Les types d'assurance à connaître

Tout au long de votre vie, vous serez confronté à différentes options d'assurance. Parfois, certaines de ces polices sont obligatoires, mais bien souvent, l'assurance est facultative. S'il est indéniable que l'assurance peut vous protéger contre des événements peu probables, le choix de la police à souscrire et du montant de la couverture dont vous avez besoin est la partie la plus délicate. Avant de prendre une décision, vous devez comprendre comment fonctionne l'assurance, quels sont les types de polices disponibles et si elles vous conviennent.

Qu'est-ce qu'une assurance?

L’assurance est un produit qui vous permet de vous protéger contre des événements imprévus comme des blessures, des inondations, des décès prématurés, des accidents, etc. Même si la probabilité que ces événements se produisent est assez faible, cela peut coûter très cher.

C’est pourquoi les polices d’assurance sont disponibles. Vous payez de petits paiements mensuels ou annuels (appelés primes d’assurance), en vertu de la promesse que votre assureur paiera cher si vous devez présenter une demande de règlement.

Bien sûr, nous espérons que vous n’aurez jamais à présenter de demande de règlement, mais dans le cas peu probable où vous le feriez, vous serez heureux que vous ayez souscrit une assurance plus jeune, car cela peut vous protéger, vous et vos proches, contre la ruine financière. Vous n’aurez probablement pas besoin de toutes les politiques disponibles, mais vous devriez être au courant de ce qui existe pour pouvoir choisir ce qui vous convient. Commençons donc par examiner les types d’assurance les plus courants au Canada :

Assurance automobile

Au Canada, si vous possédez un véhicule, vous devez avoir une assurance automobile. Cette assurance est essentielle car elle couvre les réparations si votre voiture est endommagée lors d'un accident. Elle vous protège également contre les réclamations en matière de responsabilité civile, y compris les dommages corporels et les dommages au véhicule.

Le montant de l'assurance automobile dépend de plusieurs facteurs, tels que l'âge, les antécédents de conduite, le type de véhicule et le lieu de résidence. Les primes annuelles, quant à elles, peuvent varier considérablement d'un assureur à l'autre, d'où l'intérêt de faire le tour du marché à l'occasion du renouvellement de votre police.

Assurance maladie

Bien que les Canadiens bénéficient de soins de santé gratuits, ceux-ci ne sont pas exhaustifs. Vous aurez besoin d'une assurance complémentaire pour couvrir le coût des médicaments sur ordonnance, des services paramédicaux, des examens de la vue et des soins dentaires, des coûts qui peuvent s'accumuler assez rapidement.

En règle générale, de nombreux employeurs proposent une forme d'assurance maladie complémentaire. Toutefois, si vos prestations sont insuffisantes ou si vous n'en bénéficiez pas du tout, vous pouvez souscrire votre propre régime d'assurance maladie. Lorsque vous examinez les polices, assurez-vous de connaître les plafonds de remboursement, afin de savoir exactement ce pour quoi vous êtes couvert.

Assurance voyage

Beaucoup de gens ne réalisent pas que leur assurance maladie provinciale peut ne pas s'appliquer une fois qu'ils ont quitté le pays. Même si vous bénéficiez d'une assurance maladie ordinaire par l'intermédiaire de votre employeur, il se peut que votre couverture soit limitée lorsque vous êtes à l'étranger. L'assurance voyage vous couvrira pour à peu près tous les scénarios possibles, mais il est essentiel de comprendre qu'il existe deux types d'assurance voyage : l'assurance voyage médicale et l'assurance voyage premium.

L'assurance médicale de voyage couvre vos visites chez le médecin et à l'hôpital à l'étranger. En général, elle couvre également les séjours à l'hôpital, les soins infirmiers privés, les déplacements en ambulance et les soins dentaires d'urgence.

Avec l'assurance voyage premium, vous avez accès à l'assurance médicale de voyage, ainsi qu'à une couverture supplémentaire pour des incidents tels que l'annulation et l'interruption du voyage, la perte de bagages, le cambriolage de l'hôtel ou du motel, et la location de voiture. La couverture exacte et le prix de votre assurance voyage premium dépendent de la police.

En outre, de nombreuses cartes de crédit de voyage sont assorties d'une forme d'assurance voyage, de sorte que vous pouvez déjà être couvert si vous respectez les conditions générales. Si vous n'avez pas de carte de crédit voyage assortie d'une protection et que vous souhaitez être couvert pour plusieurs excursions, la souscription d'une assurance multi-voyages est généralement le meilleur rapport qualité-prix, car elle coûte généralement moins cher que deux polices individuelles.

Assurance habitation et assurance hypothécaire

L'assurance habitation vous protège de différentes manières et, par conséquent, est généralement obligatoire si vous souhaitez louer ou obtenir un prêt hypothécaire. Supposons que vous soyez actuellement locataire. Vous auriez besoin d'une assurance contenu, parfois connue sous le nom d'assurance habitation ou d'assurance locataire. Comme son nom l'indique, le contenu de votre logement est assuré contre le vol, les dommages ou la perte.

Si vous êtes propriétaire de votre maison, vous aurez également besoin d'une assurance contenu, plus quelques options supplémentaires qui couvriraient des incidents tels que les tornades, les inondations et les refoulements d'eaux usées. Cela peut sembler excessif, mais tout peut arriver et vous devez être prêt. Un appartement inondé par des eaux usées pourrait facilement subir des dommages de 50 000 $, l'assurance couvrirait probablement la plupart de vos dépenses.

Les polices d'assurance habitation comprennent généralement une garantie de responsabilité civile. Supposons que quelqu'un glisse sur la glace de votre allée ou sur l'eau à l'intérieur de votre maison. Cette personne pourrait vous poursuivre en justice pour obtenir des dommages-intérêts, mais en souscrivant une assurance responsabilité civile appropriée, vous serez protégé contre les réclamations juridiques. Comme pour l'assurance contenu, cette couverture s'étend aux voyages.

Les gens confondent parfois l'assurance hypothécaire et l'assurance habitation, mais ces deux types d'assurance sont totalement différents. Comme vous pouvez l'imaginer, l'assurance hypothécaire couvre les hypothèques.

Lorsque vous achetez un logement avec un acompte inférieur à 20 %, vous devez souscrire une assurance prêt hypothécaire. Ce produit est obligatoire puisque vous avez un prêt hypothécaire à ratio élevé et que les prêteurs veulent une protection en cas de défaut de paiement. Le montant que vous devrez payer dépendra du montant de votre mise de fonds et du prix d'achat de votre maison. La façon dont vous paierez dépendra de votre fournisseur. La SCHL est le principal fournisseur d'assurance prêt hypothécaire et elle vous permet de payer la prime en un seul versement ou de l'ajouter à vos versements hypothécaires réguliers.

Assurance vie

L'assurance vie est facultative, mais vous devez la souscrire si vous avez une personne dans votre entourage qui dépend de vos revenus. Étant donné que le versement est exonéré d'impôt et qu'il s'agit d'un montant forfaitaire, cette personne peut l'utiliser pour couvrir des dépenses telles que les frais d'obsèques, les prêts hypothécaires et les frais de scolarité.

Le choix du type d'assurance vie et du montant dont vous avez besoin est souvent la partie la plus délicate. L'assurance vie temporaire est généralement le choix le plus populaire, car vous pouvez choisir la période de temps et le montant du versement. Par exemple, vous pouvez choisir une police qui verse 1 000 000 $ pour une durée de 25 ans. Si vous veniez à décéder pendant cette période, vos bénéficiaires recevraient le montant de la prestation.

Le montant de la couverture est laissé à votre appréciation, mais pensez à prendre en compte les éléments suivants :

• frais d'obsèques;

• absence du travail pour le deuil;

• solde restant du prêt hypothécaire;

• frais d'éducation des enfants.

Plus votre couverture est importante, plus vos primes mensuelles seront élevées. L'assurance est généralement moins chère si vous la souscrivez lorsque vous êtes jeune et en bonne santé. Toutefois, la souscription d'une police peut s'avérer inutile si vous n'avez pas de personnes à charge ou d'obligations financières. En ce qui concerne la durée, de nombreuses personnes choisissent une période qui dure jusqu'à ce que leurs bénéficiaires n'aient plus besoin de l'aide au revenu. Par exemple, jusqu'à ce que vos enfants soient adultes et aient leur propre carrière ou jusqu'à ce que vos prêts hypothécaires soient tous remboursés.

Vous pouvez également envisager une assurance-vie permanente, qui vous couvrira toute votre vie. Elle peut également être utilisée comme abri fiscal et possède une valeur de rachat qui s'accumule. En outre, si vous résiliez votre police, vous récupérez une partie de vos primes. Bien que ces fonctionnalités puissent sembler attrayantes, vos coûts mensuels seront considérablement plus élevés que ceux de l'assurance vie temporaire.

D'une manière générale, l'assurance vie permanente vaut rarement la peine d'être souscrite ; l'assurance vie temporaire est généralement suffisante pour la plupart des Canadiens. Toutefois, assurez-vous que votre courtier vous explique les différences et n'hésitez pas à demander un deuxième avis.

Assurance contre les maladies graves

L'assurance contre les maladies graves est une police facultative qui prévoit le versement d'une somme forfaitaire en une seule fois si l'on vous diagnostique une maladie qui bouleverse votre vie, comme par exemple :

• cancer;

• maladie cardiaque;

• accident vasculaire cérébral.

L'utilisation de la somme versée dépend entièrement de vous. Certaines personnes l'utiliseront comme revenu pendant leur congé, tandis que d'autres feront des rénovations pour améliorer l'accessibilité de leur maison. Comme pour l'assurance vie, vous pouvez souscrire différents niveaux de couverture pour différentes durées, mais l'assurance vie est unique en ce sens que l'âge limite est fixé à 65 ans.

Assurance invalidité

On peut dire que l'assurance invalidité est très sous-estimée. Avec ce type d'assurance, vos revenus seront remplacés si vous êtes temporairement dans l'incapacité de travailler ou si vous êtes définitivement invalide à la suite d'une blessure ou d'une maladie.

Dans la plupart des cas, il peut couvrir de 60 % à 85 % de votre revenu régulier. Habituellement, l’invalidité de courte durée couvre les prestations les plus élevées pendant environ 90 jours. Si vous n’êtes toujours pas en mesure de travailler après cette période, l’assureur vous transférera à l’assurance-invalidité de longue durée, qui vous paiera près de 60 %. Certains employeurs offrent cette prestation comme prestation standard, mais si vous ne l’avez pas ou si vous êtes travailleur autonome, l’achat d’une assurance invalidité peut être une décision judicieuse.

Parfois, la définition d’invalidité peut différer d’un assureur à l’autre, alors confirmez ce qui est admissible avant d’acheter votre police. Les plans définissent également ce qui est considéré comme une profession et ce qui ne l’est pas. Par exemple, une politique « tout emploi » ne paie que si vous êtes incapable de travailler n’importe quel emploi. Par contre, un régime « d’emploi régulier ou d’emploi habituel » vous donne des prestations si vous ne pouvez pas accomplir les tâches de votre emploi habituel au moment où vous devenez invalide.

Prenez uniquement ce dont vous avez besoin

Comme vous l'avez appris, il existe de nombreux types de polices d'assurance, mais vous ne devez souscrire que ce dont vous avez besoin. Vous avez peut-être déjà souscrit une assurance auprès de votre employeur. Si c'est le cas, vérifiez votre couverture et notez le montant des indemnités versées. Si vous estimez que votre couverture est insuffisante, vous pouvez demander à l'augmenter ou souscrire des polices supplémentaires.

Il peut être compliqué de s'y retrouver dans les différentes polices d'assurance, c'est pourquoi il est souvent utile de s'adresser à un courtier en assurance qui pourra vous conseiller sur ce qui est le mieux pour vous. Bien qu'il puisse être ennuyeux de payer des primes pour quelque chose que vous n'utiliserez peut-être jamais, l'assurance peut être utile pour la protection de vos proches et votre propre tranquillité d'esprit.