Qu'est-ce qu'un prêt sur valeur nette immobilière?

Les prêts sur la valeur nette d'une maison sont un choix populaire pour les personnes qui cherchent à accéder à une grosse somme d'argent avec une relative facilité et à un taux favorable. Lorsqu'ils sont bien utilisés, les prêts sur la valeur nette d'une maison peuvent être un outil intelligent pour vous permettre de vous enrichir au fil du temps.

Bien sûr, il n'y a pas de telle chose qu’un repas gratuit. Essayons d'abord de disséquer quelques-unes des subtilités qui composent cet instrument d'injection de liquidités.

Qu'est-ce que la valeur nette d’une propriété?

Commençons par ce qu'est réellement la « valeur nette immobilière », avant d'aborder la question du prêt.

Votre maison est un investissement prudent. Dans la plupart des marchés immobiliers, sa valeur devrait augmenter progressivement avec le temps. Des fluctuations se produiront en cours de route, mais pas de façon brutale, comme c'est le cas pour les investissements plus risqués. Cette augmentation s'appelle l'équité et elle est toute à vous, ou presque.

Avant d'entrer dans le vif du sujet, voici un moyen simple de calculer la valeur nette de votre maison :

Valeur marchande actuelle de la maison - ce que vous devez = valeur nette de la maison.

N'oubliez pas que la valeur marchande est ce que quelqu'un est prêt à payer pour votre maison. La valeur est ce sur quoi sont basés vos impôts fonciers, ne confondez pas les deux.

Par exemple :

Supposons qu'il vous reste 50 000 $ à payer sur votre prêt hypothécaire et que la valeur marchande actuelle de votre maison est de 400 000 $. Il vous reste donc une valeur nette de 350 000 $.

C'est fait? Super! Allons de l'avant.

Votre avoir net peut augmenter de deux façons :

• la valeur du marché augmente;

• le solde du principal de votre prêt hypothécaire diminue (grâce aux paiements).

Si vous êtes l'une des personnes chanceuses à avoir accumulé une valeur nette appréciable dans votre maison, vous avez le choix de la laisser tranquille ou de l'utiliser. Un prêt sur la valeur nette de votre maison est un moyen de l'utiliser.

Qu'est-ce qu'un prêt sur valeur nette immobilière?

Également appelé deuxième prêt hypothécaire ou prêt participatif, le prêt sur la valeur nette d'un logement est un accord entre une personne propriétaire (emprunteur) et un prêteur (banque).

Comment ça marche :

• La personne propriétaire reçoit une somme d'argent forfaitaire et le prêteur perçoit des intérêts sur cette somme pendant toute la durée du prêt.

• La maison sert de garantie pour le prêt, ce qui en fait un « prêt garanti ». De plus, celui-ci est généralement assorti de taux d'intérêt inférieurs à ceux des autres types de prêts.

Selon les termes du contrat, l'emprunteur doit :

• remplir un processus de demande et être approuvé, avec des facteurs déterminants comme :

  • pourcentage de la valeur nette du logement;

  • pointage de crédit;

  • ratio d’endettement.

• accepter de rembourser le prêt en versements fixes (capital et intérêts) sur une période prédéterminée; ou

• risquer des pénalités et éventuellement une saisie, s'il ne respecte pas l'accord.

En échange, le prêteur :

• fixe les conditions de l'accord : le taux d'intérêt, la durée (généralement de 5 à 30 ans), le montant prêté (jusqu'à 80 % de la valeur nette de la maison);

• gagne de l'argent grâce aux intérêts qui courent sur la valeur du prêt (reçus en paiements de l'emprunteur);

• a le droit de pénaliser l'emprunteur s'il ne respecte pas les termes de l'accord, ou éventuellement de saisir la propriété si l'emprunteur est en défaut de paiement (ne peut pas rembourser le prêt).

« Votre maison est un investissement prudent. Dans la plupart des marchés immobiliers, sa valeur devrait augmenter progressivement avec le temps. »

Quelles sont les bonnes raisons de contracter un prêt sur valeur nette immobilière?

Les prêts sur la valeur nette d'une maison fonctionnent mieux lorsqu'ils sont utilisés à des fins qui renforcent votre situation financière.

Rénovations de maisons

Disons que vous voulez rénover votre cuisine qui semble sortir du décor d'une sitcom des années 1990. Vous savez qu'il s'agit d'un bon investissement, car les frères Scott sur CASA vous ont répété à plusieurs reprises que « les cuisines et les salles de bains font vendre les maisons. »

Vous vous attendez à ce que ces rénovations vous coûtent environ 30 000 $, mais vous n'avez pas cette somme d'argent sous la main, alors vous commencez à explorer vos options. Vous vous rappelez alors que votre voisin a ajouté une annexe à sa maison en puisant dans la valeur nette de sa maison et vous découvrez que vous pourriez faire de même.

Vous décidez de demander un prêt sur la valeur nette de votre maison pour obtenir le capital nécessaire à la rénovation : votre demande est approuvée. Voilà, vous avez une nouvelle cuisine et (espérons-le) une maison plus précieuse. Enfin, si vous jouez bien vos cartes, vous pouvez même bénéficier d'une déduction fiscale sur les intérêts.

Ce n'est là qu'une des façons dont vous pouvez utiliser un prêt sur valeur nette immobilière pour renforcer votre situation financière.

Voici quelques autres raisons pour lesquelles vous pourriez envisager un prêt sur valeur nette immobilière :

• Consolidation de dettes : vous pourrez peut-être rembourser les dettes dont le taux d'intérêt est plus élevé que celui du prêt sur valeur domiciliaire, ce qui vous permettra de n'avoir à vous soucier que d'un seul paiement (à un taux d'intérêt plus bas) au lieu de plusieurs.

• Frais de scolarité pour l'université : vous avez des enfants qui aiment apprendre? Examinez vos options, un prêt sur valeur nette immobilière peut être une meilleure solution pour payer les études que les prêts étudiants, dont les taux sont plus élevés.

• Fonds d'urgence : rien ne vaut un bon vieux compte d'épargne, mais pour les personnes qui recherchent une autre option, un prêt sur valeur nette immobilière peut servir de « caisse noire ».

Quelles sont les mauvaises raisons de contracter un prêt sur valeur nette immobilière?

Étant donné que les prêts sur la valeur nette d'une maison sont là pour être utilisés virtuellement « comme vous le souhaitez », certaines personnes peuvent les utiliser pour de mauvaises raisons. Ne soyez pas cette personne.

Voici quelques raisons de NE PAS contracter un prêt sur valeur nette immobilière :

• Pour remplacer un revenu : si vous n'avez pas assez de revenus pour payer vos factures « régulières » et vivre confortablement, vous ne devez certainement pas contracter un crédit supplémentaire pour remédier à la situation. Cela ne fera que vous endetter davantage, en ajoutant une facture mensuelle.

• Pour acheter une voiture : les voitures ne sont pas des investissements, à moins qu'il ne s'agisse d'objets de collection, mais même dans ce cas, le marché est mince. La plupart des voitures se déprécient fortement et ne sont pas des raisons valables pour contracter un prêt hypothécaire.

• Pour payer des vacances : si vous ne pouvez pas vous permettre de partir en voyage avec vos seuls revenus et/ou votre épargne, envisagez de commencer à épargner dès maintenant, au lieu de demander un prêt hypothécaire.

• Pour aider un ami ou un membre de la famille : aussi gentil que cela puisse paraître et aussi digne de confiance qu'ils puissent être, c'est une affaire risquée. Que se passe-t-il s'ils ne peuvent pas vous rembourser?

Ce qu'il faut retenir ici, c'est que si c'est frivole ou si cela peut vous mettre dans une situation financière plus difficile, ne le faites pas. C'est simple, non?

« Les prêts sur la valeur nette d'une maison fonctionnent mieux lorsqu'ils sont utilisés à des fins qui renforcent votre situation financière. »

Quels sont les risques liés à l'obtention d'un prêt sur valeur nette?

Presque tout dans la vie comporte un ou deux risques et un prêt sur valeur nette immobilière n’y fait pas exception. Il faut connaître les risques associés avant de faire le grand saut.

Votre maison est sur la sellette

N'oubliez pas que vous mettez votre maison en garantie. Si vous ne respectez pas le contrat de prêt, vous devrez peut-être faire une croix sur votre maison. C'est ce qui le différencie des autres instruments d'endettement comme les cartes de crédit, où le pire qui puisse arriver est que vous soyez submergé de frais et que votre pointage de crédit s'effondre.

Assurez-vous d'avoir des revenus suffisants pour couvrir les paiements, au risque de ne pas avoir d'endroit où poser votre tête fatiguée la nuit.

La valeur de votre maison peut diminuer

Certes, le marché immobilier canadien est en plein essor ces derniers temps, mais que se passe-t-il si cette bulle éclate? L'une des possibilités est que vous vous retrouviez avec un prêt hypothécaire à l'envers. Cela semble douloureux, non? Cela se produit lorsque votre dette hypothécaire est supérieure à la valeur marchande de votre maison. Une situation plutôt délicate, en effet.

Évitez cela en vous préparant au pire, ou vous risquez de dormir debout dans un avenir prévisible.

Votre pointage de crédit peut baisser

Pour beaucoup de personnes, leur pointage de crédit est comme leur bébé. Elles le vérifient (trop souvent) pour s'assurer qu'il est en sécurité et qu'il n'a pas baissé, font tout ce qui est en leur pouvoir pour éloigner les mauvaises influences et le défendent jusqu'à leur mort.

La mauvaise nouvelle, c'est que votre cher indicateur peut être en danger lorsque vous contractez un prêt sur valeur nette immobilière. Comme la somme forfaitaire que vous recevez est très importante, les créanciers considèrent qu'il s'agit d'une démarche risquée. Après tout, il s'agit d'un crédit supplémentaire que vous contractez. Si vous dépassez vos limites de crédit, vous risquez de perdre de précieux points.

Heureusement, il existe différents produits de renforcement de crédit (comme la fonctionnalité de Renforcement de Crédit KOHO). Donc, si vous décidez que prendre un prêt sur valeur nette immobilière est la bonne décision, mais que vous hésitez quant à ses effets sur votre pointage de crédit, ne vous inquiétez pas! Il existe des outils pour renforcer votre historique de crédit avant de contracter le prêt afin d'atténuer son impact, ou après, pour remédier à votre situation.

Y a-t-il des conditions à remplir?

Nous avons tous besoin d'argent rapidement de temps en temps et les prêts sur valeur nette immobilière peuvent être un « géant endormi » séduisant à réveiller lorsque vous en avez le plus besoin. Après tout, qui n'aime pas la sensation d'un sac d'argent froid et dur dans ses mains?

Mais, aussi séduisant que cela puisse paraître, l'argent gratuit n'existe pas, même s'il vous appartient techniquement. Assurez-vous donc d'évaluer toutes les conditions liées à un prêt, sinon vous risquez de vous retrouver à l'extérieur, regardant vers l'intérieur.