Qu'est-ce que les services bancaires marginaux?

Emprunter. Accumuler des intérêts. Rembourser. Répéter.

Les utilisateurs de services de prêt marginaux se retrouvent souvent coincés dans ce cycle. Vous contractez un petit prêt pour couvrir une dépense et lorsque vous avez suffisamment d'argent pour le rembourser, les intérêts se sont tellement accumulés que vous devez maintenant beaucoup plus que ce que vous avez emprunté au départ. En fait, les prêteurs marginaux ont admis que la plupart de leurs profits viennent des utilisateurs réguliers qui contractent d'autres prêts pour rembourser les précédents.

Alors, pourquoi les gens ont-ils recours aux services bancaires marginaux? Voyons cela de plus près et analysons-le ensemble.

L'exclusion financière au Canada

L’exclusion financière est un problème social qui fait référence au manque d’accès des collectivités à faible revenu à des services financiers réglementés et appropriés. Selon Mme Laura Lamb, professeure d’économie à l’Université Thompson Rivers, les personnes financièrement exclues appartiennent à deux catégories, soit les personnes non bancarisées et les personnes sous-bancarisées.

Les banques non bancaires sont celles qui n’ont pas de comptes dans les banques traditionnelles. Trois pour cent de la population, soit environ un million de Canadiens, n’ont pas de banque.

Les personnes sous-bancarisées, quant à elles, sont celles qui entretiennent généralement une relation avec les banques, mais qui sont encore considérées comme exclues financièrement en raison d'un manque d'accès à tous les services dont elles ont besoin, en particulier au crédit. Près de cinq millions de Canadiens, soit 15 %, sont sous-bancarisés.

L’exclusion financière comporte trois éléments importants : les opérations bancaires, le choix des citoyens et la politique gouvernementale. Les opérations bancaires sont souvent menées par des objectifs de profit. Que peuvent-elles faire pour faire le plus d’argent possible? Cette méthode semble fonctionner pour eux : en 2015, les six plus grandes banques au Canada (TD, BMO, RBC, Banque Scotia, CIBC et Banque Nationale) ont généré 35 milliards de dollars de profits, comparativement à 29 milliards de dollars en 2013.

Cependant, ce désir de profit entraîne l’exclusion de communautés déjà vulnérables. Les membres de ces groupes ont souvent besoin de crédit ou de services de prêt, mais sont considérés comme présentant un « risque plus élevé » par les institutions bancaires traditionnelles qui doutent de leur capacité à rembourser. N’ayant nulle part d’autre où aller, les exclus financiers se tournent vers les établissements financiers marginaux.

« L’exclusion financière est un problème social qui fait référence au manque d’accès des collectivités à faible revenu à des services financiers réglementés et appropriés. »

Parlons des services bancaires marginaux

Qu'est-ce que les services bancaires marginaux? Il s'agit des entreprises de prêt sur salaire, des prêteurs sur gages et des compagnies de prêts à tempérament. Ces institutions offrent des services financiers qui pratiquent des taux d'intérêt beaucoup plus élevés que les institutions financières réglementées, comme les grandes banques ou les coopératives de crédit. Malgré ces taux, la demande de services marginaux n'a cessé d'augmenter au fil des années. Le pourcentage de Canadiens ayant eu recours à des prêts sur salaire, par eux-mêmes ou par l'intermédiaire d'un membre de leur famille, a bondi de 1,9 % en 2009 à 4,3 % en 2015.

En fait, la demande a tellement augmenté qu'il y a actuellement plus de magasins de prêts sur salaire au Canada que de Pharmaprix. Prenons le temps de nous en rendre compte, parce que... wow.

Pourquoi tant de gens utilisent-ils ces services s'ils sont assurés d'accumuler tous ces frais additionnels et ces intérêts? La triste réalité est que de nombreuses banques traditionnelles ont fermé leurs portes dans les communautés à faibles revenus, laissant un vide que les établissements bancaires marginaux se sont empressés de combler. « Ils ont trouvé un créneau sur le marché qui n'était pas desservi », explique Mme Lamb. Et si ces services ne sont pas nécessairement bons, la société se porterait moins bien sans eux. Les personnes à faible revenu, et souvent racialisées, ont besoin de services financiers comme n'importe qui d'autre, peut-être même davantage et elles ont besoin d'un endroit où aller.

Les services bancaires marginaux sont aussi parfois associés à des services financiers informels proposés par la famille, les amis et/ou les commerçants locaux. Les « Banker Ladies », des femmes afro-canadiennes de Toronto qui ont mis en place des associations d'épargne et de crédit différés gérées par la communauté, en sont un exemple. Ces groupes bancaires axés sur les pairs trouvent leur origine dans les racines du racisme et de l'oppression qui continuent à se développer dans les institutions bancaires traditionnelles. Après s'être heurtées à l'exclusion et à l'hostilité des banques chaque fois qu'elles s'y rendaient pour effectuer une quelconque transaction, ces « Banker Ladies » ont organisé leurs propres services bancaires.

Comment les banques traditionnelles contribuent-elles au problème?

Les « Banker Ladies » sont l'un des nombreux exemples à travers le pays de la façon dont les banques traditionnelles ont poussé les membres des communautés à faibles revenus à s'éloigner des services réglementés et à se tourner vers les services financiers informels.

Kenzie Hofauer, étudiante en esthétique du Collège Seneca, a connu différents problèmes liés à l’inaccessibilité et à l’hostilité de sa banque au cours des derniers mois seulement. Tout récemment, une confusion avec son lieu de travail a entraîné le rebond d’un chèque qu’elle a déposé. Elle a appelé sa banque dans l’espoir de régler le problème et d’annuler les frais imputés à son compte en raison du chèque retourné, mais elle a plutôt été pressée par l’appel téléphonique de la représentante du Service à la clientèle.

« [La représentante] ne collaborait pas du tout et ne semblait pas vraiment vouloir rester au téléphone avec moi et m’aider à comprendre », explique Mme Hofauer. « J’ai donc décidé de mettre fin à ma conversation téléphonique avec elle… elle n’était tout simplement pas très utile en général. »

Mme Hofauer a indiqué qu’elle a été confrontée à un service hostile au téléphone et lorsqu’elle se rend en personne à la banque, souvent mise en attente ou non prise au sérieux. « Peut-être parce que j’ai l’air jeune et que j’ai un enfant, je me fais juger pour cela aussi. Peut-être que je n’ai tout simplement pas l’air d’avoir beaucoup d’argent et ils peuvent voir de toute évidence combien d’argent vous avez dans votre compte lorsque vous entrez, je ne sais pas. »

Les recherches menées par Mme Lamb en 2015 ont révélé qu'un nombre disproportionnellement plus élevé d'autochtones avait recours à des établissements financiers marginaux par rapport à l'ensemble de la population. La faiblesse des revenus n'est pas la seule raison de ce phénomène. Un facteur additionnel était la discrimination à laquelle les autochtones doivent faire face lorsqu'ils entrent dans les banques. Un autre facteur est le manque d'accès aux établissements bancaires dans les communautés autochtones et les réserves, qui a conduit à une culture de recours aux établissements financiers marginaux comme seul moyen d'obtenir des services financiers. Ce système d'oppression géographique contribue à ce que les utilisateurs autochtones des services marginaux aient des niveaux de capacité financière plus faibles.

« La triste réalité est que de nombreuses banques traditionnelles ont fermé leurs portes dans les communautés à faible revenu, laissant un vide que les établissements bancaires marginaux se sont empressés de combler. »

En gros, tout est terrible et l'argent est une arnaque?

Il est difficile de ne pas se sentir comme ça parfois, mais non! Par les solutions novatrices proposées par des organisations comme les « Banker Ladies » de Toronto que là où les banques traditionnelles et les services bancaires marginaux profitent des groupes vulnérables, des efforts pour rectifier la situation sont en place. De plus, des entreprises de technologie financière modernes et axées sur le client travaillent d'arrache-pied pour bâtir de meilleurs outils financiers et capacités financières pour tous les Canadiens. Par exemple, l'approche numérique avant tout de KOHO élimine tout risque d'exclusion géographique, de sorte que tout le monde peut s'inscrire à un compte, où qu'il se trouve.

Pourtant, il est difficile de voir la lumière au bout du tunnel lorsque ces grandes institutions ont longtemps joué un rôle important dans l'oppression systémique des communautés marginalisées.

« Il faut développer des services viables », dit Mme Lamb. Pour ce faire, il faudrait que le gouvernement intervienne d’une façon ou d’une autre en collaborant avec les membres de la communauté bancaire et les coopératives de crédit pour élaborer des services axés sur des solutions qui peuvent servir les secteurs marginalisés de notre société.