Qu'est-ce que le crédit?

Le crédit fait partie intégrante de votre vie quotidienne et vous y avez probablement déjà été exposé sans même vous en rendre compte. La carte de crédit est l'exemple le plus évident, mais saviez-vous que votre contrat de téléphone portable est également une forme de crédit?

Bien que la plupart des gens associent le crédit aux prêts ou aux cartes de crédit, sa définition est en fait plus large. Voyez ça comme un accord contractuel par lequel vous obtenez quelque chose de valeur maintenant, mais il est entendu que vous devrez effectuer un paiement plus tard, probablement avec des intérêts. C'est pourquoi votre contrat de téléphonie mobile est considéré comme une forme de crédit. Vous obtenez le service immédiatement, puis vous le payez plus tard, à la fin de votre cycle de facturation mensuel.

Le crédit vous concerne également puisque tout le monde a un pointage de crédit. Ce chiffre est un aperçu rapide de votre historique de crédit qui permet aux institutions financières d'évaluer votre degré de solvabilité. Le maintien d'un bon pointage de crédit est essentiel si vous avez besoin d'un prêt à l'avenir. Même si vous n'avez pas besoin d'accéder à des fonds maintenant, vous devriez toujours vous efforcer de maintenir un bon pointage de crédit.

Lorsque vous demandez « qu'est-ce que le crédit? », vous devez tenir compte du contexte. Beaucoup de gens associent le crédit au fait de régler leurs factures et à leur pointage de crédit, mais il y a bien d'autres choses à savoir. Voici donc tout ce que vous devez savoir sur le crédit.

Comment fonctionne le crédit?

Dans la plupart des cas, le crédit est utilisé pour acheter un bien ou un service maintenant, que vous paierez plus tard. C'est pratique pour les personnes qui n'ont pas d'argent liquide sur elles ou qui ne disposent pas actuellement des fonds nécessaires pour effectuer l'achat. Bien entendu, vous devrez payer ces achats plus tard. Avec les cartes de crédit, vous bénéficiez d'un délai de grâce sans intérêt, mais vous êtes censé régler vos achats à l'arrivée de votre facture.

Bien que les responsables de commerces doivent payer des frais d'interchange aux émetteurs de cartes de crédit lorsque les gens utilisent des cartes de crédit pour effectuer des achats, ils en tirent tout de même profit, car les consommateurs disposent ainsi de plus d'options de paiement. De plus, il a été prouvé que les gens ont tendance à dépenser plus avec le crédit, donc en permettant qu'il soit une option de paiement, leurs ventes pourraient potentiellement augmenter.

Il est également possible d'avoir un solde négatif sur vos cartes de crédit. Supposons que vous veniez de régler intégralement la facture de 500 $ de votre carte de crédit. Une semaine plus tard, vous retournez un article qui coûte 200 $. Votre relevé indiquera alors un crédit de moins 200 $. Vous n'auriez rien à payer tant que vous n'auriez pas effectué des achats qui dépassent votre solde négatif. En bref, vous avez essentiellement payé votre facture en trop.

Notez également que le crédit est un terme comptable qui peut vous être utile d'une manière ou d'une autre. Supposons que vous ayez acheté un billet d'avion, mais que vos projets aient changé. Les compagnies aériennes ne procèdent généralement pas à des remboursements, mais elles peuvent vous accorder un crédit (moins les éventuels frais) que vous pourrez utiliser pour un futur voyage. Vous ne pourrez pas utiliser ce crédit dans n'importe quel commerce, mais au moins vous pourrez l'utiliser auprès de la compagnie aérienne à une date ultérieure.

N'oubliez pas que le crédit est un accord contractuel. Si vous faites affaire avec des cartes de crédit et de grands commerces, ils auront probablement mis en place des règles officielles. Cependant, si vous vous trouvez dans un magasin indépendant, vous voudrez avoir quelque chose par écrit si on vous propose un crédit au lieu d'un remboursement.

« Voyez le crédit comme un accord contractuel par lequel vous obtenez quelque chose de valeur maintenant, mais il est entendu que vous devrez effectuer un paiement plus tard, probablement avec des intérêts. »

Quelles sont les différentes options de crédit?

Les différentes options de crédit disponibles fonctionnent de diverses manières et peuvent être avantageuses dans les bonnes circonstances. Cela dit, si ils ne sont pas utilisés correctement, les produits de crédit peuvent avoir des répercussions sur votre situation financière. Voici quelques-uns des produits de crédit les plus courants et les raisons pour lesquelles vous devriez les envisager.

Cartes de crédit

Formes de crédit les plus courantes, les cartes de crédit vous permettent de faire des achats que vous n'avez pas besoin de rembourser avant la date d'échéance. Si vous payez la totalité du solde à temps, aucun intérêt n'est facturé. Cela dit, si vous ne payez pas le montant total, vous devrez payer des intérêts assez élevés (généralement 20 %).

Prêts étudiants

De nombreuses personnes aux études et d’autres nouvellement diplômées connaissent ce type de crédit. C'est un excellent moyen de payer vos études et les taux d'intérêt sont généralement inférieurs à ceux des prêts traditionnels. Il se peut que vous ne deviez pas commencer à rembourser votre prêt avant d'avoir terminé vos études, mais cela signifie simplement que vous obtiendrez votre diplôme avec une dette.

Hypothèque

La plupart des gens n'ont pas assez de liquidités pour acheter une maison, ils doivent donc obtenir un prêt hypothécaire. Chaque prêt hypothécaire est différent, car les conditions, les taux d'intérêt et les calendriers de paiement peuvent varier. Si vous manquez vos paiements, vous risquez des pénalités. Cela dit, si vous avez du mal à effectuer vos paiements, le refinancement peut parfois vous aider à établir votre budget.

Marge de crédit

Une marge de crédit est un prêt préapprouvé auquel vous pouvez accéder à tout moment. Le taux d'intérêt est souvent faible, ce qui en fait un excellent outil à utiliser si vous voulez réduire votre dette. Le paiement minimum est généralement constitué uniquement d'intérêts, ce qui peut être attrayant. Cependant, vous risquez de ne jamais réduire votre dette si vous ne vous concentrez pas sur le remboursement de l'intégralité du prêt.

Prêt sur salaire

Lorsque les gens ont besoin d'argent rapidement, un prêt sur salaire peut être une solution facile. Les conditions peuvent sembler raisonnables, mais lorsque vous faites le calcul, les taux d'intérêt sont souvent astronomiques. Comme votre prochain chèque de paie sert à rembourser votre prêt, vous risquez de tomber dans un cycle d'endettement.

Lorsque vous utilisez un crédit, quel qu'il soit, vous devez comprendre les conditions et le montant des intérêts que vous payez. Dans certains cas, vous n'avez pas d'autre choix que de payer les frais. Cependant, avec un produit tel que les cartes de crédit, vous devez toujours vous efforcer de payer le solde total, afin de ne pas dépenser plus que nécessaire.

Comment fonctionne l'intérêt?

Lorsque vous empruntez de l'argent à crédit, il y a un taux d'intérêt. Vous obtenez également des intérêts lorsque vous épargnez. Beaucoup de gens ne se rendent pas compte qu'il existe deux méthodes pour calculer les intérêts : le taux de pourcentage annuel (TPA) et le pourcentage annuel de rendement (PAR). Le TPA est généralement annoncé lorsque vous empruntez de l'argent, tandis que le PAR est souvent utilisé pour les taux d'épargne. Ces deux méthodes de calcul sont très différentes et peuvent avoir une incidence considérable sur le montant que vous payez ou que vous obtenez.

Le TPA est facile à comprendre puisqu'il s'agit d'un intérêt simple. Il s'agit du montant des intérêts que vous paierez sur une période donnée. Supposons que vous achetiez un article à crédit qui coûte 1000 $ et dont le taux d'intérêt est de 12 % (TPA). Vous payez 120 $ d'intérêts sur l'année, soit 12 $ par mois. Le TPA est un excellent calcul rapide, mais il ne tient pas compte de la capitalisation, qui représente le coût réel de l'emprunt.

Le PAR tient compte de la capitalisation, qui est l'intérêt sur l'intérêt. Avec les prêts ou les crédits, il y a toujours une période de capitalisation (annuelle, semestrielle, etc.), ce qui augmente vos coûts d'emprunt. Par exemple, supposons que vous prévoyez d'obtenir un prêt hypothécaire et que le taux d'intérêt annoncé est de 5 % (TPA). Vous ne savez peut-être pas que les prêts hypothécaires au Canada sont composés semestriellement, de sorte que votre coût réel d'emprunt est de 5,063 %, soit le TPA.

L'exemple ci-dessus ne semble peut-être pas faire une grande différence, mais voyez d'autres formes de crédit qui pourraient vous causer des problèmes. Un prêteur sur salaire peut annoncer un prêt de 300 $ pour deux semaines avec des frais de 60 $. Ce montant semble raisonnable puisque vous payez 22 $ pour chaque 100 $ que vous empruntez, soit 22 % d'intérêt pour 14 jours.

Cependant, lorsque vous faites le calcul et que vous tenez compte de la période de capitalisation, il y a une différence significative. La durée du prêt est de 14 jours, mais il y a 365 jours dans une année. Cela signifie que votre période de capitalisation est en fait de 26,0714 (365/14). Si vous multipliez le taux d'intérêt de 22 % par la période de capitalisation de 26,0714, votre taux d'intérêt réel est de 573,57 %!

Chaque fois que vous utilisez une forme quelconque de crédit, vous devez comprendre ce qu'elle vous coûte. Certains produits de crédit ont des taux d'intérêt raisonnables et peuvent être utilisés pour vous aider à réduire votre dette. Cependant, d'autres options peuvent vous mettre dans un piège d'endettement dont il est difficile de sortir.

Qu'est-ce qu'un pointage de crédit?

La façon dont vous utilisez les différents types de crédit peut avoir une incidence sur votre pointage de crédit. S'il est utilisé de manière responsable, votre crédit renforcera votre pointage au fil du temps. Cela dit, une ou deux erreurs, comme le fait de ne pas régler ses factures ou d'épuiser ses cartes, peuvent rapidement faire échouer les choses. Il est essentiel d'avoir un bon pointage si vous souhaitez obtenir un prêt à l'avenir. Comme celui-ci est un aperçu rapide de votre fiabilité en matière d'endettement, les prêteurs l'utilisent pour décider s'ils vont vous accorder un prêt ou vous accorder un crédit.

Votre pointage de crédit réel est un chiffre compris entre 300 et 900. Plus votre pointage de crédit est élevé, plus vous êtes solvable. Bien qu'il existe deux bureaux de crédit : Equifax et Transunion, ceux-ci utilisent tous deux un système d'évaluation similaire. Pour savoir où vous en êtes, il vous suffit de consulter votre pointage de crédit actuel.

• Inférieur à 560 : vous êtes en mauvaise posture.

• 560 à 660 : il s'agit d'un pointage acceptable, mais vous risquez de rencontrer des problèmes lors de votre demande de crédit.

• 660 à 724 : ce chiffre est considéré comme bon, mais vous risquez de ne pas obtenir les meilleures conditions.

• 725 à 759 : lorsque vous vous situez dans cette fourchette (très bon), la plupart des prêts sont approuvés.

• 760 et plus : tout pointage de crédit dans ce seuil est considéré comme excellent. Les prêteurs seront probablement heureux de vous accorder le crédit que vous recherchez.

Il est important de noter que votre pointage de crédit n'est qu'un des éléments pris en compte par les prêteurs lorsqu'ils évaluent votre demande de crédit additionnel ou de prêt. Même si votre pointage de crédit est excellent, le prêteur peut avoir d'autres préoccupations. Étant donné que chaque prêteur a des critères différents en matière d'octroi de crédit, il peut parfois être utile de comparer les offres.

« Comme celui-ci est un aperçu rapide de votre fiabilité en matière d'endettement, les prêteurs l'utilisent pour décider s'ils vont vous accorder un prêt ou vous accorder un crédit. »

Comment bâtir mon pointage de crédit?

Renforcer votre pointage de crédit est assez facile, cela demande juste un peu de travail et des dépenses intelligentes. Tout d'abord, vous devez savoir quel est votre pointage. Borrowell, une entreprise canadienne de technologie financière, vous permet de vérifier gratuitement votre pointage de crédit. Vous pouvez également vérifier directement auprès d'Equifax ou de Transunion. Une fois que vous connaissez votre chiffre, vous pouvez mettre en œuvre les étapes suivantes pour maintenir ou renforcer votre pointage de crédit.

1. Réglez vos factures à temps et dans leur intégralité

Chaque fois que vous recevez vos factures, vous devez effectuer au moins le paiement minimum. Si vous ne le faites pas, votre pointage de crédit s'effondrera rapidement. Cela dit, vous devez toujours vous efforcer de payer le solde total, car cela réduira le montant de votre dette et votre ratio d'utilisation.

2. Maintenez votre taux d'utilisation en dessous de 30 %

La quantité de crédit que vous utilisez par rapport à ce que vous pouvez utiliser est connue sous le nom de ratio d'utilisation du crédit. Supposons que vous ayez une carte de crédit avec une limite totale de 10 000 $. Vous avez régulièrement un solde d'environ 4000 $. Cela signifie que votre taux d'utilisation est de 40 %. Même si vous payez ce solde tous les mois, vos frais moyens restent applicables. Idéalement, vous voulez maintenir votre ratio d'utilisation en dessous de 30 %. Vous pouvez y parvenir en réduisant le montant que vous portez à votre carte ou en demandant une augmentation de votre limite de crédit. Attention, si vous augmentez votre limite de crédit, vous risquez de dépenser davantage.

3. Commencez à renforcer votre crédit dès maintenant

Si vous dépendez d'une carte de crédit ou d'un forfait de téléphonie mobile communs avec vos parents, il est temps de vous en libérer. Vous voudrez que tout soit à votre nom, pour que votre historique de crédit commence à se bâtir. C'est également important car la longueur de votre historique de crédit contribue à déterminer votre pointage de crédit.

4. Évitez la fréquence de vos demandes de nouveaux crédits

Chaque fois que vous demandez un nouveau produit de crédit, une demande de crédit avec impact est généralement effectuée. Lorsque cela se produit, votre pointage de crédit baisse d'environ dix points. Ce n'est pas très grave si vous demandez une nouvelle carte de crédit une fois par année, car votre pointage finira par remonter. Cela dit, les prêteurs se poseront des questions si vous demandez, par exemple, trois ou quatre cartes sur une courte période.

Une personne ayant un faible pointage de crédit peut-elle avoir accès au crédit?

Les personnes nouvellement diplômées qui n'ont pas d'historique de crédit et les personnes qui ont commis des erreurs de crédit par le passé ont généralement un pointage de crédit faible ou inexistant. La bonne nouvelle est que vous avez encore des options si vous cherchez à accéder au crédit.

KOHO, par exemple, est une carte prépayée Mastercardᴹᴰ qui vous permet de charger des fonds. Vous pouvez utiliser votre carte en magasin ou en ligne partout où Mastercard est acceptée. Bien que les cartes de crédit prépayées ne renforcent généralement pas votre pointage de crédit, KOHO a une fonctionnalité de Renforcement de Crédit qui peut vous aider. Pour 10 $ par mois, ce programme de six mois, qui est renouvelable, fera un rapport sur votre historique de paiement à un important bureau de crédit.

Une autre option consiste à obtenir une carte avec garantie. Avec ce type de carte de crédit, vous déposez une somme d'argent fixe sur votre carte à titre de dépôt de garantie. Ce dépôt est nécessaire parce que le fournisseur de la carte de crédit veut s'assurer que vous êtes sérieux dans vos efforts pour renforcer votre crédit. Ce dépôt est généralement lié à votre limite de dépenses. Par exemple, si vous déposez 300 $ comme dépôt de garantie, votre limite sera de 300 $. Vous ne pouvez pas utiliser cet argent pour régler vos factures, mais vous le récupérerez si jamais vous annulez votre carte.

Si vous utilisez une carte avec garantie et l'outil de Renforcement de Crédit KOHO, vous pourriez potentiellement bâtir votre historique de crédit plus rapidement puisque vous auriez deux formes différentes de rapport de crédit aux bureaux de crédit.

Bien que vous puissiez choisir de limiter la fréquence d'utilisation du crédit, il est indéniable qu'il joue un rôle dans votre vie quotidienne. Vous pouvez l'utiliser pour faire des achats, accéder à des services comme l'électricité et votre réseau mobile et bien plus encore. Parfois, il est obligatoire d'avoir une carte de crédit, par exemple pour faire des réservations d'hôtel. En comprenant comment cela fonctionne, le coût du crédit que vous recevez et son incidence sur votre pointage de crédit, vous pouvez prendre des décisions financières plus judicieuses pour votre résultat net.