CELI et compte d'épargne

L'épargne est importante et c'est une chose sur laquelle nous sommes tout le monde d'accord. Mettre de l'argent de côté régulièrement demande un engagement et des sacrifices, mais cela vous apporte la sécurité et la liberté financières, peut réduire le stress et vous aide à gagner plus d'argent.

L'épargne peut être utilisée pour des achats importants comme des voyages, des voitures et des maisons. L'épargne peut vous aider à faire face à une situation d'urgence, comme la perte d'un emploi ou une réparation urgente de votre voiture. L'épargne vous soutient lors des changements de vie, comme le lancement d'une entreprise, le déménagement dans une nouvelle ville en plus d’être essentielle pour votre retraite.

Mais comme il existe de nombreuses options d'épargne, il peut être difficile de savoir quel est le meilleur choix pour vous, selon votre situation. Le compte d'épargne libre d'impôt (CELI) et le compte d'épargne portent des noms similaires, mais ils fonctionnent de manière très différente. Ils peuvent et doivent être utilisés à des fins différentes.

Comment utiliser un CELI et un compte d'épargne? Lisez ce qui suit pour connaître les différences entre les deux et savoir quand et comment vous devez les utiliser.

Qu'est-ce qu'un compte d'épargne?

Un compte d'épargne est un compte bancaire facile à utiliser et à ouvrir, que vous configurez généralement en parallèle de votre compte chèque dans une institution financière, comme une banque ou une coopérative de crédit.

Il est souvent plus judicieux d'ouvrir un compte épargne dans une banque que vous fréquentez déjà. L'avantage est que vous pouvez facilement transférer de l'argent entre vos comptes, du compte chèques à l'épargne et vice-versa, rapidement et facilement.

Votre compte chèques est destiné à toutes vos dépenses quotidiennes. Votre compte d'épargne est l'endroit où vous devriez mettre de côté l'argent dont vous n'avez pas besoin au jour le jour, afin d'accumuler des fonds pour les urgences ou pour un achat que vous voulez faire dans le futur.

La plupart des comptes d'épargne produisent des intérêts en pourcentage des fonds que vous avez sur le compte. Cela vous incite à continuer à épargner, car plus vous épargnez, plus vous obtenez d'intérêts. Toutefois, dans la plupart des comptes d'épargne, les intérêts que vous obtenez sont plutôt faibles.

Certains comptes d'épargne rapportent des intérêts plus élevés. Ils sont appelés, sans surprise, comptes d'épargne à intérêt élevé (CEIE). Si les comptes d'épargne à intérêt élevé rapportent évidemment plus d'intérêts sur les actifs de votre compte, ils offrent moins de liberté qu'un compte d'épargne standard. Par exemple, vous pouvez payer une facture pour chaque transaction que vous effectuez.

Les intérêts que vous obtenez sur un compte d'épargne ordinaire devront être déclarés comme revenus et seront imposés lors de votre déclaration d'impôts. Dans la plupart des cas, il ne s'agit pas d'un montant considérable. Bien que les comptes d'épargne obtiennent des intérêts, ce n'est pas vraiment leur principal atout. Le véritable avantage d'un compte d'épargne ordinaire est que vous avez toute latitude pour ajouter et retirer de l'argent comme bon vous semble.

Excellent pour le court terme

Avec un compte d'épargne ordinaire ouvert par un établissement financier, vous pouvez généralement retirer votre argent à tout moment. C'est utile lorsque votre épargne est destinée à des achats plus immédiats (par opposition à une épargne à plus long terme comme la retraite, par exemple).

Les comptes d'épargne sont un bon moyen de placer l'argent que vous prévoyez de dépenser à court ou moyen terme. Étant donné que les intérêts des actifs d'épargne ne vous rapportent généralement pas beaucoup d'argent supplémentaire, ils sont utiles comme comptes de dépôt : un endroit où garder l'argent dont vous pensez avoir besoin facilement. Pensez à des choses comme épargner pour acheter une voiture, épargner pour des vacances, un nouvel ordinateur, un vélo ou, pour certaines personnes, épargner pour une mise de fonds sur une maison.

Ils sont utiles pour l'épargne à court terme parce que vous avez facilement accès à vos fonds épargnés et qu'il n'y a pas d'obstacles ou de sanctions à prendre en compte lorsque vous retirez votre argent, ce qui peut être le cas avec d'autres comptes d'épargne-placement à plus long terme.

Qu'est-ce qu'un CELI?

Un compte d'épargne libre d'impôt (CELI) est plus ou moins ce que son nom suggère : c'est un compte d'épargne qui est libre d'impôt. Cela signifie que (dans presque tous les cas) vous ne payez pas d'impôt sur vos cotisations, vos dividendes ou les intérêts accumulés. Dans votre CELI, vous pouvez investir votre argent dans des portefeuilles de placement et tout l'argent que vous obtenez dans votre CELI peut être retiré sans incidence fiscale.

Ainsi, bien que son nom ressemble à celui d'un compte d'épargne ordinaire, le CELI est en fait très différent. Une autre façon de voir ça, une meilleure façon, peut-être, est qu'il s'agit en fait d'un compte de placement gratuit. Vous pouvez affecter l'argent de votre CELI à un certain nombre d'instruments de placement, comme des actions, des obligations, des fonds négociés en bourse (FNB), des certificats de placement garanti (CPG) et des fonds communs de placement et ces placements fructifient tous gratuitement. De plus, lorsque le jour viendra pour vous de retirer de l'argent, il n'y aura pas d'impôt sur l'argent que vous aurez accumulé dans ce compte.

Plafonds de cotisation

Le CELI a été mis en place par le gouvernement en 2009 afin d'encourager les gens au pays à épargner. Toute personne âgée de plus de 18 ans et possédant un numéro d'assurance sociale (NAS) peut en ouvrir un et la plupart des banques en offrent.

Il y a toutefois des limites au montant que vous pouvez verser dans votre CELI. Chaque année a un plafond de cotisation. Toutefois, les plafonds sont cumulatifs, de sorte que tout le monde a la même possibilité d'ajouter à son CELI, peu importe le moment où il commence.

Limites de cotisation par année

• 2010 - 5000 $

• 2011 - 5000 $

• 2012 - 5000 $

• 2013 - 5500 $

• 2014 - 5000 $

• 2015 - 10 000 $

• 2016 - 5500 $

• 2017- 5500 $

• 2018 - 5500 $

• 2019 - 10 000 $

• 2020 - 10 000 $

• 2021 - 10 000 $

• 2022 - 10 000 $

Les cotisations inutilisées sont reportées et l'argent que vous retirez de votre CELI peut y être ajouté les années suivantes. Voici trois exemples de ce fonctionnement.

Exemple 1 : si vous n'avez jamais cotisé à un CELI auparavant, vous pouvez ajouter un total de 81 500 $ en 2022. Évidemment, cela n'est pas possible pour la plupart des gens. Mais cela signifie que si vous commencez à cotiser à un CELI et que vous avez un peu d'argent en trop cette année, peut-être une prime au travail ou un héritage, vous avez une plus grande marge de manœuvre que la limite de 6 000 $ pour l'année.

Exemple 2 : si vous aviez cotisé 30 000 $ entre 2009 et 2021, vous auriez le droit de cotiser 51 500 $ en 2022. Exemple 3 : si vous aviez cotisé chaque dollar autorisé entre 2009 et 2021, soit 75 500 $, mais que vous aviez également retiré 10 000 $ en 2021, vous pourriez cotiser 16 000 $ en 2022.

Vous devez faire attention à ne pas cotiser plus que les limites autorisées. La sanction d'une surcotisation (c'est-à-dire le fait de verser plus que ce qui est autorisé) est une pénalité de 1 % par mois sur l'argent excédentaire que vous avez versé. Cette sanction s'applique même si votre surcotisation est accidentelle.

Pour le long terme

Le CELI est surtout utile comme compte de placement. Les placements, en général, vous donnent les meilleurs rendements à long terme et peuvent offrir des rendements beaucoup plus élevés que les simples comptes d'épargne. Par conséquent, un compte de placement vous sera utile sur une plus longue période. L'avantage du CELI est que, dans la plupart des cas, l'argent que vous obtenez par vos placements est gratuit. Comme vous avez effectué le paiement de l'impôt sur votre argent lorsque vous l'avez obtenu, avant de l'ajouter à votre CELI, vous ne paierez pas d'impôt à nouveau sur cet argent lorsque vous le retirerez. En tant que compte d'épargne (placement) à long terme, le CELI est un excellent outil pour vous aider à épargner en vue de la retraite.

Bien que les CELI soient presque toujours gratuits, il y a quelques exceptions. Vous pourriez devoir payer une retenue d'impôt des non-résidents sur les gains accumulés dans votre CELI pour tout placement dans des actions et des FNB des États-Unis. Vous devrez également payer de l'impôt sur les cotisations versées à votre CELI si vous ajoutez de l'argent à votre compte dans les années où vous êtes considéré comme un non-résident du Canada (par exemple, dans les années où vous vivez à l'extérieur du Canada pendant la majeure partie de l'année d'imposition).

Quel instrument d’épargne me convient?

Comme pour la plupart des questions de finances personnelles, la réponse est : cela dépend! Elle dépend de vos objectifs à court et à long terme et de ce pour quoi vous avez besoin de votre épargne.

Un compte d'épargne ordinaire est idéal pour l'épargne à court terme. Il est idéal pour les fonds d'urgence et l'épargne pour des besoins plus immédiats. Il est facilement accessible et ne comporte aucune limite de cotisation.

Un compte CELI est idéal pour l'épargne à long terme. Bien qu'il y ait une limite au montant que vous pouvez cotiser, vous pouvez utiliser les fonds dans votre compte pour investir, ce qui vous permet d'obtenir encore plus d'argent gratuitement.

En ce qui concerne le CELI et les comptes d'épargne, il ne faut pas choisir l'un ou l'autre. Vous pouvez et devriez probablement avoir les deux. Le CELI et le compte d'épargne ont tous deux leur utilité. Avoir les deux dans votre portefeuille financier est une très bonne idée. L'un vous donne la liberté d'épargner à court terme, l'autre vous offre un meilleur potentiel de croissance de l'épargne à long terme.