Super, j'ai des économies! Maintenant, où est-ce que je les mets?

Tout le monde sait qu'il est bon de mettre de l'argent de côté, mais il peut être difficile de savoir exactement où le placer. Il y a tellement d'options, d'échéances et d'acronymes (CEIE, CELI, REER, oh là là!). De plus, si vous devez accéder à une partie de l'argent que vous avez si intelligemment mis de côté, vous devez vous familiariser avec le fonctionnement des diverses pénalités.

(Par exemple, est-ce que la jeune fille de 19 ans savait que le fait de puiser dans mon CELI, qui était principalement investi dans des CPG, pour m'aider à passer à travers un stage non rémunéré me coûterait cher? Non, elle ne le savait pas).

Cela semble confus, mais cela ne doit pas l'être. Commencez par la question la plus importante : Quand aurez-vous besoin de cet argent? Cela vous aidera à comprendre quel compte optimisera votre épargne ou vos investissements afin que l'argent soit là quand vous en aurez réellement besoin. (Il n'est pas judicieux d'épargner pour un voyage à Tulum de la même manière que pour la retraite).

Une fois que vous savez ce pour quoi vous épargnez (et quand vous en aurez besoin), vous pouvez examiner quel type de compte d'épargne ou d'investissement est le plus judicieux.

Alors, quelles sont les options pour votre épargne au Canada?

Compte d'épargne à intérêt élevé (CEIE)

Qu'est-ce que c'est? C'est exactement ce qu'il semble être : un compte d'épargne que vous ouvrez dans n'importe quelle banque ou coopérative de crédit et qui vous permet d'obtenir un taux d'intérêt plus élevé. Au Canada, si vous cherchez bien, vous trouverez des CEIE dont le taux d'intérêt est d'au moins 2 %. Si vous vous en tenez au compte d'épargne standard de votre banque (vous savez, celui qui est fourni avec n'importe quel vieux compte chèque), vous obtiendrez un taux d'intérêt dérisoire d'environ 0,10 %. Alors faites le tour du marché!

À quoi peut-il servir? Les comptes d'épargne à intérêt élevé sont parfaits si vous épargnez pour quelque chose à court terme, par exemple si vous planifiez le mariage de vos rêves ou si vous essayez de remettre à flot votre fonds d'urgence.Votre argent est totalement à l'abri des fluctuations du marché, mais le taux d'intérêt élevé signifie que votre argent rapportera beaucoup plus qu'un compte-chèques (qui, malheureusement, est nul).

Y a-t-il des règles? Parfois, mais ce qu'elles sont dépend honnêtement de l'institution financière. Assurez-vous de connaître le montant maximal des retraits et renseignez-vous sur les frais de transaction et les frais mensuels. Certains CEIE prévoient un dépôt minimum, ou parfois le maintien d'un dépôt minimum débloque un taux d'intérêt légèrement supérieur. Bien entendu, tout l'argent que vous gagnerez grâce aux intérêts sera entièrement imposé par l'ARC.

La meilleure option pour en ouvrir un : cherchez un compte qui obtient un taux d'intérêt d'au moins 1,5 %, sans frais d'ouverture ni dépôt minimum. Si votre banque ne vous offre pas le CEIE que vous voulez, consultez le site Ratehub.ca pour connaître la meilleure offre. Cela pourrait valoir la peine de changer de compte d'épargne.

Certificat de placement garanti (CPG)

Qu'est-ce que c'est? Un CPG n'est pas, techniquement parlant, un compte d'épargne. C'est un produit qui peut être placé dans un compte d'épargne, un CELI ou un REER. Il s'agit d'un placement sécuritaire, à faible risque, dont les intérêts sont garantis, tant que vous ne touchez pas à l'argent. Vous achetez un CPG avec l'argent qui se trouve dans votre compte, et il rapporte des intérêts... comme un compte d'épargne...mais contrairement à un compte d'épargne, il y a un taux d'intérêt fixe et une durée fixe (ou « terme »), qui peut être de six mois, deux ans, cinq ans, etc. Ce qui signifie également que vous ne pourrez pas retirer de l'argent pendant cette période sans payer une pénalité. Plus le terme est long, plus les intérêts sont élevés. Vous savez exactement combien votre argent va fructifier au fil du temps, mais vous n'y avez accès qu'après l'expiration du CPG.

À quoi peut-il servir et quand? Eh bien, cela dépend de la date d'échéance du CPG. Pour être tout à fait franc, et nous le sommes, un CPG n'est bon que pour atteindre des objectifs d'épargne assez précis. Si vous le voulez pour un avenir proche (comme prendre de grandes vacances dans exactement deux années), vous pouvez l’établir sur une période de deux ans. Si vous n'avez pas l'intention de toucher à cet argent pendant une longue période, vous obtiendrez plus d'argent en investissant votre épargne.

Y a-t-il des règles? Oui. Il faut généralement effectuer un dépôt minimum de 500 $ pour ouvrir un CPG et les pénalités sont élevées si vous retirez de l'argent avant la date d'échéance. Pour chaque retrait, votre institution financière prélèvera un pourcentage (généralement autour de 10 %) du montant retiré. Par exemple, si votre chien a besoin d'une visite d'urgence chez le vétérinaire après avoir mangé quelque chose de très, très bizarre et que vous devez retirer 1000 $, vous serez pénalisé de 100 $.

La meilleure option pour en ouvrir un : comme un CPG n'est pas tout à fait la même chose qu'un compte d'épargne, vous pouvez en fait détenir un CPG dans votre compte CELI ou REER. Et cela dépend vraiment, vraiment, de vos besoins. Trouvez-en un dont la date d'échéance (ou la durée) vous convient et voyez si vous obtiendriez un taux d'intérêt plus élevé en utilisant simplement un compte d'épargne flexible.

Compte d'épargne libre d'impôt (CELI)

Qu'est-ce que c'est? Le CELI est un compte dans lequel vous pouvez détenir des éléments comme des espèces (votre épargne réelle) ou des placements comme des actions, des obligations, des fonds communs de placement ou des CPG. La meilleure partie? L'argent que vous y déposez n'est pas imposé.

À quoi peut-il servir et quand? Le CELI convient mieux aux objectifs à moyen terme, pensez plutôt à une voiture qu'aux vacances de cette année. Selon la façon dont l'argent dans le compte est investi (c.-à-d., n'apprenez pas à la dure les pénalités de retrait des CPG, comme moi), vous pouvez habituellement retirer l'argent en tout temps, gratuitement.

Y a-t-il des règles? Il y a des règles de cotisation chaque année qui limitent le montant que vous pouvez mettre dans votre CELI. Mais c'est cumulatif, donc si vous ne cotisez pas le montant maximal une année, le reste est reporté à l'année suivante. Par contre, si vous dépassez la limite pour une année donnée, vous pourriez être assujetti à l'impôt.

Le CELI est devenu accessible à tous les Canadiens âgés de plus de 18 ans à partir de 2009. Pour savoir combien vous pouvez cotiser à un CELI, jetez un coup d'œil au guide du CELI sur le site Web de l'ARC et utilisez les « plafonds annuels du CELI » pour toutes les années où vous avez eu plus de 18 ans.

Vous pouvez retirer n'importe quel montant à tout moment, mais cela ne signifie pas que vous récupérez vos droits de cotisation. En effet, le montant du retrait sera ajouté au plafond de cotisation de l'année suivante.

Enfin, vous devez avoir la citoyenneté canadienne et avoir 19 ans (ou 18 ans, selon votre province) pour ouvrir un CELI.

Les meilleures options pour en ouvrir un : vous voudrez ouvrir un CELI auprès de l'institution financière avec laquelle vous voulez faire vos placements. Vous pouvez ouvrir un CELI dans toutes les grandes banques, ou dans des institutions numériques comme Questrade ou Wealthsimple. Vous pouvez ouvrir autant de CELI que vous le souhaitez, tant que vous ne dépassez pas votre plafond de cotisation disponible entre tous les CELI combinés.

Régime enregistré d'épargne-retraite (REER)

Qu'est-ce que c'est? Un REER est un compte conçu principalement pour la retraite, où l'argent que vous cotisez peut être déduit de votre revenu imposable chaque année et où vous reportez le paiement de l'impôt jusqu'à ce que vous retiriez l'argent.

À quoi peut-il servir et quand? Vous l'avez deviné, ce compte est principalement destiné à être utilisé une fois que vous serez à la retraite. Sinon, le montant que vous retirez sera ajouté à votre revenu d'emploi au moment de l'imposition et vous devrez payer de l'impôt sur la totalité de ce montant (aïe!).

Si la retraite est... loin, il y a deux autres occasions de retirer de l'argent de votre REER : 1) par le biais du programme d'incitatif pour l'achat d'une première maison, vous pouvez utiliser jusqu'à 25 000 $ de votre épargne-retraite pour une mise de fonds et 2) vous pouvez retirer 10 000 $ par année si vous retournez aux études.

C'est à vous de décider quand vous prendrez votre retraite (et combien d'argent vous devez épargner pour y arriver). Une fois que vous aurez commencé à profiter de votre retraite, l'argent qui sortira de votre REER sera imposé comme un revenu.

Existe-t-il des règles? La limite de cotisation à un REER est habituellement de 18 % du revenu que vous avez déclaré dans votre déclaration de revenus de l'année précédente.

La meilleure option pour en ouvrir un : comme pour le CELI, vous voudrez ouvrir un REER auprès de l'institution financière avec laquelle vous voulez faire vos placements. Il est souvent possible d'ouvrir un REER par l'intermédiaire de votre employeur (qui peut même vous aider à y cotiser!), ce qui vaut vraiment la peine d'être envisagé. Vous pouvez avoir plusieurs REER dans différentes institutions financières, tant que vous ne dépassez pas votre plafond de cotisation pour tous les REER combinés.

Ok, voici la version courte :

CEIE > Plus court terme, composé de votre argent (contre vos placements), taux d'intérêt à viser = 2 %.

CPG > Court à moyen terme, passe dans un autre compte, taux d'intérêt à viser = 2,45 % à 2,75 % en fonction de la date d'échéance. Attention aux pénalités.

CELI > À moyen ou à long terme, l'argent croît gratuitement. Il peut être constitué de votre argent ou de placements. Gardez un œil sur votre plafond de cotisation.

REER > Long terme, composé de placements, l'entreprise pour laquelle vous travaillez peut parfois y contribuer. Surveillez la date limite pour les REER chaque année.

Compte non enregistré > Idéal si vous avez atteint le plafond de vos comptes enregistrés (REER/CELI), sans règles de cotisation ou de retrait.

J'ai choisi la meilleure option pour moi. Et maintenant?

Une fois que vous avez choisi le meilleur compte d'épargne pour vous et votre style de vie, il est temps d'investir votre argent dans ces comptes! Communiquez avec votre conseiller financier ou utilisez un robot-conseiller pour que les fonds soient investis de la bonne façon pour vous.