de nombreux avantages liés à la retraite, comme une meilleure santé physique et mentale. Ce n'est pas une mauvaise façon de commencer votre aventure vers la retraite!

Dernières réflexions sur les avantages et les inconvénients de la retraite anticipée

Tout le monde n'est pas en mesure de prendre une retraite anticipée. Et tout le monde ne le souhaite pas. Certaines personnes ne veulent jamais prendre leur retraite! Chaque personne est différente. Vos projets de retraite doivent donc correspondre à ce qui est le mieux pour vous et votre situation. Lorsque vous vous demandez si vous devez, ou pouvez, prendre une retraite anticipée, il est utile de discuter avec votre famille et d'autres personnes dans la même situation et de demander conseil à un planificateur financier pour vous assurer que vous êtes sur la bonne voie.

Et si la retraite anticipée est effectivement envisageable, profitez-en!