Devrais-je obtenir une carte de crédit?

Devriez-vous obtenir une carte de crédit? C'est une grande question et il n'y a pas de réponse courte. Avant de prendre une décision, il y a beaucoup de choses à considérer. Examinons-les.

D'une part, une carte de crédit vous offre la commodité : vous avez un accès autorisé à de l'argent que vous pouvez emprunter à votre banque, quand et où vous en avez besoin. Une carte de crédit peut également offrir des avantages additionnels, comme le renforcement de votre crédit et des récompenses en matière de dépenses, telles que des points aériens et des remises en argent.

D'un autre côté, une carte de crédit peut facilement conduire à des dépenses excessives, ce qui peut entraîner une spirale de dettes financières. L'argent que vous dépensez sur votre carte de crédit doit être remboursé à la banque. Et si vous tardez à rembourser ce que vous empruntez, vous finirez par payer beaucoup plus que ce que vous avez emprunté. Des dépenses irresponsables sur votre carte de crédit peuvent nuire à votre pointage de crédit et entraîner des frais bancaires et des remboursements additionnels.

Les cartes de crédit ne conviennent donc pas à tout le monde. Il y a des avantages et des inconvénients et vous devez faire vos recherches. Elles peuvent être des outils incroyablement utiles lorsqu'elles sont utilisées correctement. Mais, si vous les utilisez de manière irresponsable, vous pourriez rapidement regretter votre décision.

Avant de demander une carte de crédit, vous devriez vous poser ces cinq questions.

Êtes-vous en mesure de payer le solde chaque mois?

Si vous remboursez vos achats et réglez votre solde à temps chaque mois, vous ne paierez pas un centime d'intérêt. C'est là que réside la véritable beauté d'une carte de crédit : la possibilité d'emprunter de l'argent que vous n'avez pas en ce moment mais que vous pouvez rembourser rapidement. De cette façon, vous obtenez toutes les récompenses d'une carte de crédit sans payer des frais d'intérêt additionnels.

La plupart des cartes de crédit sont assorties de taux d'intérêt élevés car elles sont considérées comme des crédits non garantis. Le taux d'intérêt annuel en pourcentage (TAP) est souvent de l'ordre de 20 %. Si vous maintenez un solde de 1000 $ sur votre carte sans le rembourser, vous devrez 200 $ de frais d'intérêt supplémentaires sur une année.

Tant que vous effectuez vos remboursements mensuels dans les délais, vous ne paierez aucun intérêt et vous aurez été récompensé pour vos dépenses. Si vous n'êtes pas en mesure d'effectuer vos paiements, c'est là qu'il y aura des problèmes.

Entre de mauvaises mains, une carte de crédit est une recette pour une spirale d'endettement. Parce qu'elles sont si pratiques, il est facile de se laisser emporter à acheter des choses que vous ne pouvez pas vous permettre et que vous ne pouvez pas rembourser. Lorsque les intérêts s'accumulent et que vous n'avez toujours pas les moyens de rembourser, votre dette va rapidement s'aggraver. Malgré des conseils financiers contradictoires, vous ne devriez pas maintenir un solde sur votre carte de crédit, cela ne vous aide pas à bâtir votre crédit.

Êtes-vous en mesure de répondre aux exigences?

Il existe des conditions d'admissibilité pour obtenir une carte de crédit. Comme on peut s'y attendre, les critères d'admissibilité varient selon les cartes. Bien qu'il existe un certain nombre de critères techniques, nous n'en soulignerons que quelques-uns ici.

Votre pointage de crédit est l'un des principaux facteurs. Vous devez avoir un bon ou un excellent pointage de crédit pour obtenir la plupart des cartes de crédit (si vous avez un mauvais pointage ou un historique de crédit limité, il existe d'autres options, comme les cartes de crédit avec garantie et les alternatives aux cartes de crédit, que vous pouvez consulter ci-dessous). Plus votre pointage de crédit est élevé, plus le type de carte et la limite de crédit qui vous seront accordés seront élevés.

Votre niveau de revenu est un autre facteur. Les banques ont besoin de savoir que vous disposez d'un revenu régulier (souvent, mais pas nécessairement, d'un emploi), qui vous permettra de rembourser toute dette accumulée sur votre carte de crédit.

Parmi les autres critères figurent votre âge et votre lieu de résidence. Physiquement, pour être admissible à une carte de crédit au Canada, vous devez être citoyen ou résident canadien. Et vous devez avoir « l'âge de la majorité » dans votre province de résidence. L'âge de la majorité est un terme qui signifie que vous êtes légalement un adulte. L'âge de la majorité est de 18 ou 19 ans, selon votre lieu de résidence.

Essayez-vous de rembourser une dette (d'une autre carte de crédit)?

Si vous vous enfoncez dans un gouffre financier avec une carte de crédit, il peut être utile, dans certaines circonstances, de demander une deuxième carte de crédit pour alléger le fardeau de la première.

Le fait de transférer votre dette d'une carte à taux d'intérêt élevé à une carte à taux d'intérêt réduit (ou nul) peut vous aider à reprendre le dessus. Ce que vous recherchez dans ce cas, c'est un « virement de solde de carte de crédit ».

Avec un virement de solde de carte de crédit, vous pourrez transférer votre dette de votre carte actuelle (qui peut appliquer un taux d'intérêt de 18 % ou plus) à une nouvelle carte avec un taux d'intérêt inférieur. Dans certains cas, vous pourrez trouver des cartes de crédit offrant des taux promotionnels de zéro intérêt pendant une période donnée, souvent environ 12 mois.

Aucun intérêt ne venant s'ajouter à la dette que vous devez déjà, un virement de solde de carte de crédit pourra vous aider à rembourser vos dettes plus rapidement. Pendant la période sans intérêt de votre nouvelle carte de crédit, vous ne remboursez que l'argent que vous devez, sans supplément mensuel.

Vous aurez généralement besoin d'un excellent pointage de crédit pour obtenir une carte de crédit pour le virement de solde.

Essayez-vous de bâtir votre crédit?

Les cartes de crédit sont un excellent moyen de bâtir votre historique de crédit. En effectuant des achats et des remboursements réguliers et en veillant à maintenir un solde bas, vous pourrez bâtir votre historique de crédit en un rien de temps.

Votre pointage de crédit prouve aux prêteurs que vous êtes digne de confiance pour rembourser une dette. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus les prêteurs sont susceptibles de vous prêter de l'argent. Votre pointage de crédit est fonction d'un certain nombre de facteurs, dont le nombre de comptes bancaires dont vous disposez, le montant de vos dettes et votre historique de remboursement. Vous avez besoin d'un pointage de crédit élevé si vous voulez être approuvé pour un prêt hypothécaire, un prêt et d'autres cartes de crédit. De nombreux propriétaires vérifieront également votre pointage de crédit avant de vous accorder une location.

Lorsque vous demandez votre première carte de crédit, vous pouvez avoir un pointage de crédit relativement faible. Les cartes de crédit de débutant peuvent avoir des limites plus petites (environ 500 $). Au fur et à mesure que vous utiliserez votre carte et que vous prouverez que vous êtes capable d'effectuer les remboursements à temps, votre pointage de crédit augmentera. À mesure que votre crédit se bâtira, les banques seront plus susceptibles de vous proposer de nouvelles cartes avec des limites plus élevées.

Si vous avez un mauvais pointage de crédit ou un historique de crédit limité, il se peut que vous deviez d'abord faire une demande de carte avec garantie. Ces cartes fonctionnent comme les cartes de crédit classiques, mais vous devrez faire un dépôt en espèces auprès de la banque, qui sera retenu comme garantie du crédit qu'elle vous propose. Les cartes de crédit avec garantie offrent moins de récompenses que les cartes de crédit traditionnelles, mais elles constituent un excellent tremplin financier pour vous aider à bâtir votre pointage de crédit.

Si les cartes de crédit peuvent vous aider à bâtir votre crédit, elles peuvent aussi nuire à votre pointage de crédit si elles sont mal utilisées. Vous devez donc vous assurer de bien faire les choses, c'est-à-dire de respecter votre budget et d'effectuer vos remboursements à temps.

Il existe d'autres moyens de bâtir un crédit, si une carte de crédit ne vous convient pas. Le Renforcement de Crédit de KOHO vous aide à renforcer votre pointage de crédit en aussi peu que six mois. Vous pouvez également envisager de devenir un utilisateur autorisé sur la carte de crédit d'une autre personne.

Comptez-vous effectuer un gros achat prochainement?

Si vous avez l'intention de demander un prêt important pour l'achat d'un bien coûteux, comme une maison ou une voiture, il est préférable de ne pas demander de nouvelle carte de crédit avant d'avoir obtenu l'autorisation d'acheter ce bien. Lorsque vous demandez une carte de crédit, les prêteurs effectuent une « demande de crédit avec impact » dans votre pointage de crédit et cela vous coûte des points dans votre pointage de crédit.

Vous souhaitez que votre pointage de crédit soit le plus élevé possible lorsque vous faites une demande de prêt ou de prêt hypothécaire important, afin de bénéficier des meilleurs taux. Une « demande de crédit avec impact » au mauvais moment peut faire baisser votre pointage et réduire vos chances d'obtenir le meilleur prêt ou prêt hypothécaire.

Toutefois, si votre achat à venir est moins important qu'une maison ou une voiture, une carte de crédit peut être avantageuse. Si vous cherchez à acheter quelque chose pour lequel vous avez déjà de l'argent, ou que vous avez budgété et savez que vous pourrez rembourser dans un délai d'un mois environ, alors il serait logique de faire cet achat sur une carte de crédit. Des exemples seraient un nouveau téléviseur, un ordinateur portable, des clubs de golf, des manuels universitaires ou une inscription à un cours. Vous obtiendrez des points de récompense pour l'achat et vous pourrez rembourser le solde immédiatement sans payer des frais d'intérêt.

KOHO : une alternative aux cartes de crédit

Si vous pensez qu'une carte de crédit n'est pas le meilleur choix pour vous, il existe d'autres options.

Avec la carte prépayée KOHO, vous aurez tout le confort d'une carte de crédit, mais sans risque de vous endetter. Elle est rechargeable, ce qui signifie que vous ne dépensez que votre propre argent, dans les limites de vos possibilités.

Et, si vous cherchez à bâtir votre crédit mais ne voulez pas ou ne vous qualifiez pas pour une carte de crédit, KOHO vous couvre là aussi. Avec le Renforcement de Crédit de KOHO, il est facile de renforcer votre crédit en seulement six mois en faisant de petits paiements réguliers à temps.

Dernières réflexions sur la décision d'opter pour une carte de crédit

Les cartes de crédit sont des outils. Et tout comme les autres outils, elles peuvent être utiles ou nuisibles. Si elles sont utilisées de manière responsable, les cartes de crédit sont un outil merveilleux qui vous offre une plus grande liberté financière. Mais utilisées de manière irresponsable, elles peuvent très facilement vous conduire à l'endettement. Et comme pour beaucoup d'autres outils, vous devez les comprendre et savoir comment les utiliser avant de vous en servir.