Dois-je rembourser mon prêt hypothécaire par anticipation?

Que vous achetiez votre première maison ou que vous soyez un membre de longue date du club des propriétaires, votre prêt hypothécaire est appelé à jouer un rôle majeur dans votre vie financière.

En fait, pour beaucoup d'entre nous, une maison est l'un des plus gros investissements que nous ferons. Mais pour la majorité des Canadiens, l'achat d'une maison ou d'un appartement n'est tout simplement pas possible. Heureusement, les prêts hypothécaires permettent à un grand nombre de personnes d'acheter une maison, même si elles doivent s'endetter lourdement.

Si vous n'êtes pas vraiment emballé à l'idée d'avoir des centaines de milliers de dollars de dettes qui vous suivront pendant les prochaines décennies, vous vous demandez peut-être si vous devriez essayer de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation.

La réponse?

Ça dépend. Il y a de nombreux avantages fantastiques à rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt que prévu, surtout si vous n'aimez pas avoir des dettes. Mais les prêts hypothécaires sont des outils financiers complexes et il se peut que vous trouviez que votre argent libre soit mieux investi ailleurs à court terme.

Bien que nous ne puissions pas vous dire si vous devez rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation, nous pouvons vous aider à décider ce qui est le mieux pour vous. Voici tout ce que vous devriez considérer avant de commencer à réduire votre hypothèque.

Est-il judicieux de rembourser sa maison par anticipation?

Supposons que vous ayez récemment reçu une augmentation de salaire au travail ou que vous vous retrouviez en possession d'un peu d'argent. Vous devriez utiliser ce nouvel argent pour rembourser votre prêt hypothécaire, n'est-ce pas?

Eh bien, ce n'est pas si simple. Le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire est une décision importante qui peut avoir toute une série d'avantages financiers et de conséquences involontaires. Vous devez bien comprendre les avantages et les inconvénients de cette décision avant de vous engager.

Pour vous aider à démarrer, voici un examen approfondi des avantages et des inconvénients du remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire.

Les avantages du remboursement de votre prêt hypothécaire

Si le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire vous semble être une bonne décision financière, vous n'êtes pas unique dans cette situation. Le remboursement anticipé de votre prêt immobilier et l'élimination de votre paiement mensuel de logement présentent des avantages fantastiques :

• Vie sans dettes : s'il y a une raison de rembourser son hypothèque, c'est bien celle-là. Pour ceux d'entre nous qui ont contracté des prêts étudiants et d'autres dettes, devenir complètement libre de dettes est un objectif de vie important. En vous débarrassant de votre hypothèque en la remboursant par anticipation, vous obtiendrez des années de vie sans dette dont vous pourrez profiter.

• Réduction des paiements d'intérêts : lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, vous acceptez de payer à la fois le solde du capital de votre prêt et les intérêts sur cet argent. En remboursant votre prêt par anticipation, vous limitez le montant consacré aux intérêts à long terme, ce qui vous permet d'économiser des milliers de dollars pendant toute la durée de votre hypothèque.

• Retour sur investissement potentiel : bien que rien ne soit garanti en matière d'investissement, l'immobilier a toujours eu un excellent retour sur investissement. Par conséquent, en remboursant votre prêt hypothécaire à l'avance, vous pouvez vous attendre à vendre votre maison à l'avenir et à repartir avec des bénéfices à dépenser comme bon vous semble.

• De l'argent supplémentaire dans votre poche : pour beaucoup d'entre nous, les paiements hypothécaires mensuels représentent une part importante de nos frais de subsistance. En remboursant votre prêt hypothécaire plus tôt que prévu, vous pouvez économiser des centaines, voire des milliers de dollars chaque mois.

• Sécurité du logement : lorsque vous prenez en charge votre maison, vous n'avez pas à craindre qu'un propriétaire mette fin à votre bail de location ou qu'une banque saisisse votre maison. Au contraire, en remboursant votre hypothèque, vous pouvez avoir la tranquillité d'esprit dont vous avez besoin, sachant que personne ne peut vous enlever votre maison.

Y a-t-il des inconvénients à rembourser son prêt hypothécaire par anticipation?

Vivre libre de dettes dans sa propre maison peut sembler génial (car ça l'est), mais il est difficile de nier que le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire comporte des inconvénients. Voici quelques inconvénients majeurs du remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire à prendre en compte avant de commencer à compléter vos paiements mensuels :

• Diminution des réserves d'argent à court terme : pour de nombreux Canadiens, le remboursement anticipé d'une hypothèque signifie que vous devez compléter vos paiements mensuels avec l'argent que vous avez dans votre budget. En fin de compte, si le remboursement anticipé de votre hypothèque signifie que vous n'avez plus d'argent pour un fonds d'urgence ou pour rembourser rapidement des dettes de cartes de crédit à taux d'intérêt élevé, ce n'est peut-être pas une bonne idée.

• Perte d'autres possibilités de placement : si le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire limite votre capacité de cotiser à votre REER ou à votre CELI, vous pourriez nuire à vos perspectives financières à long terme. Bien sûr, en remboursant votre prêt maintenant, vous réduirez le montant des intérêts que vous paierez au fil du temps. Mais, comme les taux de rendement des placements dans votre régime de retraite dépassent souvent les intérêts que vous payez sur un prêt hypothécaire, vous ne voudrez peut-être pas mettre tous vos œufs dans le panier du logement. Vous feriez plutôt mieux de payer ces intérêts supplémentaires à long terme si cela vous permet de profiter de la puissance des intérêts composés sur vos placements de retraite.

• Manque de diversité des investissements : comme nous l'avons déjà mentionné, l'immobilier a historiquement été un superbe investissement. Il suffit de regarder le boom du marché immobilier pendant la période de la COVID-19 pour comprendre ce que nous voulons dire. Cependant, l'immobilier n'est pas le seul investissement que vous devriez faire dans votre vie et le remboursement anticipé de votre hypothèque pourrait limiter votre capacité à diversifier vos actifs. Par exemple, si vous dépensez tellement d'argent dans l'immobilier que vous n'avez plus rien à investir dans des actions, des obligations, des FNB, des fonds communs de placement, des matières premières ou même des cryptomonnaies, vous serez dans une situation difficile si le marché immobilier chute au moment où vous avez besoin de liquidités.

• Frais supplémentaires : si vous avez un prêt hypothécaire fermé, votre prêteur pourrait vous facturer des frais supplémentaires pour le remboursement anticipé de votre prêt. Bien que peu pratiques, ces frais ne sont pas forcément rédhibitoires. Faites vos calculs et décidez ensuite s'il vaut la peine de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation.

Comment décider si vous devriez rembourser votre prêt hypothécaire?

Maintenant que vous connaissez les avantages et les inconvénients du remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire, voyons si c'est le bon choix pour votre vie financière.

Étant donné que la décision de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation peut avoir de profondes répercussions positives et moins positives sur votre bien-être financier, nous ne pouvons pas vous donner une réponse claire et nette à la question de savoir si c'est la meilleure solution pour vous. Néanmoins, il existe des questions que vous pouvez vous poser pour peser le pour et le contre d'un remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire.

Si vous envisagez de rembourser votre prêt immobilier par anticipation, posez-vous les questions suivantes :

• Ai-je suffisamment de liquidités pour faire face aux dépenses d'urgence?

• Ai-je déjà remboursé d'autres prêts ou dettes à taux d'intérêt élevé?

• Pourrais-je continuer à cotiser à mon régime de retraite et à mes comptes d'épargne chaque mois si je rembourse mon prêt hypothécaire par anticipation?

• Ai-je déjà un portefeuille d'investissements bien diversifié qui va au-delà de mes actifs immobiliers?

Si vous avez répondu par l'affirmative à la plupart ou à la totalité de ces questions, il est fort probable que le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire soit une bonne décision.

Par contre, si vous vous êtes rendu compte que votre réponse à la plupart de ces questions était « non », vous pourriez vouloir vous concentrer sur le remboursement d'autres dettes et bâtir votre épargne plutôt que de rembourser votre prêt. En effet, dans ces situations, les avantages à long terme de ces autres bons plans financiers auront un impact positif plus important sur votre vie financière que le remboursement de votre prêt.

Solutions de rechange au remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire

Si vous avez décidé que le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire est une bonne décision financière dans votre vie, félicitations! Vous êtes sur la bonne voie pour vivre libre de dettes. Mais si vous avez réalisé que le remboursement anticipé de votre prêt immobilier ne vous convient pas, n'ayez crainte, il y a d'autres gestes intelligents que vous pouvez faire avec votre argent.

En particulier, vous pourriez envisager de faire l'une des choses suivantes avec votre argent avant de vous attaquer à votre hypothèque :

• bâtir un fonds d'urgence;

• rembourser de dettes à taux d'intérêt élevé;

• créer de votre compte de retraite;

• diversifier votre portefeuille d'investissement actuel.

Une fois que vous aurez pris une bonne longueur d'avance sur votre fonds d'urgence, le remboursement de vos dettes et votre épargne-retraite, vous pourrez envisager de rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation. D'ici là, cependant, votre argent sera probablement mieux dépensé ailleurs.

Remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire : est-ce vraiment une bonne idée?

Le remboursement anticipé d'un prêt hypothécaire peut être une excellente idée si vous cherchez à réduire vos paiements d'intérêts et à vivre plus tard sans dettes. Toutefois, vous ne devriez généralement envisager un remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire que si votre situation financière est déjà solide, que vous disposez d'un montant d'épargne décent et que vous n'avez pas ou peu de dettes à taux d'intérêt élevé. De cette façon, vous pourrez tirer le meilleur parti de votre argent.