Que sont les frais de découvert et comment sont-ils calculés?

Que sont les frais de découvert et comment sont-ils calculés?

Lorsqu’il s’agit de gérer des comptes bancaires, la plupart des gens se retrouvent dans l’un des deux camps. Soit qu’ils vérifient fréquemment leur solde et revérifient chaque accusation, soit qu’ils vérifient rarement leur solde et adoptent une approche « loin des yeux, loin du coeur ». Si vous appartenez au premier camp, vous savez où va chaque cent, mais si vous appartenez au second, vous risquez d'accumuler des frais bancaires dont vous n'avez même pas idée.

Les frais de découvert ont touché la plupart des gens à un moment ou à un autre. C’est peut-être la raison pour laquelle vous avez commencé à faire affaire avec KOHO (nous ne facturons pas de frais). Si vous n’avez pas effectué le changement, ou même si vous l’avez fait, il est important de savoir quels sont les frais de découvert, pourquoi ils sont facturés et ce que vous pouvez faire pour les éviter.

Que sont les frais de découvert?

Les frais de découvert sont des frais que votre banque ou institution financière vous facture lorsque vous êtes à découvert dans votre compte. Par exemple, si vous effectuez un achat de 125 $ avec votre carte de débit alors que vous n'avez que 100 $ dans votre compte, vous devrez payer des frais de découvert, en supposant que votre institution financière les facture (KOHO ne le fait pas).

Les frais de découvert varient d'une banque à l'autre. Ils peuvent être de quelques dollars ou atteindre 35 $. Ces frais s'appliquent à tout achat effectué avec votre carte de débit ou votre chèque, ainsi qu'à tout retrait ou virement dans votre compte dont le montant est supérieur au solde du compte.

Ces frais sont un moyen pour la banque de vous offrir une protection contre les découverts. La protection contre les découverts signifie que vous serez en mesure d'effectuer une transaction, plutôt que de la voir refusée en raison d'une insuffisance de fonds. Bien que la « protection » puisse sembler être un avantage intéressant offert par votre banque et qu'elle puisse vous éviter un embarras à la caisse, il s'agit en réalité d'une autre façon pour la banque de gagner de l'argent sur votre compte et d'une autre façon pour vous d'épargner plus que vous ne pouvez vous permettre.

Chez KOHO, nous vous enverrons une notification amicale pour vous faire savoir que vous n'avez pas suffisamment de fonds dans votre compte. De plus, vous pourrez vérifier votre compte facilement dans notre application pour vous assurer que vous disposez de suffisamment de fonds avant même de passer à la caisse.

Comment fonctionnent les frais de découvert?

Supposons que vous soyez encore avec votre banque traditionnelle. C'est bien! Mais vous devez savoir comment fonctionnent ses frais de découvert. Chaque banque traditionnelle a des conditions différentes concernant les frais de découvert, mais il en existe deux types principaux : les frais mensuels et les frais de paiement à l'utilisation.

Une banque peut vous facturer des frais de découvert de 5 $ chaque fois que votre solde est à découvert. Elle peut aussi vous facturer des frais mensuels pour la protection contre les découverts. Ces frais sont généralement d'environ 5 $ par mois, plutôt que par transaction. Dans de nombreux cas, vous devez faire une demande de protection contre les découverts.

Reprenons l'exemple ci-dessus. Si vous avez effectué un achat de 125 $ alors que vous n'aviez que 100 $ dans votre compte, vous aurez un solde négatif de 25 $. Supposons que votre banque applique des frais de découvert payables à l'utilisation. Ajoutez les frais de découvert, disons 5 $ et vous aurez un solde négatif de 30 $. Ensuite, vous allez prendre un café et une pâtisserie pour 8 $. Votre solde passera à un négatif de 38 $. C'est là ça se corse; vous devrez payer de nouveaux frais de découvert de 5 $, ce qui portera le solde de votre compte à un négatif de 43 $.

Si vous avez des frais de découvert payables à l'utilisation, vous continuerez à accumuler les frais de 5 $ à chaque transaction jusqu'à ce que le solde de votre compte redevienne positif. Si vous avez une protection mensuelle contre les découverts, vous devrez payer 5 $ par mois, peu importe le nombre de fois que vous mettez votre compte à découvert ou non.

Mais attendez... ce n’est pas tout. En plus des frais par transaction ou par mois, vous devrez également payer des intérêts sur le montant de votre découvert. Ces intérêts sont basés sur un taux d'intérêt annuel fixé par la banque, généralement compris entre 19 % et 22 %. Il est important de lire les conditions de votre contrat bancaire pour comprendre quels types de frais vous seront facturés et à quel moment, ainsi que le taux d'intérêt sur le montant de votre découvert. De nombreuses banques ne rendent pas les règles explicites, ce qui explique pourquoi les frais de découvert peuvent être prédateurs et pourquoi nous ne les facturons pas.

Frais de découvert c. frais d'insuffisance de fondsLes frais de découvert et les frais d'insuffisance de fonds sont souvent utilisés de manière interchangeable, mais il ne s'agit pas de la même chose. Tout comme les frais de découvert, les frais d'insuffisance de fonds sont facturés lorsque vous n'avez pas assez de fonds dans votre compte pour couvrir le coût d'une transaction. Toutefois, les frais d'insuffisance de fonds sont beaucoup plus élevés que les frais de découvert, souvent de l'ordre de 50 $. Là encore, il est important de lire votre convention bancaire pour savoir quand des frais d'insuffisance de fonds vous seront facturés et à combien ils s'élèvent.

Au cas où vous vous poseriez la question, nous n'appliquons pas non plus de frais d'insuffisance de fonds chez KOHO.

Comment éviter les frais de découvert?

Lorsque vous êtes à court d'argent, chaque cent compte, alors ne vous mettez pas à découvert si vous ne le devez pas. De plus, si vous encourez trop de frais de découvert, les banques peuvent en faire une raison de fermer votre compte. Voici quelques conseils utiles pour vous éviter d'être dans le rouge.

Maintenez un solde minimum dans votre compte

Si le solde de votre compte bancaire est faible, vous risquez de devoir payer des frais de découvert. Bien que tout le monde commette des erreurs de temps à autre, les personnes dont le solde du compte est constamment bas sont plus susceptibles d'être touchées par des frais de découvert, non seulement une fois, mais aussi à plusieurs reprises. Une étude a révélé que 84 % des frais de découvert étaient payés par seulement 9 % des titulaires de comptes. La majorité de ces derniers avaient en moyenne moins de 350 $ dans leur compte.

Vous n'avez pas à vous demander si le prix d'un café vous coûtera plus cher que ce qui est indiqué sur le reçu si vous maintenez un solde minimum dans votre compte. Nous suggérons un minimum de 500 $, mais si vous payez toutes vos factures, y compris le loyer, avec ce compte, vous aurez besoin d'au moins le double.

Modifiez vos dates de paiement automatique

Le paiement automatique est un excellent moyen de vous assurer que vous paierez toujours votre facture à temps, mais il peut aussi être une raison pour laquelle vous mettrez votre compte à découvert involontairement. Pour éviter cette erreur courante, vous pouvez changer la date d'échéance de vos factures (oui, même de vos paiements de carte de crédit) pour qu'elle tombe après le jour de paie. Ainsi, vous aurez toujours suffisamment d'argent dans votre compte chèques pour financer vos dépenses courantes.

Établissez un budget

Si vous êtes plus souvent à découvert que d'habitude, ces conseils ne vous aideront pas beaucoup à long terme. Ce dont vous avez vraiment besoin, c'est d'un budget et de le respecter. Pour éviter les frais supplémentaires, ne pas s'endetter et bien gérer son argent, c'est dépenser moins que ce que l'on gagne chaque mois. Pour ce faire, vous devez savoir combien vous recevez et combien vous dépensez. Téléchargez notre modèle de budget et commencez à suivre vos revenus et vos dépenses.

Répartissez d'abord vos revenus entre les dépenses essentielles, telles que le loyer, les charges et la nourriture, puis entre les dépenses importantes, telles que l'épargne et l'investissement. Ensuite, avec ce qui reste, vous pourrez établir un budget pour les dépenses discrétionnaires telles que les loisirs, le magasinage et les sorties au restaurant. Si vous respectez votre budget et maintenez en permanence un solde minimum dans votre compte, vous ne risquerez pas d'encourir des frais de découvert.

Réévaluez votre banque

Toutes les banques ne sont pas égales, ce qu'il est important de noter, surtout si vous ouvrez votre premier compte bancaire ou si vous essayez simplement de prendre des décisions financières intelligentes. En outre, les banques modifient constamment leur structure de frais et leurs avantages. Pour ces raisons, il est bon de réévaluer continuellement l'endroit où vous effectuez vos opérations bancaires. Et si vous devez payer trop de frais, il est temps de chercher une meilleure option.

KOHO est une excellente option gratuite pour vous. Elle vous permet de gérer vos comptes d'épargne et de chèques, d'obtenir des intérêts et des récompenses et de mettre la main sur une carte de crédit prépayée rechargeable, le tout sans frais surprenants ni frais cachés. Si vous tentez d'effectuer une transaction pour laquelle vous n'avez pas l'argent nécessaire, vous recevrez une notification amicale vous informant qu'il n'y a pas assez de fonds dans votre compte. De plus, avec KOHO, vous aurez accès aux outils et au service de soutien dont vous avez besoin pour continuer à renforcer votre santé financière.

Que faire si l'on vous facture des frais de découvert?

Se voir facturer des frais de découvert, c'est comme recevoir un coup de pied quand on est déjà à terre. Même si vous vérifiez rarement le solde de votre compte, vous savez probablement que vous êtes à court de fonds et ces frais de quelques dollars peuvent vous sembler monumentaux sur le moment. Dans d'autres cas, ces frais sont simplement ennuyeux parce que vous savez qu'ils auraient pu être facilement évités. Bien que vous puissiez éviter complètement les frais de découvert en vous inscrivant à un compte KOHO, il y a certaines mesures que vous pouvez prendre avec votre banque actuelle si des frais de découvert vous sont facturés. Si vous agissez rapidement, il est possible de faire annuler les frais de découvert.

Communiquez avec votre banque

Si c'est la première fois que vous êtes à découvert dans votre compte, cela vaut la peine d'appeler votre banque pour expliquer la situation et demander un remboursement. Vous constaterez avec étonnement que de nombreuses banques offrent des remboursements ponctuels aux titulaires de comptes ou une assistance permanente dans des circonstances particulières. Compte tenu des difficultés financières causées par la pandémie de Covid-19, de nombreuses banques sont encore plus enclines à collaborer avec vous, en vous proposant des exonérations de frais, des paiements différés et d'autres formes d'aide.

Si vous avez l'habitude d'être à découvert, cette tactique ne fonctionnera probablement pas. Au lieu de cela, suivez nos conseils ci-dessus et faites de votre mieux pour rester à l'écart des découverts à partir d'aujourd'hui. Mieux encore, inscrivez-vous à un compte sans frais. Vous pourriez ainsi économiser une meilleure offre sur les frais.

Apprenez de vos erreurs

Si vous ne pouvez pas faire annuler vos frais de découvert, ou même si vous le pouvez, il est important de vous demander pourquoi vous êtes à découvert. Est-ce parce que vous vivez d'un chèque de paie à l'autre et que vous devez réduire considérablement vos dépenses afin d'obtenir un solde stable dans votre compte? Ou bien est-ce parce que vous avez reçu une facture de trop qui a été prélevée automatiquement dans votre compte le même jour? Déterminez la raison et suivez nos conseils pour y remédier afin que cela ne se reproduise plus.

Les frais de découvert sont ennuyeux, mais ils peuvent être évités. Faites un effort conscient pour maintenir un solde minimum dans votre compte, planifiez vos dates de paiement de factures, respectez votre budget et envisagez de passer à une banque sans frais de découvert comme KOHO. Si vous prenez ces mesures, vous éviterez ces frais agaçants à l'avenir.