Qu'est-ce qu'un Rapport de Crédit et que contient-il ?

Les rapports de crédit sont des documents complets détaillant l'historique financier d'un individu. Ils fournissent aux prêteurs un aperçu de votre solvabilité, vous aidant à vous qualifier pour des opportunités financières telles qu'une carte de crédit, un prêt hypothécaire, un prêt personnel ou une ligne de crédit.

Votre rapport de crédit est un outil essentiel pour les prêteurs afin d'évaluer le risque de prêter du crédit. Il comprend des informations financières précieuses concernant votre activité de crédit. Comprendre votre rapport de crédit et le gérer de manière proactive peut vous rendre plus favorable aux yeux des prêteurs et augmenter vos capacités de financement à l'avenir.

Comprendre les rapports de crédit

Un rapport de crédit est un document continu contenant des informations financières importantes sur les individus. Il inclut vos comptes de crédit, votre historique de paiements, vos dettes en cours, ainsi que les demandes effectuées par les prêteurs. Les bureaux de crédit et les agences de notation de crédit compilent ces données lorsque les compagnies de cartes de crédit rapportent vos activités et créent un rapport détaillant votre historique financier. Sur la base de ce rapport, les individus reçoivent un score de crédit à trois chiffres.

Vous pouvez accorder l'autorisation d'accès à votre rapport de crédit à des entreprises et des particuliers. Les prêteurs, comme les compagnies de cartes de crédit, examinent votre rapport de crédit lorsque vous faites une demande de crédit. Les rapports de crédit indiquent la solvabilité d’une personne, y compris son risque en tant qu'emprunteuse. Les prêteurs préfèrent voir des candidates ayant de bons rapports de crédit, car cela démontre une responsabilité financière et une capacité à gérer des dettes existantes et supplémentaires.

En examinant leur rapport de crédit, les personnes peuvent évaluer leur santé financière, identifier des erreurs ou des incohérences, et prendre des mesures pour améliorer leur score de crédit. Un score de crédit plus élevé vous permet de vous qualifier plus facilement pour un crédit, un prêt ou une hypothèque.

Que contient votre rapport de crédit?

Les rapports de crédit contiennent généralement diverses informations pour fournir un aperçu de votre historique de crédit et de votre comportement financier. Voici ce qu'un rapport de crédit typique inclut :

• Informations personnelles, y compris votre nom, adresses actuelles et précédentes, date de naissance, numéro d’assurance sociale, et informations d’emploi.

• Détails sur vos comptes de crédit, comme les cartes de crédit, les hypothèques et les marges de crédit.

• Informations concernant la date d’ouverture, la limite de crédit ou le montant du prêt, le solde actuel, l'historique des paiements, et le statut des comptes de crédit.

• Un historique de vos paiements pour chaque compte de crédit, indiquant si les paiements sont effectués à temps, en retard ou manqués.

• Une liste des entreprises et des particuliers qui ont consulté votre rapport de crédit dans une période donnée.

• Informations provenant des registres publics, telles que les faillites, les privilèges fiscaux et les jugements civils.

• Comptes transférés aux agences de recouvrement en raison de non-paiement.

• Le ratio de vos soldes de cartes de crédit par rapport à vos limites de crédit.

Examinez périodiquement votre rapport de crédit pour vous assurer que les informations sont à jour et exactes. Les erreurs et les incohérences peuvent affecter votre rapport de crédit, réduire votre score et diminuer vos chances d'obtenir du crédit.

Rapports de crédit et scores de crédit

Les rapports de crédit et les scores de crédit sont étroitement liés, mais ils ont des rôles différents pour les institutions financières, les bureaux de crédit et les individus. Un rapport de crédit est un dossier détaillé de l'historique de crédit d'une personne, compilé par les principaux bureaux de crédit. Il contient des informations sur vos dettes, vos demandes de crédit, les registres publics et d'autres données financières. Les rapports de crédit offrent une vue complète du comportement financier d'une personne.

Un score de crédit est une représentation numérique de la solvabilité d'une personne, basée sur les informations contenues dans son rapport de crédit. Il sert de référence rapide pour que les prêteurs évaluent le risque de prêter de l'argent à une personne. Les bureaux de crédit utilisent les informations de votre rapport de crédit pour générer un chiffre à trois chiffres, allant de 300 à 900, selon leurs modèles de calcul de score.

Alors que les rapports de crédit fournissent des informations détaillées, les scores de crédit sont une méthode plus simple pour les prêteurs d’évaluer le risque de crédit. Votre rapport de crédit et votre score de crédit peuvent changer en fonction de votre activité de crédit.

Par exemple, faire une demande de nouveau crédit entraîne une vérification rigoureuse, qui peut apparaître sur votre rapport de crédit et faire baisser votre score.

Comment les informations apparaissent-elles sur mon rapport de crédit?

Voici comment les informations sont généralement ajoutées à votre rapport de crédit :

• Les créanciers communiquent des informations sur vos comptes de crédit aux bureaux de crédit, telles que l'ouverture de nouveaux comptes, les dates d'ouverture, les limites de crédit, les montants des prêts, l'historique des paiements, les soldes actuels et les statuts des comptes.

• Votre historique de paiements sur vos comptes de crédit est régulièrement rapporté comme étant à jour, manqué ou en défaut.

• Certains événements financiers, comme les faillites, sont des dossiers publics et peuvent apparaître sur votre rapport de crédit.

• Les agences de recouvrement peuvent signaler les comptes en recouvrement aux bureaux de crédit.

Tous les créanciers ne signalent pas leurs informations à tous les principaux bureaux de crédit, de sorte que votre rapport peut légèrement varier. Les rapports de crédit provenant d'agences de notation ou d'institutions financières peuvent également différer de ceux des bureaux de crédit, car ils ne reçoivent pas nécessairement les mêmes types d'informations.

Qu'est-ce qu'une agence de notation de consommateurs ou un bureau de crédit?

Une agence de notation de consommateurs, communément appelée bureau de crédit, est une institution qui collecte et maintient des informations sur le crédit des consommateurs. Les bureaux de crédit rassemblent des informations provenant de diverses sources, y compris des prêteurs, des créanciers, des registres publics et d'autres entreprises, et compilent ces données dans un rapport de crédit pour chaque consommateur.

Les trois principaux bureaux de crédit au Canada sont Equifax Canada, TransUnion Canada et Experian. Les consommateurs peuvent demander une copie gratuite de leur rapport de crédit auprès de chaque bureau une fois par an. Vous pouvez également obtenir un score de crédit gratuit auprès de votre institution financière, créancier ou prêteur tout au long de l'année pour suivre vos informations financières.

Qu'est-ce que l'Agence fédérale de la consommation du Canada?

L'Agence fédérale de la consommation du Canada (AFCC) est un bureau de protection des consommateurs au Canada. Elle régule et applique les lois régissant l'industrie financière et fournit une éducation financière aux consommateurs. L'AFCC développe des politiques et des initiatives qui promeuvent des pratiques équitables sur le marché et offre des outils et des ressources pour aider les consommateurs canadiens à prendre des décisions éclairées. Elle collabore avec d'autres agences gouvernementales, des parties prenantes de l'industrie et des groupes de défense des consommateurs pour aborder les problèmes émergents des consommateurs afin d'assurer un marché compétitif et équitable.

Combien de temps les informations restent-elles sur votre rapport de crédit?

La durée pendant laquelle les informations restent sur votre rapport de crédit varie en fonction du type d'informations. Les demandes de crédit entraînant des vérifications rigoureuses restent généralement sur votre rapport de crédit pendant jusqu'à deux ans, mais peuvent n'affecter votre score de crédit que pendant la première année.

Les informations positives, telles que les comptes en règle et les paiements à temps, restent dans votre rapport indéfiniment. Ces informations peuvent démontrer votre solvabilité au fil du temps et avoir un impact positif sur votre score de crédit.

Les informations négatives restent sur votre rapport de crédit selon le type d'informations :

• Les paiements en retard restent généralement sur votre rapport de crédit pendant jusqu'à sept ans à partir de la date de paiement en retard.

• Les comptes en recouvrement peuvent rester sur votre rapport pendant jusqu'à sept ans à partir de la date de la délinquance.

• Les faillites peuvent rester sur votre rapport de crédit pendant jusqu'à dix ans à partir de la date de dépôt.

• Les saisies peuvent rester sur votre dossier pendant jusqu'à sept ans à partir de la date de saisie.

• Les informations publiques peuvent rester sur votre rapport pendant jusqu'à sept ans à partir de la date de dépôt.

Qu'est-ce qu'une demande de rapport de crédit?

Une demande de rapport de crédit fait référence à un enregistrement indiquant quand un tiers accède à votre rapport de crédit. Lorsque vous demandez un crédit, comme une carte de crédit ou un prêt, le prêteur ou le créancier demande généralement une copie de votre rapport de crédit auprès de l'un des principaux bureaux de crédit.

Une demande rigoureuse se produit lorsqu'un prêteur ou un créancier potentiel consulte votre rapport de crédit dans le cadre du processus de demande d'un nouveau compte de crédit. Les demandes rigoureuses peuvent résulter de vos actions, telles que faire une demande de crédit supplémentaire ou demander une augmentation de la limite de crédit. Les demandes rigoureuses sont visibles par d'autres créanciers et peuvent avoir un impact temporaire sur votre score de crédit. Trop de demandes rigoureuses dans un court laps de temps peuvent indiquer aux prêteurs que vous pourriez prendre trop de dettes à gérer efficacement.

Une demande de crédit douce se produit lorsque vous ou un tiers consultez votre rapport de crédit à des fins non liées au crédit, comme lorsque vous demandez des rapports de crédit gratuits pour surveiller votre score ou lorsqu'une entreprise effectue une vérification de vos antécédents. Les demandes douces n'ont pas d'impact sur votre score de crédit et ne sont visibles que par vous.

Qui peut voir votre rapport de crédit?

Votre rapport de crédit contient des informations financières sensibles, donc l'accès à celui-ci est réglementé pour protéger la vie privée des consommateurs. Seules certaines entités ayant une raison légitime d'accéder à votre rapport peuvent voir les informations, y compris :

• Les prêteurs et les créanciers pour évaluer les demandes de cartes de crédit, de prêts et d'hypothèques.

• Les propriétaires et les gestionnaires immobiliers responsables du processus de demande de location pour évaluer votre stabilité financière et votre capacité à payer à temps.

• Les compagnies d'assurance lorsque vous demandez une assurance, comme l'assurance automobile ou l'assurance habitation.

• Les employeurs dans le cadre d'une vérification des antécédents, généralement pour des postes impliquant des responsabilités financières ou un accès à des informations sensibles.

• Les agences gouvernementales pour vérifier l'éligibilité aux prestations gouvernementales, enquêter sur des crimes financiers ou exécuter d'autres ordonnances.

• Vous pouvez accéder à une copie de votre rapport à tout moment.

• Les créanciers avec lesquels vous avez déjà des comptes dans le cadre des processus de gestion de compte.

Autres comptes inclus dans un rapport de crédit

En plus des comptes de crédit traditionnels, d'autres comptes peuvent également apparaître sur votre rapport. Ces comptes offrent aux prêteurs une vue plus complète de votre comportement financier et de votre solvabilité :

• Comptes de détail, comme les cartes de crédit de magasins ou les marges de crédit.

• Comptes de services publics et de télécommunications.

• Paiements de loyer.

• Factures médicales.

• Prêts étudiants.

• Privilèges fiscaux.

• Jugements.

Ces comptes et activités supplémentaires fournissent une image plus détaillée de votre situation financière. Ils peuvent également contribuer à votre score de crédit et vous aider à construire votre crédit, surtout si vous avez un historique de crédit limité ou inexistant.

Comment vérifier votre rapport de crédit KOHO

Surveiller votre rapport de crédit vous permet de rester sur la bonne voie dans votre parcours de construction de crédit. Vous pouvez examiner votre rapport de crédit régulièrement tout au long de l'année pour vérifier les erreurs, les incohérences, les remarques négatives et les changements.

Votre rapport de crédit contient l'historique de paiement de votre carte de crédit physique et virtuelle, ainsi que de vos lignes de crédit sécurisées. Des paiements réguliers effectués à temps et des taux d'utilisation de crédit bas améliorent votre score au fil du temps, facilitant l'obtention de crédits supplémentaires et de meilleures taux et conditions. Vous pouvez également demander une protection contre les découverts pour éviter les pénalités liées au dépassement de votre limite de crédit.

Peu importe où vous en êtes dans votre parcours financier, KOHO offre des conseils d'experts, des outils et des produits pour vous aider à maximiser la valeur de votre argent. Apprenez-en davantage sur la manière dont vous pouvez gagner des intérêts et construire votre crédit avec KOHO.