Qu'est-ce qu'un chèque certifié?

De nos jours, la plupart d'entre nous règlent leurs factures en ligne à l'aide des virements électroniques Interac ou d'autres modes de paiement numériques. Mais il arrive parfois que l'on doive faire preuve d'un peu d'originalité et opter pour un chèque papier classique.

Le paiement par chèque peut cependant être déroutant, surtout si vous ne le faites pas tous les jours. Les choses peuvent devenir encore plus compliquées avec les paiements par chèque lorsque vous réalisez qu'il existe de nombreux types de chèques différents.

En fait, si la plupart des gens connaissent les chèques personnels, beaucoup de Canadiens ne savent pas qu'il existe d'autres types de paiements sur papier, comme le bon vieux chèque certifié.

Vous vous demandez peut-être ce qu'est un chèque certifié?

Le chèque certifié est un moyen de paiement physique et prépayé, soutenu et garanti par une banque ou une institution financière. Il est plus populaire que les chèques personnels pour les transactions plus importantes, comme les achats immobiliers, parce qu'il y a moins de risque que le chèque soit rejeté au moment de l'encaissement.

Si vous avez plutôt l'habitude des modes de paiement numériques, toutes ces histoires de chèques certifiés peuvent être un peu déconcertantes. Dans cet article, nous allons aborder tout ce que vous devez savoir sur le paiement par chèque certifié afin que vous puissiez mieux connaître vos finances.

Qu'est-ce qu'un chèque certifié?

Un chèque certifié est un type de chèque qui est signé, garanti et payé par une banque ou une institution financière.

Lorsque vous déposez un chèque certifié, l'argent que vous recevez provient en fait de la banque émettrice et non de la personne qui vous a remis le chèque. En effet, les chèques certifiés sont prépayés par l'acheteur et l'argent est conservé par une banque dans ses comptes officiels jusqu'à ce que vous déposiez les fonds.

Les chèques certifiés ne sont pas aussi courants que les chèques personnels, que vous pouvez utiliser pour effectuer des paiements à partir de votre compte bancaire avec un chéquier.

Toutefois, les chèques certifiés sont populaires lorsqu'il s'agit de manipuler de grosses sommes d'argent, car ils sont garantis par une institution financière. Cette garantie officielle donne au destinataire l'assurance que son chèque ne sera pas rejeté après avoir été déposé, ce qui constitue toujours un risque lorsque vous encaissez des chèques de personnes ou d'entreprises que vous ne connaissez pas.

De nombreuses banques, entreprises et particuliers traitent les chèques de caisse comme des « fonds garantis » parce qu’ils ont l’appui d’une institution financière. Il s’agit habituellement d’une hypothèse raisonnable à faire, car les chèques de caisse authentiques ont déjà été payés à l’avance.

Mais il existe des chèques certifiés frauduleux. Vous devez donc toujours vérifier les paiements que vous recevez avant de les déposer dans une banque. Le risque de chèques certifiés frauduleux n'est pas particulièrement élevé au Canada, mais vous devriez toujours vous en préoccuper lorsque vous faites affaire avec des personnes ou des entreprises que vous ne connaissez pas.

Chèque certifié c. chèque personnel

Il peut être difficile de comprendre la valeur des chèques certifiés jusqu'à ce que vous les compariez aux chèques personnels.

Les chèques personnels sont ceux que vous avez dans votre chéquier. Lorsque vous faites un chèque personnel, vous dites à votre institution financière que vous voulez autoriser un paiement à partir de votre compte chèques à une personne ou à une entreprise pour un montant déterminé. Votre bénéficiaire peut alors apporter votre chèque à une banque et le déposer (ou l'encaisser) pour recevoir vos fonds.

Les processus de dépôt d'un chèque personnel et d'un chèque certifié sont en fait très similaires. Mais la différence entre ces types de chèques réside dans la façon dont ils sont produits en premier lieu et dans la provenance de l'argent pour payer le destinataire.

Avec un chèque personnel, toute personne possédant un chéquier et un compte chèques peut envoyer des paiements à n'importe qui. L'argent du chèque est prélevé directement dans votre compte une fois que votre destinataire a déposé ou encaissé le paiement.

À l'inverse, avec un chèque certifié, vous devez d'abord donner votre argent à la banque avant qu'elle n'émette un chèque. Cet argent est ensuite conservé dans les comptes officiels de la banque jusqu'à ce que le chèque soit déposé. Une fois que votre destinataire a déposé son chèque, l'argent est prélevé directement sur les comptes de la banque et non sur les vôtres.

Cette distinction confère aux chèques certifiés un avantage sur les chèques personnels, notamment en ce qui concerne la sécurité des transactions et la fraude. Comme l'argent d'un chèque certifié est prélevé directement dans les comptes officiels d'une banque, le risque d'échec de la transaction pour cause d'insuffisance de fonds est beaucoup plus faible lorsque vous utilisez ce mode de paiement.

Chèque certifié c. chèque visé

Maintenant que vous connaissez la différence entre un chèque certifié et un chèque personnel, nous pouvons ajouter une autre option de paiement sur papier : le chèque visé.

Un chèque visé est une autre alternative au chèque personnel, mais ce n'est pas la même chose qu'un chèque certifié. En effet, un chèque visé est simplement un chèque personnel dont l'authenticité est certifiée par un caissier de la banque.

Qu'est-ce que cela signifie exactement?

En gros, si vous voulez payer une personne au moyen d'un chèque visé, vous devez apporter votre chéquier à la succursale bancaire de votre localité et faire un chèque à l'ordre de votre destinataire. Le caissier de la banque vérifierait alors votre identité et confirmerait que vous avez suffisamment d'argent dans votre compte pour couvrir la transaction. Il apposerait ensuite son cachet et son signe sur votre chèque personnel pour indiquer qu'il a été certifié par la banque (il s'agit donc d'un « chèque visé »).

Votre destinataire apporterait ensuite votre chèque visé à sa banque pour l'encaisser ou le déposer. L'argent de votre transaction est prélevé directement dans votre compte et non dans les comptes officiels de la banque, comme c'est le cas pour un chèque certifié.

Cela signifie que les chèques visés offrent une couche supplémentaire d'authenticité et de formalité par rapport à un chèque personnel, ce qui peut être utile si vous recevez des fonds d'une personne que vous ne connaissez pas. Toutefois, certaines entreprises n'acceptent les chèques certifiés que pour les transactions très importantes, car ils présentent l'avantage supplémentaire d'être payés directement à partir des comptes officiels d'une banque.

Avantages et inconvénients des chèques certifiés

Il existe de nombreuses bonnes raisons de vouloir payer par chèque certifié, notamment si vous devez effectuer un paiement important. Mais l'utilisation des chèques certifiés présente aussi des inconvénients qu'il convient de garder à l'esprit.

Voici quelques-uns des principaux avantages des chèques certifiés :

• Fonds garantis : comme les chèques certifiés sont payés directement par les comptes officiels d'une banque, ils constituent effectivement des formes de paiement garanties. La fraude est toujours un problème avec ce mode de paiement, alors portez attention aux chèques certifiés qui sortent de l'ordinaire. Vous pouvez souvent appeler directement la banque émettrice pour vérifier l'authenticité d'un chèque certifié avant de l'encaisser.

• Protection de vos renseignements personnels : les chèques certifiés sont rédigés et émis par une institution financière, de sorte que vos renseignements personnels n'apparaissent jamais sur le document lui-même. C'est un avantage considérable par rapport aux chèques visés et aux chèques personnels, sur lesquels figurent vos numéros de compte. Si vous devez envoyer de l'argent à une personne que vous ne connaissez pas, un chèque certifié peut vous protéger contre la fraude financière.

• Plus sécuritaires que l'argent comptant : l'argent comptant est considéré comme l'un des modes de paiement les moins sécuritaires, car il peut être facilement volé. Une fois l'argent comptant volé, il est très difficile d'en retrouver la trace, de sorte que les fonds que vous perdez peuvent disparaître à jamais. L'utilisation d'un chèque certifié peut vous offrir une protection supplémentaire contre le vol, surtout si vous devez envoyer de l'argent par la poste.

• Délais de règlement plus rapides : en général, les chèques certifiés sont réglés plus rapidement que les chèques personnels, car ils sont tirés de comptes bancaires officiels. Ce n'est pas toujours le cas, cependant, et il est souvent préférable d'utiliser des modes de paiement électroniques comme le virement électronique Interac si vous devez envoyer de l'argent rapidement.

Malgré leurs avantages, les chèques certifiés ont des inconvénients. Voici quelques-uns des inconvénients des chèques certifiés :

• Pas d'arrêts de paiement : contrairement à un chèque personnel, vous ne pouvez pas faire d'arrêt de paiement sur un chèque certifié. Si vous perdez un chèque certifié, il peut être très, très difficile de récupérer vos fonds. Vous pouvez essayer de communiquer avec la banque émettrice pour voir si elle peut annuler le chèque, mais cela n'est pas toujours possible.

• Frais de transaction : les chèques certifiés ne sont pas gratuits, alors préparez-vous à payer des frais de transaction lorsque vous en recevez un d'une banque. Les frais pour ces chèques sont généralement de 15 $ à 20 $, ce qui peut les rendre inutilement chers pour les petites transactions.

• Possibilité de fraude : la fraude par chèque certifié n'est pas très courante, mais elle existe. Si vous recevez un chèque certifié d’une personne que vous ne connaissez pas, le mieux est de vous rendre dans une agence de la banque émettrice pour vérifier qu'il est vrai avant de le déposer. Si vous déposez accidentellement un faux chèque certifié et que vous dépensez l'argent avant que votre banque ne s'aperçoive que le chèque était frauduleux, vous devrez rembourser tous les fonds que vous avez dépensés. Oups!

• Moins rapides que les paiements électroniques : même si les chèques certifiés sont normalement réglés plus rapidement que les chèques personnels, ils restent moins efficaces que les modes de paiement électroniques. Le temps que vous vous rendiez à la banque, que vous achetiez un chèque certifié, que vous l'envoyiez à votre destinataire et que vous attendiez qu'il encaisse les fonds, quelques jours, voire une semaine, se seront écoulés. Si vous ne voulez pas attendre plusieurs jours pour que votre paiement soit encaissé, vous pouvez envoyer gratuitement des virements électroniques Interac à partir de votre compte KOHO. La plupart des virements électroniques sont réglés en une heure ou deux, ils sont donc parfaits pour les paiements dont la confidentialité est importante.

Les chèques certifiés sont-ils sécuritaires?

Les chèques certifiés sont des modes de paiement légitimes qui peuvent s'avérer très utiles si vous avez affaire à de grosses sommes d'argent. Cependant, aucun mode de paiement n'est totalement sans risques. Vous devez donc toujours être à l'affût des escrocs et des faux chèques certifiés.

La plupart des avantages des chèques certifiés proviennent du fait que ces chèques sont garantis et payés par la banque émettrice. Cela leur donne un niveau de crédibilité supplémentaire par rapport aux chèques personnels. Mais si vous voulez épargner de l'argent sur les frais de transaction ou si vous devez effectuer un paiement rapidement, un mode de paiement numérique comme le virement électronique peut être une meilleure option.