Quelles sont les arnaques financières courantes à éviter?

Les escroqueries financières existent depuis qu’il y a de l’argent. Les escrocs qui fraudent les gens avec leur argent durement gagné constituent une menace dont tous les consommateurs doivent être conscients. C’est aussi un problème que les organismes de réglementation et les gouvernements tentent de contenir depuis des décennies, et parfois, les efforts sont fructueux et les mauvais acteurs se retrouvent en prison. Cependant, la plupart du temps, il incombe aux consommateurs de surveiller leurs propres comptes. Après tout, vous êtes probablement le premier à remarquer si quelque chose ne va pas.

Mais que devriez-vous chercher exactement? Y a-t-il des caractéristiques d’une fraude financière qui sont cohérentes entre les différents types d’escroqueries? Ici, nous allons examiner certaines des escroqueries financières les plus courantes et parler brièvement de ce que vous pouvez faire pour les éviter.

L'histoire de la monnaie

Vous pensez peut-être que les escroqueries financières ne se sont produites qu’au cours des dernières centaines d’années, car les consommateurs sont devenus plus séparés des objets de valeur. Après tout, l’argent papier ne vaut vraiment rien. La seule raison pour laquelle l’argent est valorisé, c’est parce que les gens croient qu’il représente la valeur qui y est inscrite. Pendant la plus grande partie de l’histoire de l’humanité, les gens ont manipulé des objets réels. Les rois, les reines et ceux qui dirigeaient les marchés déterminaient la valeur de divers articles. Deux moutons, par exemple, peuvent valoir 100 kg de grain ou un bracelet d’or peut valoir une vache. Au début de l’histoire, les sociétés du monde entier, de l’Asie à l’Europe en passant par l’Afrique, utilisaient toutes des jetons qui dénonçaient certaines valeurs. Toutefois, elles ne correspondaient pas à une valeur précise dans l’économie.

Puis, il y a près de 5000 ans, la première monnaie connue a été établie. Le sicle de Mésopotamie a été utilisé comme « argent des marchandises », ce qui représente un poids particulier de l’orge. La culture mésopotamienne et bien d’autres, y compris l’Égypte ancienne, ont frappé une variété de pièces différentes qui représentaient divers articles dans un entrepôt de marchandises. Parce qu’ils étaient exacts, ils pouvaient être échangés à la place des objets réels. L’acheteur se rend ensuite à la maison de production pour récupérer la valeur de la pièce.

Au Moyen Âge, vers le XIIIe siècle, on commence à frapper des pièces d’or et d’argent. L’or et l’argent avaient une valeur intrinsèque, ce qui signifie que le métal lui-même valait quelque chose et ne représentait pas nécessairement un autre article. Le billet de banque en papier a été créé en Asie au XIe siècle, à partir des recettes que les marchands devaient générer lors de l’échange des effets. L’argent en papier est arrivé en Europe en 1661 et pendant plusieurs centaines d’années a été émis par des banques privées pour des dettes contractées sur les comptes des clients. Lentement, au cours des 400 années suivantes, l’émission de billets de banque est passée des banques aux gouvernements centraux. En 1971, le président Richard Nixon a annoncé que le dollar américain ne serait plus directement convertible en or. Depuis, toutes les monnaies flottent librement, ce qui signifie que leur valeur dépend entièrement de la foi du gouvernement qui les offre et des gens qui les utilisent.

L'histoire de la fraude

La fraude financière est une histoire vieille comme le monde. En fait, on peut remonter jusqu’à 300 ans avant Jésus-Christ, lorsqu’un commerçant grec a souscrit une police d’assurance sur une cargaison de maïs, puis a essayé de vendre le maïs et de faire couler le navire pour le paiement. C’était le premier cas de fraude enregistré, mais vous pouvez être sûr que ce n’était pas le premier véritable incident. La fraude financière est devenue beaucoup plus compliquée que cela au cours des 2000 dernières années, mais elle ne s’est pas trop éloignée.

En 1792, Williem Duer a fraudé le gouvernement américain nouvellement établi en utilisant des informations privilégiées qu’il avait obtenues du cabinet de George Washington pour échanger des obligations d’État. Le secrétaire au Trésor Alexander Hamilton remplaçait les obligations par de nouvelles émises par le gouvernement américain et la clé du profit était de savoir à l’avance quelles obligations il allait choisir de remplacer. Il divulguerait l’information au public, ferait grimper le prix de l’obligation, puis la vendrait à profit. Il a aussi commencé à puiser dans les fonds du Trésor (il était membre du Cabinet de Washington) pour que le pari soit encore plus gros. Il réussit pendant des années avant d’être arrêté et de mourir dans la prison des débiteurs en 1799.

Au début des années 1920, les Américains ordinaires ont découvert le marché boursier et les fraudeurs ont semblé profiter de la nouvelle monnaie peu instruite qui inondait le marché. Ils ont manipulé la valeur des actions de sorte que la valeur était beaucoup plus élevée que l’actif sous-jacent, puis les fraudeurs ont vendu leurs actions avant que d’autres ne découvrent qu’elles valaient beaucoup moins que ce qui était annoncé. Les investisseurs honnêtes et ordinaires se sont ainsi retrouvés sans rien.

Ce ne sont là que deux exemples d'activités frauduleuses à très grande échelle. Il en existe d'innombrables autres, allant des systèmes de Ponzi aux faux chèques et tout ce qui se trouve entre les deux. Il existe quelques escroqueries financières courantes qui sont facilement reconnaissables si vous êtes vigilant quant à la protection de votre argent. Passons en revue quelques-unes d'entre elles.

Arnaques courantes

Il existe une escroquerie financière pour presque tous les produits financiers, des assurances aux cartes de crédit. Il y a cependant quelques grandes arnaques.

Faux chèques

C’est l’arnaque originale, s’il y en a eu une. Quelqu’un vous appelle en disant que vous avez gagné le grand prix pour une loterie que vous ne vous souvenez pas d’avoir fait. On vous envoie un chèque et quand vous le recevez, vous n’avez qu’à retourner de l’argent pour les taxes et les frais. Lorsque vous encaissez le chèque, la Banque l’approuvera initialement et vous retournerez l’argent pour les taxes et les frais au fraudeur. Malheureusement, le chèque rebondira plus tard parce qu’il est contrefait et que vous n’aurez plus à gagner ni à payer l’argent que vous avez versé au fraudeur.

Il s’agit également d’un régime courant pour les paiements virtuels. Vous pourriez recevoir de l’argent supplémentaire pour une vente que vous avez faite en ligne au moyen d’un compte en ligne comme Paypal, mais on vous demandera de retourner la différence. En réalité, les fraudeurs utilisent des cartes de crédit volées pour vous envoyer de l’argent, et lorsque la société émettrice de la carte de crédit prend de la vitesse, vous allez sortir la vente, votre article et l’argent que vous avez retourné comme remboursement.

Fraude du président

Disons que vous travaillez pour une grande entreprise canadienne et que vous effectuez vos tâches quotidiennes lorsque vous voyez un courriel du président de votre entreprise. Il demande de l’aide immédiate pour une question importante et vous demande de lui répondre rapidement. Vous le faites et il vous dit qu’il a besoin de vous pour acheter plusieurs cartes-cadeaux à un magasin local à grande surface. Il promet de vous rembourser. Ce n’est qu’après avoir envoyé les cartes-cadeaux par courriel, en utilisant vos propres renseignements bancaires pour les acheter, que vous remarquez que l’adresse courriel ne provient pas du tout du domaine de votre entreprise.

Cette escroquerie courante prend de nombreuses formes et peut être beaucoup plus compliquée. Au début des années 2000, de nombreuses personnes fortunées ont été fraudées à même des millions de dollars en utilisant une version élaborée de cette escroquerie. L'« ambassadeur » de France demanderait à la victime d’envoyer plusieurs millions de dollars dans un compte à l’étranger pour payer la rançon d’une personne enlevée par des terroristes. Le gouvernement français ne négocie pas et ne paie pas les terroristes, alors il demanderait l’aide d’un simple citoyen. La victime le ferait, pour découvrir que tout était un piège.

Arnaques liées au recouvrement de dettes

Malheureusement, de nombreux Canadiens sont endettés et certains ont vu leurs dettes envoyées en recouvrement. Les agences de recouvrement achètent les dettes dont les entreprises ne veulent plus s'occuper et tentent de les recouvrer auprès des consommateurs. Les agences de recouvrement sont régies par des lois assez strictes, notamment en ce qui concerne la fréquence et le moment où elles vous contactent, mais elles peuvent se montrer un peu insistantes. Les fraudeurs le savent et exploitent ces situations. L'escroquerie est simple : une personne se faisant passer pour un agent de recouvrement vous appelle et vous dit que vous devez une certaine somme d'argent à une entreprise. Vous pouvez vous en occuper directement au téléphone si vous fournissez simplement les informations relatives à votre carte de crédit. Parfois, le voleur vous demandera de payer en cartes-cadeaux.

Réparations domiciliaires frauduleuses

Cette escroquerie vise généralement les propriétaires et les personnes âgées. Un entrepreneur peut frapper à votre porte et vous dire qu'il effectue un travail dans la rue et qu'il a des matériaux supplémentaires. Il vous dira alors qu'il peut s'occuper de votre toit, de votre terrasse ou de tout autre projet domestique pour pas cher, mais seulement si vous acceptez de payer le jour même. Il vous suffit de lui verser un acompte et il reviendra le lendemain pour terminer les travaux. Si vous avez lu cet article jusqu'au bout, vous avez compris : il ne reviendra pas et est probablement en train de magasiner avec votre argent durement gagné.

Que faire?

Nous vous proposons un article complet regroupant plusieurs conseils et astuces pour éviter les arnaques financières. En voici les principaux points :

• Méfiez-vous : si c'est trop beau pour être vrai, ça l'est probablement.

• Évitez les offres « aujourd’hui seulement » : elles sont presque toujours fausses.

• Rappelez : si vous recevez un appel vous disant que vous devez un certain montant, raccrochez et rappelez l'institution en utilisant un numéro que vous trouverez sur un site Web légitime.

• Vérifiez : pour le recouvrement des dettes, demandez une lettre de vérification, par écrit, puis comparez-la à un numéro de téléphone fiable.

• Examinez : soyez sceptique à l’égard de chaque courriel que vous recevez. Examinez de près l’origine du courriel (la partie qui suit le « @ »).

Conclusion

Les escroqueries financières sont aussi vieilles que l'argent lui-même et sont encore courantes aujourd'hui. Elles n'ont pas besoin d'être extrêmement compliquées pour être efficaces. Toutefois, en faisant preuve de bon sens, vous pouvez vous protéger contre une escroquerie très coûteuse.