Maîtriser l'art de comprendre son score de crédit

Comprendre son score de crédit est une compétence essentielle dans le paysage financier d'aujourd'hui. Un score de crédit est une représentation numérique de votre solvabilité, qui influence votre capacité à obtenir des prêts, des cartes de crédit et même à louer un appartement. Ce score, généralement compris entre 300 et 850, est calculé sur la base de vos antécédents de crédit, y compris vos habitudes de paiement, le montant de vos dettes et la durée de vos antécédents de crédit. Comprendre votre score de crédit peut vous ouvrir des portes vers de meilleures opportunités financières et vous aider à prendre des décisions éclairées sur votre avenir financier.

Dans ce guide, nous explorons les composantes d'un pointage de crédit et fournissons des conseils pratiques pour l'améliorer et le maintenir. Découvrez comment les scores de crédit sont calculés et les mesures à prendre pour prendre le contrôle de votre crédit.

Comprendre les scores de crédit

L'importance d'un score de crédit ne se limite pas aux prêts et aux cartes de crédit. Il peut avoir un impact sur divers aspects de votre vie. Par exemple, les employeurs peuvent vérifier votre score de crédit dans le cadre du processus d'embauche, et les compagnies d'assurance l'utilisent souvent pour déterminer vos primes. Un meilleur score de crédit peut conduire à des taux d'intérêt plus bas, ce qui vous permet d'économiser de l'argent.

À l'inverse, un faible score de crédit peut entraîner des taux d'intérêt plus élevés, voire l'impossibilité d'obtenir un crédit. Il est donc essentiel de comprendre comment est calculée votre score de crédit et quels sont les facteurs qui l'influencent pour préserver et améliorer votre santé financière.

Comprendre les scores de crédit est un aspect fondamental de la gestion efficace des finances personnelles. Un score de crédit est un nombre à trois chiffres que les prêteurs utilisent pour évaluer le risque de vous prêter de l'argent. Il reflète votre solvabilité sur la base de votre historique de crédit, qui comprend des facteurs tels que vos habitudes de paiement, le montant total de vos dettes, la durée de votre historique de crédit, les types de crédit utilisés et tout nouveau compte de crédit ou demande de renseignements. Le modèle d'évaluation du crédit le plus courant est le score FICO, qui va de 300 à 850. Un score élevé indique un risque plus faible, ce qui permet d'obtenir de meilleures conditions de prêt et des taux d'intérêt plus bas.

Les composantes d'un score de crédit sont pondérées différemment. L'historique des paiements est le facteur le plus important. Il s'agit de savoir si vous avez payé vos anciens comptes de crédit à temps. Le montant dû tient compte de votre dette totale et de la part de votre crédit disponible que vous utilisez.

La durée de vos antécédents de crédit indique depuis combien de temps vos comptes de crédit sont actifs. Les autres facteurs, à savoir les types de crédit utilisés et le nouveau crédit, représentent chacun 10 % et prennent en compte la variété des comptes de crédit que vous possédez et l'activité de crédit récente, respectivement.

Il est essentiel de comprendre ces composantes, car elles mettent en évidence les domaines sur lesquels vous devez vous concentrer pour maintenir ou améliorer votre pointage de crédit. Par exemple, le fait d'effectuer des paiements dans les délais et de réduire l'encours de la dette peut considérablement améliorer votre score. Garder les anciens comptes ouverts et demander de nouveaux crédits avec parcimonie peut également être utile. En comprenant comment votre score de crédit est calculé et ce qui l'influence, vous pouvez prendre des mesures proactives pour gérer votre crédit de manière responsable, ce qui vous permettra de bénéficier de meilleures opportunités financières et d'une plus grande stabilité.

Pourquoi les scores de crédit sont-ils importants ?

Accès au crédit

Un bon score de crédit augmente vos chances d'obtenir un prêt, une carte de crédit ou un prêt hypothécaire. Les prêteurs utilisent votre pointage de crédit pour évaluer votre solvabilité et déterminer s'il convient de vous accorder un crédit. Un score de crédit élevé est souvent synonyme de meilleures conditions, telles que des taux d'intérêt plus bas et des limites de crédit plus élevées, ce qui peut vous permettre d'économiser de l'argent au fil du temps.

Taux d'intérêt

Votre score de crédit influence directement vos taux d'intérêt sur les prêts et les cartes de crédit. Un meilleur score vous permet généralement de bénéficier de taux d'intérêt plus bas, ce qui réduit le coût de l'emprunt. À l'inverse, un score plus faible peut entraîner des taux d'intérêt plus élevés ou des difficultés à obtenir un crédit.Primes d'assurance

Les compagnies d'assurance peuvent utiliser les scores de crédit pour déterminer les primes d'assurance automobile, habitation et locataire. Un bon score de crédit peut réduire vos coûts d'assurance.

Possibilités d'emploi

Certains employeurs peuvent vérifier les scores de crédit dans le cadre du processus d'embauche, en particulier pour les fonctions qui impliquent des responsabilités financières. Bien que les vérifications de solvabilité à des fins d'emploi soient réglementées dans certaines juridictions, le maintien d'une bonne cote de solvabilité peut être un avantage pour postuler à un emploi.

Possibilités de logement

Les propriétaires et les gestionnaires de biens immobiliers peuvent prendre en compte les scores de crédit lorsqu'ils examinent les demandes de location. Un bon score de crédit peut augmenter vos chances d'obtenir un bail et peut se traduire par des dépôts de garantie moins élevés ou des conditions de location plus avantageuses.

Services publics

Les entreprises de services publics, les fournisseurs de télécommunications et d'autres prestataires de services peuvent vérifier les scores de crédit lorsqu'ils décident d'approuver votre demande ou d'exiger un dépôt de garantie. Un bon score de crédit peut faciliter les transactions et éventuellement dispenser de dépôt de garantie.

Stabilité financière

Un bon score de crédit est le reflet d'un comportement et d'une gestion financière responsable. Il démontre votre capacité à gérer le crédit de manière responsable, ce qui est bénéfique pour les approbations de crédit immédiates ainsi que pour la stabilité et la planification financières à long terme.

Votre historique de crédit

Votre historique de crédit est un registre complet de vos activités d'emprunt et de remboursement. Il joue un rôle crucial dans la détermination de votre solvabilité et influe sur votre capacité à obtenir des prêts, des cartes de crédit et d'autres produits financiers. Comprendre vos antécédents de crédit peut vous aider à gérer vos finances plus efficacement et à améliorer votre pointage de crédit.

Votre historique de crédit est utilisé par les prêteurs, les propriétaires, les employeurs et les compagnies d'assurance pour évaluer votre responsabilité financière et votre niveau de risque. Un historique de crédit positif, caractérisé par des paiements ponctuels et un faible niveau d'endettement, peut vous aider à obtenir des prêts à des conditions favorables, des taux d'intérêt plus bas et des limites de crédit plus élevées. À l'inverse, un historique de crédit négatif, caractérisé par des paiements non effectués, un niveau d'endettement élevé et des dossiers publics, peut rendre difficile l'obtention d'un crédit et conduire à des taux d'intérêt plus élevés et à des conditions de prêt moins favorables.

Score de crédit versus rapport de crédit

Le pointage de crédit et le dossier de crédit sont tous deux des éléments essentiels de votre profil financier, mais ils servent des objectifs différents et contiennent des types d'informations différents.

Rapports de crédit

Un rapport de crédit est un dossier détaillé de vos antécédents en matière de crédit, tenu par des bureaux de crédit tels que Experian, Equifax et TransUnion. Il contient des informations sur vos comptes de crédit, votre historique de paiement, vos dettes en cours et les dossiers publics tels que les faillites ou les privilèges.

Les rapports de crédit répertorient également les demandes de renseignements sur votre crédit, telles que celles émanant de prêteurs ou d'employeurs potentiels. Votre dossier de crédit fournit une vue d'ensemble de votre comportement financier et de la gestion de votre crédit au fil du temps.

Les principaux éléments d'un rapport de solvabilité sont les suivants

• Informations personnelles : Nom, adresse, numéro d'assurance sociale et antécédents professionnels.

• Comptes de crédit : Détails de vos cartes de crédit, prêts et autres lignes de crédit, y compris les soldes et l'historique des paiements.

• Demandes de renseignements : Les dossiers des personnes qui ont accédé à votre dossier de crédit.

• Dossiers publics : Informations sur les faillites, les saisies et autres questions juridiques liées à la dette.

Score de crédit

Un score de crédit est une représentation numérique de votre solvabilité dérivée des informations contenues dans votre dossier de crédit. Il est calculé à l'aide d'algorithmes développés par des modèles d'évaluation du crédit, tels que FICO ou VantageScore. Les scores de crédit vont de 300 à 850, les scores les plus élevés indiquant une meilleure solvabilité. Les prêteurs utilisent les scores de crédit pour évaluer le risque de prêt d'un individu et déterminer les conditions de prêt et les taux d'intérêt.

Les facteurs qui influencent votre score de crédit sont les suivants

• L'historique des paiements : Si vous payez vos factures à temps.

• Les montants dus : Votre dette totale et votre ratio d'endettement par rapport à votre crédit disponible.

• L'ancienneté de l'historique de crédit : Depuis combien de temps vous avez des comptes de crédit.

• Composition du crédit : Vos comptes de crédit, tels que les cartes de crédit, les hypothèques et les prêts automobiles.

Nouveau crédit : demandes de crédit récentes et comptes nouvellement ouverts.

Comment les scores de crédit sont calculés

Comprendre comment les scores de crédit sont calculés vous aide à être conscient des augmentations et des diminutions dans votre profil de crédit. Bien que les formules exactes soient propriétaires et varient légèrement entre les modèles de notation comme FICO et VantageScore, elles prennent généralement en compte des facteurs similaires. Voici une répartition de la manière dont les scores de crédit sont généralement calculés:

Historique des paiements (35 %)

C'est le facteur le plus significatif dans le calcul de votre score de crédit. Il reflète si vous avez payé vos comptes de crédit passés à temps. Les paiements en retard, les recouvrements et les faillites ont un impact négatif sur cette partie de votre score. Effectuer régulièrement des paiements à temps contribue à établir un solide historique de paiements.

Montants dus (30 %)

Également connu sous le nom d'utilisation de crédit, ce facteur prend en compte le montant total de la dette que vous devez et le ratio de vos soldes de carte de crédit par rapport à vos limites de crédit. Utiliser un pourcentage élevé de votre crédit disponible peut signaler aux prêteurs que vous êtes peut-être surchargé, ce qui peut affecter négativement votre score. Garder des soldes bas par rapport à vos limites de crédit aide à améliorer cet aspect de votre score.

Durée de l'historique de crédit (15 %)

Ce facteur examine depuis combien de temps vos comptes de crédit sont ouverts. Un historique de crédit plus long fournit plus de données sur votre comportement financier et est généralement favorable. Il inclut l'âge de votre compte le plus ancien, l'âge de votre compte le plus récent et l'âge moyen de tous vos comptes.

Mix de crédit (10 %)

Cela prend en compte la variété des comptes de crédit que vous avez, tels que les cartes de crédit, les hypothèques, les prêts automobiles et les comptes de détail. Un mélange diversifié de types de crédit peut être bénéfique, car il montre que vous pouvez gérer différents types de crédit de manière responsable.

Nouveau crédit (10 %)

Ce facteur tient compte des demandes de crédit récentes et des nouveaux comptes ouverts. Chaque fois que vous faites une demande de crédit, une enquête rigoureuse est enregistrée sur votre rapport de crédit, ce qui peut temporairement abaisser votre score. Ouvrir plusieurs nouveaux comptes en peu de temps peut également être considéré comme un comportement risqué. Cependant, les enquêtes discrètes, comme la vérification de votre score de crédit, n'affectent pas votre score.

Considérations pour votre score de crédit

• Fréquence des paiements en retard : Plus vos paiements en retard sont récents et fréquents, plus ils auront un impact négatif sur votre score.

• Montant total de la dette : Des niveaux élevés de dette globale peuvent abaisser votre score, surtout si elle est concentrée dans des soldes de carte de crédit.

• Enquêtes de crédit : Bien que les enquêtes rigoureuses puissent affecter votre score, leur impact diminue avec le temps et n'affecte généralement votre score que pendant un an.

• Dossiers publics : Les faillites, les saisies et d'autres dossiers publics peuvent avoir un impact négatif significatif sur votre score de crédit.

Plages de scores de crédit

Les plages de scores de crédit fournissent un cadre pour évaluer votre solvabilité et sont généralement divisées en plusieurs catégories. Les notations de score de crédit représentent votre risque de crédit et aident les prêteurs, les propriétaires et d'autres à évaluer rapidement le risque associé à l'octroi de crédit ou de services. Voici les plages de scores de crédit typiques pour les modèles FICO et VantageScore.

Plages de scores FICO

• Exceptionnel (800-850) : Les scores dans cette plage sont considérés comme exceptionnels. Les individus avec des scores supérieurs à 800 sont des emprunteurs très fiables. Ils sont susceptibles de recevoir les meilleures conditions de prêt, y compris les taux d'intérêt les plus bas et les conditions de crédit les plus favorables.

• Très bon (740-799) : Les scores dans cette plage sont considérés comme très bons. Les emprunteurs dans cette plage se qualifient généralement pour des taux d'intérêt supérieurs à la moyenne et ont de bonnes chances d'approbation de crédit.

• Bon (670-739) : Les scores dans cette plage sont considérés comme bons. Les individus ayant des scores de crédit bons sont des emprunteurs acceptables. Ils se qualifient pour divers produits et prêts de crédit, bien que ce ne soit pas toujours avec les meilleures conditions.

• Moyen (580-669) : Les scores dans cette plage sont considérés comme moyens. Les emprunteurs dans cette plage peuvent avoir des difficultés à obtenir du crédit. Ils peuvent se qualifier pour le crédit, mais probablement avec des taux d'intérêt plus élevés et des conditions moins favorables.

• Faible (300-579) : Les scores dans cette plage sont considérés comme faibles. Les individus ayant un faible score de crédit sont vus comme des emprunteurs à haut risque. Ils peuvent avoir du mal à obtenir du crédit et auront probablement des taux d'intérêt élevés et des conditions strictes.

Plages de scores VantageScore

• Excellent (781-850) : Les scores dans cette plage sont considérés comme excellents. Semblable à la plage de score FICO, les individus recevront probablement les meilleures conditions et les taux d'intérêt les plus bas.

• Bon (661-780) : Les scores dans cette plage sont considérés comme bons. Les emprunteurs peuvent s'attendre à des conditions favorables, bien que moins favorables que celles de la plage excellente.

• Moyen (601-660) : Les scores dans cette plage sont considérés comme moyens. Les individus ayant ces scores peuvent avoir plus de difficultés à obtenir du crédit avec des conditions favorables et peuvent faire face à des taux d'intérêt plus élevés.

• Faible (500-600) : Les scores dans cette plage sont considérés comme faibles. Les emprunteurs avec un mauvais crédit sont considérés comme à haut risque et peuvent avoir des difficultés à obtenir du crédit ou auront probablement des taux d'intérêt élevés.

• Très faible (300-499) : Les scores dans cette plage sont considérés comme très faibles. Les individus avec ces scores rencontrent des défis importants pour obtenir du crédit. Le crédit est généralement associé aux taux d'intérêt les plus élevés et aux conditions les plus restrictives.

Quel est le score moyen au Canada ?

Le score moyen au Canada est d'environ 680, généralement dans la plage de 650 à 700. Cette plage indique que de nombreux Canadiens se classent dans la catégorie "bonne" pour les scores de crédit. Les facteurs influençant les scores de crédit moyens au Canada incluent :

• Conditions économiques : La stabilité économique et les taux d'emploi peuvent influencer les scores de crédit, car les personnes ayant des revenus stables sont mieux à même de gérer leurs obligations de crédit.

• Tendances d'utilisation du crédit : La manière dont les Canadiens utilisent le crédit, comme les niveaux d'endettement des cartes de crédit et le nombre de nouveaux comptes de crédit ouverts, peut affecter les scores moyens.

• Éducation financière : Une sensibilisation et une éducation accrues sur la gestion du crédit peuvent conduire à des comportements de crédit améliorés et à des scores moyens plus élevés.

Quel est un bon score de crédit ?

Un bon score de crédit est généralement considéré comme étant dans la plage de 670 à 739 sur l'échelle FICO et de 661 à 780 sur l'échelle VantageScore. Le score de crédit le plus bas au Canada se situe entre 300 et 579 sur l'échelle FICO et entre 300 et 499 sur l'échelle VantageScore. Un bon score de crédit entraîne généralement :

• Approbations de prêt : Une probabilité plus élevée d'approbations de prêt.

• Taux d'intérêt : Un accès à des taux d'intérêt plus favorables, ce qui peut vous faire économiser beaucoup d'argent au cours de la durée du prêt.

• Cartes de crédit : Éligibilité pour des cartes de crédit offrant de meilleures récompenses, des limites de crédit plus élevées et des taux d'intérêt plus bas.

• Location de propriété : Une approbation plus facile des demandes de location, souvent avec des dépôts de garantie plus bas.

• Primes d'assurance : Des primes d'assurance potentiellement plus basses, car certains assureurs utilisent les scores de crédit pour déterminer les tarifs.

• Opportunités d'emploi : Certains employeurs vérifient les scores de crédit dans le cadre du processus d'embauche, en particulier pour les postes comportant des responsabilités financières.

Qui calcule les scores de crédit ?

Les scores de crédit sont calculés par des agences ou des entreprises de notation de crédit utilisant des algorithmes développés par les principaux bureaux de crédit et des modèles de notation indépendants.

Bureaux de crédit

Les bureaux de crédit, également appelés agences de rapport de crédit, collectent et conservent les informations de crédit des individus et les utilisent pour générer un score de crédit. Les trois principaux bureaux de crédit au Canada sont Equifax, Experian et TransUnion.

Sociétés de notation de crédit

Ces entreprises développent des algorithmes et des modèles de notation utilisés pour calculer les scores de crédit en fonction des données collectées par un bureau de crédit. Les deux modèles de notation de crédit les plus connus sont :

• FICO : Les scores FICO varient de 300 à 850, et l’historique des paiements, les montants dus, la durée de l’historique de crédit, le nouveau crédit et le mélange de crédit sont pris en compte.

• VantageScore : L'échelle VantageScore varie de 300 à 850 et prend en compte l'historique des paiements, l'âge et le type de crédit, l'utilisation du crédit, les soldes et dettes totaux, le comportement de crédit récent et le crédit disponible.

Gérer vos comptes de crédit

Gérer vos comptes de crédit de manière efficace est essentiel pour maintenir un bon score de crédit et garantir une stabilité financière. Vous pouvez obtenir des copies de votre rapport de crédit auprès des bureaux de crédit ou de votre institution financière, ou utiliser des applications de score de crédit pour vérifier votre score. Voici quelques stratégies clés pour vous aider à gérer vos comptes de crédit.

Payer les factures à temps

Un des aspects les plus importants de la gestion du crédit est de payer vos factures à temps. L’historique des paiements est le facteur le plus significatif dans votre score de crédit, représentant environ 35 %. Mettre en place des paiements automatiques ou des rappels peut vous aider à vous assurer que vous ne manquez jamais une date d'échéance, ce qui peut éviter des frais de retard et des marques négatives sur votre rapport de crédit. Effectuer systématiquement des paiements à temps démontre votre fiabilité aux prêteurs et a un impact positif sur votre score de crédit.

Utilisation du crédit

Une utilisation élevée du crédit peut affecter négativement votre score de crédit, il est donc généralement recommandé de garder votre utilisation en dessous de 30 %. Par exemple, si votre limite de crédit est de 10 000 $, essayez de garder votre solde en dessous de 3 000 $.

Vérifiez régulièrement vos rapports de crédit

Vérifier régulièrement vos rapports de crédit peut également vous aider à gérer vos comptes efficacement. Cela vous permet de repérer rapidement les erreurs ou les signes de fraude et de contester toute inexactitude sans délai. Vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre rapport de crédit auprès de chacun des trois principaux bureaux de crédit une fois par an.

Maintenez des comptes à long terme

Maintenir des comptes de crédit à long terme est bénéfique pour votre historique de crédit. La durée de votre historique de crédit contribue à votre score de crédit, donc garder des comptes plus anciens ouverts peut être avantageux, même si vous ne les utilisez pas fréquemment.

Limitez les nouvelles demandes de crédit

Limiter les nouvelles demandes de crédit est important, car chaque nouvelle demande entraîne une enquête approfondie, ce qui peut temporairement faire baisser votre score de crédit. Ne faites une demande de crédit que lorsque cela est nécessaire et essayez d'espacer vos demandes de crédit pour minimiser leur impact.

Gérez différents types de crédit

Gérer un mélange diversifié de types de crédit, tels que les cartes de crédit, les hypothèques et les prêts auto, peut également influencer positivement votre score de crédit. Cependant, il est crucial de les gérer de manière responsable et de ne pas contracter des dettes inutilement.

Remboursez vos dettes de manière stratégique

Réduire les niveaux de dettes globales et éviter la fermeture de cartes de crédit inutilisées sont également des stratégies clés. Rembourser d'abord les dettes à taux d'intérêt élevé peut améliorer votre score de crédit. Des méthodes telles que la méthode de la boule de neige, qui consiste à rembourser les plus petits soldes en premier, ou la méthode de l'avalanche, qui consiste à rembourser en priorité les soldes avec les taux d'intérêt les plus élevés, peuvent être efficaces.

Évitez de fermer les cartes de crédit inutilisées

Garder des cartes de crédit inutilisées ouvertes peut aider à maintenir un ratio d'utilisation du crédit plus bas et contribuer positivement à la durée de votre historique de crédit. Cependant, si vous décidez de demander une augmentation de votre limite de crédit pour aider avec l'utilisation du crédit, assurez-vous que l'émetteur effectue une enquête douce plutôt qu'une enquête approfondie.

Communiquez avec vos créanciers

De nombreux créanciers offrent des options comme des plans de paiement, des reports ou des programmes d'aide qui peuvent fournir un soulagement temporaire sans impacter gravement votre score de crédit. En gérant de manière proactive vos comptes de crédit par le biais de paiements à temps, d'une utilisation stratégique du crédit, d'un suivi régulier et d'une communication efficace avec les créanciers, vous pouvez maintenir un score de crédit sain et garantir une stabilité financière à long terme.

Contester les informations de crédit inexactes

Contester les informations de crédit inexactes est crucial pour maintenir un score de crédit sain et garantir que votre rapport de crédit reflète fidèlement votre historique financier. Les erreurs dans le rapport de crédit peuvent entraîner des scores plus bas, affectant votre capacité à obtenir des prêts, des cartes de crédit et des contrats de location.

Les inexactitudes courantes à rechercher incluent des informations personnelles incorrectes, des comptes qui ne vous appartiennent pas, un statut de compte incorrect et des comptes en double. Vérifiez les limites de crédit inexactes, les soldes ou l’historique des paiements. Documentez chaque erreur que vous trouvez et rassemblez toute preuve à l'appui, comme des relevés bancaires ou des preuves de paiement.

Pour contester les inexactitudes, contactez les agences de crédit qui ont émis le rapport contenant l'erreur. Chaque agence dispose d'un processus pour soumettre des contestations, généralement en ligne, par courrier ou par téléphone.

Surveiller et geler votre crédit

Surveiller et geler votre crédit sont des mesures proactives pour se protéger contre le vol d'identité et garantir l'exactitude de vos informations de crédit. En surveillant régulièrement votre crédit et en le gelant lorsque c'est nécessaire, vous pouvez maintenir un meilleur contrôle sur votre santé financière et réduire le risque d'activités non autorisées.

Surveillance du crédit

La surveillance du crédit consiste à vérifier régulièrement vos rapports et scores de crédit pour détecter des activités inhabituelles ou non autorisées. Cela peut vous aider à repérer rapidement un éventuel vol d'identité ou des erreurs, vous permettant ainsi d'agir avant que des dommages significatifs ne se produisent.

De nombreuses institutions financières et entreprises indépendantes proposent des services de surveillance du crédit. Ces services peuvent vous alerter des changements dans votre rapport de crédit, comme l'ouverture de nouveaux comptes à votre nom, des changements importants dans vos soldes de crédit ou des demandes de crédit. Certains services sont gratuits, tandis que d'autres offrent une surveillance plus complète moyennant des frais mensuels. Des exemples incluent Experian, Equifax, TransUnion et des services tiers comme Credit Karma.

De nombreux services de surveillance du crédit fournissent également des mises à jour régulières de votre score de crédit. Des changements significatifs dans votre score de crédit peuvent être un indicateur précoce de fraude ou d'erreurs potentielles. Même si vous utilisez un service de surveillance du crédit, il est bon de revoir manuellement vos rapports de crédit.

Gel du crédit

Un gel du crédit, également connu sous le nom de gel de sécurité, limite l'accès à votre rapport de crédit, rendant difficile pour les voleurs d'identité d'ouvrir de nouveaux comptes à votre nom. Lorsque votre crédit est gelé, les prêteurs et autres entreprises ne peuvent pas accéder à votre rapport de crédit pour approuver de nouvelles demandes de crédit.

Vous devez demander un gel de crédit séparément auprès de chacune des trois principales agences de crédit. Cela peut généralement se faire en ligne, par téléphone ou par courrier. Vous devrez fournir des informations personnelles pour vérifier votre identité, telles que votre nom, adresse, date de naissance, numéro de sécurité sociale et éventuellement quelques détails supplémentaires. Une fois le gel en place, chaque agence vous fournira un code PIN ou un mot de passe. Gardez ces informations en sécurité, car vous en aurez besoin pour lever le gel temporairement ou définitivement lorsque vous souhaitez faire une demande de crédit.

Un gel de crédit n'affecte pas votre score de crédit, ni ne vous empêche d'obtenir votre rapport de crédit. Vous pouvez toujours utiliser vos comptes de crédit existants, mais les nouvelles demandes seront bloquées. Si vous devez demander un nouveau crédit, vous pouvez temporairement lever le gel en utilisant le code PIN ou le mot de passe fourni. Vous pouvez spécifier auprès de quelle(s) agence(s) vous souhaitez lever le gel et pour combien de temps.

Comment obtenir votre rapport de crédit

Obtenir votre rapport de crédit au Canada est un processus simple qui peut être effectué par le biais des deux principales agences de crédit, Equifax et TransUnion. Les deux agences offrent un rapport de crédit gratuit une fois par an. Pour demander votre rapport en ligne auprès d'Equifax, visitez leur site Web et suivez les instructions pour accéder à votre rapport gratuit. Vous devrez fournir des informations personnelles telles que votre nom, votre adresse, votre date de naissance et votre numéro d'assurance sociale pour vérifier votre identité. TransUnion vous permet également de demander votre rapport de crédit gratuit via leur site Web en fournissant des informations personnelles similaires pour la vérification de votre identité.

Si vous préférez recevoir votre rapport de crédit par courrier, Equifax et TransUnion offrent également cette option. Pour demander votre rapport par courrier, remplissez un formulaire de demande disponible sur leurs sites Web. Fournissez des copies de deux pièces d'identité, telles qu'un permis de conduire, un passeport ou une facture de services publics, pour confirmer votre identité et votre adresse. Envoyez ces documents à l'adresse respective de l'agence de crédit indiquée sur le formulaire. Il faut généralement quelques semaines pour que votre rapport de crédit arrive par courrier une fois la demande traitée.

Vous pouvez également demander votre rapport de crédit par téléphone. Pour Equifax, appelez leur numéro de service client et suivez les instructions automatisées ou parlez à un représentant. Vous devrez fournir des informations personnelles pour vérifier votre identité par téléphone. TransUnion propose également une option de demande par téléphone. Contactez leur numéro de service client et fournissez des informations pour confirmer votre identité. Votre rapport de crédit vous sera ensuite envoyé par courrier.

Une fois que vous recevez votre rapport de crédit, examinez-le attentivement pour vous assurer que toutes les informations sont exactes. Vérifiez les erreurs telles que des informations personnelles incorrectes, des comptes qui ne vous appartiennent pas ou des incohérences dans votre historique de paiement. Si vous trouvez des inexactitudes, contactez l'agence de crédit pour contester les erreurs et demander des corrections. La surveillance régulière de votre rapport de crédit vous aide à rester informé de votre statut de crédit et peut vous alerter sur d'éventuels vols d'identité ou fraudes.

En obtenant et en examinant votre rapport de crédit d'Equifax et de TransUnion, vous pouvez maintenir une compréhension claire de votre historique de crédit, identifier les domaines à améliorer et vous assurer que vos informations financières sont exactes. Cette approche proactive de la gestion de votre crédit peut vous aider à améliorer votre santé financière et à sécuriser des opportunités de crédit plus favorables.

Quelle est la précision de votre score de crédit ?

La précision de votre score de crédit est généralement élevée, mais elle peut être influencée par plusieurs facteurs, notamment l'exhaustivité et l'exactitude des informations dans votre rapport de crédit, le modèle de scoring spécifique utilisé et la rapidité des données.

Votre score de crédit est basé sur les informations dans votre rapport de crédit compilé par les agences de crédit. Si votre rapport de crédit contient des erreurs, telles que des détails de compte incorrects, des paiements mal déclarés ou des comptes frauduleux, votre score de crédit ne reflétera pas fidèlement votre réelle solvabilité. Il est crucial de vérifier régulièrement vos rapports de crédit et de contester les inexactitudes pour maintenir un score de crédit précis.

Les scores de crédit peuvent changer en fonction des nouvelles informations signalées aux agences de crédit. S'il y a un retard dans la mise à jour de votre rapport de crédit avec des paiements récents ou des changements dans les soldes de crédit, votre score de crédit pourrait ne pas refléter votre situation financière actuelle. En général, les prêteurs et les créanciers communiquent les mises à jour aux agences de crédit une fois par mois, il peut donc y avoir un décalage dans la reflétant des activités financières récentes.

Divers modèles de scoring, tels que FICO et VantageScore, utilisent différents algorithmes pour calculer les scores de crédit. Bien que ces modèles prennent généralement en compte des facteurs similaires (historique des paiements, utilisation du crédit, durée de l'historique de crédit, nouveau crédit et mix de crédit), ils pèsent ces facteurs différemment. Votre score peut varier entre les différents modèles. De plus, chaque agence de crédit peut avoir des informations légèrement différentes, entraînant des variations de votre score de crédit entre les agences.

Les demandes de crédit peuvent affecter votre score, mais l'impact varie. Les demandes de crédit fermes, qui se produisent lorsqu'un prêteur vérifie votre crédit pour une demande de prêt ou de crédit, peuvent légèrement abaisser votre score. Cependant, plusieurs demandes de crédit fermes en peu de temps pour le même type de prêt sont souvent considérées comme une seule demande pour minimiser l'impact sur votre score. Les demandes de crédit douces, telles que la vérification de votre crédit ou les vérifications de pré-approbation par des prêteurs, n'affectent pas votre score.

Votre score de crédit est également le reflet de vos habitudes de gestion du crédit à long terme. Effectuer régulièrement des paiements à temps, maintenir une faible utilisation du crédit et éviter des demandes de crédit excessives contribuent à un score de crédit plus stable et précis. Des changements soudains dans votre comportement financier peuvent rapidement modifier votre score.

Les marques négatives restent-elles sur votre rapport de crédit pour toujours ?

Non, les marques négatives sur votre rapport de crédit ne restent généralement pas sur votre rapport pour toujours. La durée pendant laquelle des informations négatives demeurent sur votre rapport de crédit dépend du type de marque négative. Voici quelques types courants de marques négatives et leurs durées typiques :

• Retards de paiement: Les retards de paiement peuvent rester sur votre rapport de crédit pendant jusqu'à sept ans à partir de la date du paiement manqué.

• Radiations: Les radiations pour non-paiement peuvent demeurer sur votre rapport de crédit pendant jusqu'à sept ans à partir de la date de la radiation.

• Recouvrements: Les comptes envoyés en recouvrement peuvent rester sur votre rapport pendant jusqu'à sept ans à partir de la date de la première délinquance qui a conduit au recouvrement.

• Faillites: Les faillites de chapitre 7 peuvent rester sur votre rapport de crédit pendant jusqu'à dix ans à partir de la date de dépôt, tandis que les faillites de chapitre 13 peuvent demeurer pendant jusqu'à sept ans à partir de la date de dépôt.

• Saisies immobilières: Les saisies immobilières restent généralement sur votre rapport de crédit pendant jusqu'à sept ans à partir de la date de la saisie.

• Hypothèques fiscales: Les hypothèques fiscales impayées peuvent rester sur votre rapport de crédit indéfiniment jusqu'à ce qu'elles soient réglées. Cependant, les hypothèques fiscales payées peuvent demeurer sur votre rapport pendant jusqu'à sept ans à partir de la date à laquelle elles ont été payées.

Bien que ces marques négatives aient des délais spécifiques concernant leur durée sur votre rapport de crédit, leur impact sur votre score de crédit diminue avec le temps à mesure qu'elles vieillissent. Les modèles de scoring de crédit tendent à accorder moins de poids aux informations négatives anciennes qu'aux événements négatifs plus récents. En comprenant combien de temps les marques négatives peuvent rester sur votre rapport de crédit et en prenant des mesures proactives pour améliorer votre solvabilité, vous pouvez travailler à l'obtention d'un profil de crédit plus sain au fil du temps.

Mythes et faits sur les scores de crédit

Comprendre les mythes et les faits sur les scores de crédit au Canada peut vous permettre de prendre des décisions éclairées concernant la gestion de votre crédit. En déboulonnant les idées reçues et en connaissant les facteurs clés qui influencent votre score, vous pouvez prendre des mesures proactives pour améliorer votre solvabilité et atteindre vos objectifs financiers.

Mythe : Vérifier votre score de crédit le diminue.

Une demande de renseignement douce n'affecte pas votre score de crédit. Seules les demandes de renseignement dures provenant des prêteurs peuvent avoir un impact temporaire.

Mythe : Fermer des cartes de crédit améliore votre score de crédit.

Fermer des cartes de crédit peut faire baisser votre score de crédit en réduisant votre crédit disponible et en augmentant potentiellement votre ratio d'utilisation de crédit.

Mythe : Vous devez avoir un solde sur votre carte de crédit pour construire du crédit.

Vous pouvez construire du crédit en utilisant régulièrement votre carte de crédit et en remboursant le solde intégral chaque mois. Avoir un solde n'améliore pas votre score ; cela peut augmenter les frais d'intérêt.

Mythe : Le revenu affecte votre score de crédit.

Votre revenu n'est pas directement rapporté aux agences de crédit ni pris en compte dans votre score de crédit. Cependant, il peut avoir un impact sur votre capacité à vous qualifier pour certains types de crédit.

Mythe : Seule la dette impacte votre score de crédit.

Bien que les niveaux de dette soient importants, votre score de crédit prend également en compte l'historique des paiements, l'utilisation du crédit, la durée de votre historique de crédit, les types de crédit et les demandes récentes.

Fait : Les scores de crédit varient de 300 à 900 au Canada.

Un score plus élevé indique une meilleure solvabilité. Les prêteurs considèrent généralement les scores supérieurs à 650 ou 680 comme bons ou excellents.

Fait : Vous pouvez accéder à votre rapport de crédit gratuitement.

Les Canadiens peuvent demander un rapport de score de crédit gratuit de KOHO facilement et simplement. Vous pouvez également en obtenir un d'Equifax et de TransUnion une fois par an via AnnualCreditReport.com.

Fait : Les scores de crédit sont dynamiques.

Votre score de crédit peut changer fréquemment en fonction de votre comportement financier, comme effectuer des paiements à temps, ouvrir de nouveaux comptes ou réduire votre dette.

Fait : Votre rapport de crédit contient des informations personnelles.

En plus des comptes de crédit, votre rapport inclut des détails comme votre adresse, votre historique d'emploi et tout dossier public, tel que des faillites ou des privilèges.

Fait : Les informations négatives peuvent rester sur votre rapport pendant des années.

Les paiements en retard, les faillites et d'autres marques négatives peuvent rester sur votre rapport de crédit pendant plusieurs années, impactant votre score.

Commencez votre parcours de crédit chez KOHO

Atteindre un score de crédit parfait est un objectif exigeant, mais il est certainement réalisable avec un effort soutenu. En établissant de bonnes habitudes financières et en pratiquant une gestion responsable du crédit, vous pouvez progressivement augmenter votre score de crédit tout en prenant des décisions financières judicieuses. KOHO offre des outils accessibles et des conseils d'experts pour vous accompagner dans ce parcours.

Nos ressources fournissent un soutien complet pour le budget, des outils pour surveiller vos dépenses et des informations précieuses sur votre profil de crédit. Que ce soit à travers notre carte de crédit virtuelle conçue pour les achats quotidiens, une couverture de protection contre les découverts pour vos comptes, ou un compte d'épargne à intérêt élevé pour gagner des intérêts et faire croître vos économies, nous sommes déterminés à vous soutenir à chaque étape de votre parcours financier. Découvrez nos différents plans pour dépenser et économiser, et renforcer votre crédit avec KOHO dès aujourd'hui.