Vos dépenses devraient-elles changer à la suite d'une hausse des taux d'intérêt?

Les taux d'intérêt ont une incidence considérable sur votre vie quotidienne. Qu'il s'agisse d'investissements ou d’achats courants, les taux d'intérêt, tant sur vos prêts personnels et vos placements que sur le taux économique en général, peuvent complètement changer votre façon d'interagir avec le monde qui vous entoure. Il va donc de soi que vous devez être prêt à changer vos habitudes lorsque les taux d'intérêt augmentent également.

Jetons un coup d’œil à quelques-unes des choses que vous devriez prendre en considération lorsque les taux d’intérêt commencent à grimper.

Pourquoi augmenter les taux d'intérêt?

Bonne question. On pourrait penser que la Banque du Canada, qui contrôle le taux d'intérêt sur lequel tous les autres taux sont basés, aimerait que les choses restent moins chères pour les Canadiens. Car en augmentant les taux d’intérêt, les prêts augmenteraient également et les conséquences ne seraient pas très positives pour les citoyens, n'est-ce pas? C'est faux! Les faibles taux d’intérêt injectent plus d'argent dans l'économie, car l'argent est moins cher par définition. Lorsque les taux sont bas, les gens ont tendance à dépenser plus d'argent parce que c'est moins cher, surtout à crédit, mais aussi parce qu'ils savent que les taux bas ne dureront pas éternellement. Pourquoi? L'inflation.

Lorsqu'il y a plus d'argent dans l'économie, la puissance de chaque dollar est légèrement réduite. Ce qui, à son tour, rend les choses plus dispendieuses. Au cours de la pandémie, nous avons constaté que, bien que les salaires aient augmenté et que le chômage ait diminué, le coût des articles a continué de monter. Cette situation est en partie due aux contraintes d'approvisionnement, mais elle a aussi beaucoup à voir avec la quantité d'argent qui circule dans l'économie. C'est la raison pour laquelle la Banque du Canada veut augmenter les taux; les augmenter limitera la quantité d'argent dans l'économie et fera remonter la valeur de la monnaie.

Vous dirigez une entreprise

Regardez autour de vous. Que vous soyez locataire ou propriétaire de votre maison, que vous ayez un partenaire ou non, des enfants ou non, un chien ou un chat, vous gérez votre propre entreprise personnelle. Votre maison est votre vitrine. Vous travaillez pour gagner votre vie et apportez des revenus à votre entreprise. Vous dépensez ce revenu pour améliorer votre maison et votre famille et pour faire des choses qui, selon vous, font le succès de votre entreprise, qu'il s'agisse de vacances, de nouvelles voitures ou de consoles de jeux amusantes.

Il est donc logique de gérer votre foyer comme une entreprise. Lorsque l'environnement économique change autour d'une entreprise, celle-ci doit changer sa façon de faire des affaires ou elle risque de tout perdre. C'est peut-être un peu dramatique pour votre foyer, mais c'est la vérité. Si vous ne saisissez pas l'occasion et que vous ne vous adaptez pas lorsque l'environnement change, vous aurez énormément de difficultés à atteindre vos objectifs financiers.

Sur cette note joyeuse, sachez qu'il existe quelques mesures que vous pouvez prendre pour aider votre ménage à s'adapter à la hausse prochaine des taux d'intérêt.

Audit financier familial

Avec un peu de chance, vous avez déjà un budget solide. Si ce n'est pas le cas, il est temps d'en établir un. Examinez attentivement les rentrées d'argent de votre ménage et le montant que vous devez débourser chaque mois. Quelles sont vos dépenses fixes? Nous parlons ici de choses comme le loyer ou les paiements hypothécaires, vos factures d'eau, de gaz et d'électricité et tout autre élément essentiel comme les médicaments ou les frais de scolarité. Ensuite, jetez un coup d'œil à vos dépenses variables. Elles peuvent être un peu plus nombreuses que vous ne le pensez. Par exemple, votre budget d'épicerie est une dépense variable, tout comme votre abonnement à Netflix ou au gym. Ce ne sont pas des choses que vous devez avoir, en tout ou en partie. Vous pouvez abandonner Netflix pendant quelques mois. Vous pouvez réduire vos dépenses d'épicerie si vous devez le faire.

Ensuite, examinez attentivement votre situation. Cet exercice pourrait vous permettre de découvrir que vous avez en fait beaucoup moins de revenus que vous ne le croyez. Vous dépensez peut-être plus que ce que vous gagnez chaque mois. Avec un peu de chance, cela vous aidera à trouver un revenu supplémentaire que vous pourrez utiliser pour vous offrir un petit cadeau avant la hausse des taux d'intérêt.

Fixez vos taux d'intérêt dès maintenant

Les taux d'intérêt pour les achats importants sont généralement offerts en deux catégories : variable et fixe. Nous entendons généralement le terme variable, ou ajustable, en rapport avec les prêts hypothécaires, mais d'autres prêts peuvent également avoir des taux variables. Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire à taux variable, vous acceptez un certain taux pour une période donnée ou tant que les taux d’intérêt restent inchangés. Lorsque les taux d'intérêt augmentent, votre taux d'intérêt hypothécaire peut également augmenter. Ainsi, par exemple, si vous contractez un prêt hypothécaire à un taux d'intérêt de 2 % et que le taux préférentiel offert par la Banque du Canada augmente de 0,5 %, votre versement hypothécaire passera probablement à 2,5 %. Il s'agit d'une simplification excessive, mais elle illustre bien le propos. L'augmentation n'affecte pas le montant que vous payez, mais le montant de votre paiement qui est affecté au capital, par opposition aux intérêts. Plus le taux variable est élevé, plus la part consacrée aux intérêts est importante, ce qui prolonge la durée de votre prêt.

Comme vous pouvez le constater, avoir un prêt hypothécaire ou un prêt à taux variable n'est pas une bonne idée dans un environnement où les taux d'intérêt augmentent. Le refinancement de votre prêt hypothécaire à un taux fixe peut contribuer à endiguer cette hausse. Vous pourriez finir par payer un peu plus (pour compenser l'argent que la banque ne gagnera pas en changeant de taux), mais vous pouvez compter sur le fait que votre taux d'intérêt demeurera exactement le même pour la durée de votre prêt.

Achetez maintenant

Si vous avez attendu avant de faire un achat important, qu'il s'agisse d'une voiture, d'une maison ou d'un tout nouveau téléviseur 4K, c'est le moment d'acheter. En fait, tout ce que vous devez acheter à l'aide du crédit devrait être acheté le plus tôt possible. En effet, les prêts fermés, comme ceux qui sont utilisés pour l'achat de voitures et de maisons, sont généralement bloqués au moment où ils sont contractés. À mesure que les taux d’intérêt augmenteront, les prêteurs imposeront aussi des frais. Une voiture achetée aujourd'hui à un taux d'intérêt préférentiel de 0,5 % sera moins chère à long terme qu'une voiture achetée lorsque le taux préférentiel sera de 0,75 %.

Vous pourriez finir par payer beaucoup plus cher pour votre voiture, votre maison ou tout autre achat important, simplement parce que vous avez attendu un peu trop longtemps.

Investissez maintenant

Dans un contexte de faibles taux d’intérêt, les gens recherchent des actions parce qu'ils ont plus d’argent pour acheter. Lorsque les taux d'intérêt augmentent, les gens ont tendance à se tourner vers des investissements plus stables, comme le dollar américain ou l'or. En achetant ces derniers types d'investissements maintenant, vous pouvez vous préparer à la hausse des taux d'intérêt et des valeurs. Lorsque vous investissez, pensez aux entreprises qui perçoivent des taux d’intérêt plus élevés, comme les entreprises de services financiers. Si vous attendiez pour investir dans l'immobilier, le moment est venu, car le coût d’achat augmentera considérablement.

Avant tout, établissez votre budget

On ne saurait être plus catégorique. Pour profiter de la hausse des taux d'intérêt, vous devez avoir une idée précise de votre situation financière. Même si le moment est propice au refinancement de votre maison ou à l'achat de biens de consommation, vous ne devriez pas le faire avant de vous assurer que ce sont des décisions que vous pouvez vous permettre (avec une marge de manœuvre). En établissant un budget adéquat, vous pourrez tirer parti de n’importe quel type de contexte du marché. Il n’y a pas de mal non plus à épargner un peu plus en prévision des mauvais jours… ça pourrait arriver.