En quoi consiste le concept « acheter maintenant, payer plus tard » pour les achats en ligne?

Si vous avez fait des achats en ligne au cours des dernières années (c'est probablement le cas de tous), vous avez peut-être remarqué quelque chose de différent sur la page du produit ou au moment du paiement.

« Acheter maintenant, payer plus tard » est une fonctionnalité proposée par une grande majorité de détaillants modernes qui vous permet, en tant que client, d'acheter quelque chose maintenant et de le payer plus tard. Cela semble bien, non? Mais comment fonctionne la formule « acheter maintenant, payer plus tard »? Comment l'utiliser? Et, ce que vous vous demandez probablement le plus, c'est quel est le piège?

Voici tout ce que vous devez savoir sur le principe « acheter maintenant, payer plus tard » et comment utiliser cette fonction sans en abuser.

Qu'est-ce que « acheter maintenant, payer plus tard »?

« Acheter maintenant, payer plus tard » est un outil de technologie financière développé il y a plusieurs années et rendu populaire par les applications Klarna, Afterpay et Affirm, entre autres, dont l'utilisation est montée en flèche pendant la pandémie de COVID-19. Cependant, le concept qui sous-tend cet outil technologique à la mode n'est pas nouveau. Il s'agit d'une stratégie utilisée par les détaillants depuis plus d'un siècle pour aider les consommateurs à payer leurs achats coûteux.

« Acheter maintenant, payer plus tard » est essentiellement un moyen d'accorder rapidement un crédit aux consommateurs pour des achats peu coûteux, bien qu'il soit également utilisé pour des achats coûteux. Alors que les plans de paiement n'étaient autrefois utilisés que pour les gros achats tels que les voitures et les canapés, cette formule les rend accessibles pour des achats aussi petits que quelques dollars et sur des durées plus courtes, c'est-à-dire des semaines et des mois plutôt que des années.

Pour le consommateur, le programme « acheter maintenant, payer plus tard » agit comme un prêt. Le montant total de l'achat est divisé en versements égaux qui sont facturés par tranches régulières jusqu'à ce que le montant total soit payé. Toutefois, contrairement à un prêt, la plupart des versements effectués dans le cadre d'un programme « acheter maintenant, payer plus tard » sont sans intérêt.

Comment utiliser l'option « acheter maintenant, payer plus tard »

Lorsque vous effectuez un achat, l'option « acheter maintenant, payer plus tard » ressemblera probablement à ceci à côté du bouton « ajouter au panier » : 100 $ ou 4 paiements sans intérêt de 25 $. La deuxième option sera probablement marquée du logo du prestataire de services, c.-à-d. Klarna ou Afterpay.

Si vous sélectionnez l'option « 4 versements de 25 $ » au moment de passer à la caisse, vous serez probablement invité à remplir une courte demande comprenant votre nom, votre numéro de téléphone et d'autres renseignements personnels. Lorsque vous soumettez la demande, le fournisseur effectue souvent une vérification sommaire du pointage de crédit, qui n'a pas d'incidence négative sur votre cote de crédit.

Dans la plupart des cas, pour pouvoir utiliser le service « acheter maintenant, payer plus tard » , vous devez être approuvé. L'ensemble du processus d'approbation se déroule en quelques secondes. Ainsi, avant même de quitter votre navigateur, vous saurez si vous pouvez ou non utiliser cette fonctionnalité pour passer à la caisse et continuer votre achat.

Si votre demande est acceptée, votre achat sera divisé en quatre paiements égaux, sans intérêt. Le premier est dû lorsque votre commande est exécutée ou expédiée. Les trois autres paiements seront automatiquement débités de votre carte de débit ou de crédit toutes les deux semaines. Ainsi, la durée totale du plan de paiement sera d'environ six semaines.

Si la formule « acheter maintenant, payer plus tard » vous intéresse, recherchez-la lors de votre prochain achat en ligne ou renseignez-vous à ce sujet lors de votre prochain achat en magasin.

Ce que vous devez savoir avant d'utiliser la formule « acheter maintenant, payer plus tard »

Diviser des achats coûteux en paiements plus petits, plus faciles à gérer et sans intérêt peut sembler trop beau pour être vrai. Bien que ce soit incroyablement pratique, il y a des inconvénients à utiliser les services « acheter maintenant, payer plus tard ». Voici ce que vous devez savoir avant de le faire...

Attendez-vous à des frais

Étant donné que l'option « acheter maintenant, payer plus tard » est un type de prêt, il est assorti de conditions de remboursement. Ces conditions de remboursement peuvent varier considérablement en fonction du prestataire de services. Certains services facturent des intérêts et tous facturent des frais si vous manquez un paiement. Tout comme le fait de ne pas payer une carte de crédit peut vous mettre rapidement dans une situation financière délicate, le fait de ne pas payer un prêt peut également nuire à votre portefeuille et à votre pointage de crédit. Les frais de retard et de retour de paiement varient d'un fournisseur à l'autre, mais ils peuvent être élevés et finir par augmenter considérablement le coût de votre achat. Lisez toujours les petits caractères avant de vous inscrire à un service « acheter maintenant, payer plus tard » pour connaître les conditions et les frais qui y sont associés.

Ça pourrait nuire à votre pointage de crédit

Comme dans le cas d'un prêt, si vous ne respectez pas votre plan de paiement, le fournisseur peut envoyer une agence de recouvrement pour récupérer le paiement, transmettre vos informations de non-paiement aux bureaux de crédit et vous empêcher d'utiliser ses services à l'avenir. Il s'agit là de risques réels qui peuvent vous mettre dans l'eau chaude financièrement, alors considérez-les attentivement avant de vous inscrire au programme « acheter maintenant, payer plus tard ».

Vous ne pouvez pas utiliser une carte prépayée

Lorsque vous utilisez la majorité des services « acheter maintenant, payer plus tard », vous ne pourrez pas utiliser votre carte KOHO à la caisse. C'est logique, étant donné que la carte pourrait être épuisée au moment où le fournisseur tente de débiter les paiements futurs. À la place, vous devrez vous inscrire avec une carte de crédit ou de débit valide, ou une autre forme de paiement acceptée.

C’est facile de trop dépenser

On ne peut pas parler de dépenses excessives avec les services « acheter maintenant, payer plus tard » sans parler de mode, car ces détaillants ont été parmi les premiers à mettre en place des services « acheter maintenant, payer plus tard ». Mais si vous devez payer en plusieurs fois pour un nouveau chandail ou une nouvelle paire de chaussures, il y a de fortes chances que vous ne devriez pas l'acheter en premier lieu. En utilisant le service « acheter maintenant, payer plus tard », vous payerez ce chandail ou cette paire de chaussures pendant les mois à venir. Vous seul pouvez répondre à la question : cela en vaut-il vraiment la peine?

Il est essentiel d'être conscient de l'impact psychologique de ces services. Bien qu'ils soient pratiques, ils atténuent la douleur nécessaire qui accompagne le fait de se séparer de son argent, ce qui rend trop facile de dépenser plus que prévu. Selon une enquête menée par Lending Tree, 69 % des personnes qui ont utilisé le service « acheter maintenant, payer plus tard » l'ont fait pour acheter un article de marque, et un tiers de ces personnes ont utilisé le service « acheter maintenant, payer plus tard » pour acheter des articles de marque plusieurs fois.

L'utilisation de cet outil de cette manière peut conduire à une mauvaise gestion du style de vie, à un budget à fonds perdus et à l'endettement, autant d'éléments difficiles à défaire.

Augmentation des achats impulsifs

Le plus grand danger de la formule « acheter maintenant, payer plus tard » est peut-être qu'elle réduit l'impact initial de tout achat sur notre portefeuille, ce qui nous incite à dire oui à tout ce que nous voulons acheter. Nous le savons tous trop bien. Si nous tombons amoureux d'un tee-shirt et qu'il ne coûte que 20 dollars, il est beaucoup plus probable que nous sortions du magasin en l'ayant acheté que s'il coûtait 80 dollars. Il en va de même si nous voyons que nous pouvons acheter un équipement d'entraînement de 400 dollars pour seulement 100 dollars aujourd'hui. Le coût global, cependant, ne change pas. En fait, si vous n'avez pas les moyens d'acheter le vélo d'exercice à 400 $, il finira par vous coûter plus cher lorsque vous ne pourrez pas effectuer les paiements ou lorsqu'ils seront portés à votre carte de crédit et que les intérêts s'accumuleront.

Vous pouvez surmonter cette bataille psychologique en prévoyant un délai entre le moment où vous avez envie de faire un achat et celui où vous passez à la caisse. C'est l'une des meilleures tactiques pour éviter les achats impulsifs et s'assurer que vous avez vraiment besoin ou envie de l'article en question et que vous pouvez vous le permettre.

Procédez avec précaution

Si vous choisissez d'utiliser la formule « acheter maintenant, payer plus tard », il est important de la garder à distance. Bien qu'il puisse s'agir d'un outil utile pour établir un budget pour des achats plus importants que vous devez réellement effectuer, il peut s'agir d'une pente glissante lorsqu'il s'agit d'achats en ligne en général. Évitez d'utiliser les services « acheter maintenant, payer plus tard » pour des achats impulsifs ou pour tout ce qui n'est pas pris en compte dans votre budget et vous serez en mesure de rester sur le droit chemin financier.