Tout savoir sur le remplacement du revenu

Les finances personnelles ne manquent pas de responsabilités. Nous devons gérer nos investissements, nos dettes, notre budget et même nos impôts. Bien entendu, le lien commun à tous ces aspects est l'argent. Cette longue liste ne comprend pas la tâche majeure que constitue la gestion des revenus, Aussi connue sous le nom de la source de notre argent.

La gestion des revenus consiste à les protéger contre les aléas de la vie. Que se passerait-il si vous ne pouviez plus travailler pendant une longue période? Ou qu'adviendrait-il de tous vos plans financiers soigneusement élaborés si votre famille se voyait soudainement privée de l'une de ses principales sources de revenus? La gestion des revenus répond à ces questions par une réponse simple, en deux mots : le remplacement du revenu.

Qu'est-ce que le remplacement du revenu?

En clair, le remplacement du revenu est le terme utilisé pour décrire un plan, souvent sous la forme d'une police d'assurance, qui vise à remplacer une partie ou la totalité de votre revenu si vous ou les personnes à votre charge ne pouviez plus compter sur lui. Voilà, c'était un peu long. Examinons les éléments qui composent le remplacement du revenu :

1. Le revenu : vous devez déterminer le montant nécessaire pour remplacer votre revenu sur la période souhaitée.

2. L'assurance : quelle police voulez-vous souscrire pour remplacer votre revenu? Il peut s'agir d'une assurance invalidité, d'une assurance contre les maladies graves ou d'une assurance-vie. Nous nous concentrerons ici sur l'assurance-vie, car c'est la plus simple et la moins chère.

3. Les personnes à charge : toute personne qui dépend financièrement de vous est considérée comme étant à votre charge. Il peut s'agir de votre partenaire, de vos parents ou de vos frères et sœurs, mais dans la plupart des cas, vos enfants sont vos principales personnes à charge. Cela signifie qu'ils dépendent de votre revenu pour pratiquement tout.

En résumé, le remplacement du revenu consiste à prévoir un plan financier pour les personnes à votre charge au moyen d'une police d'assurance.

Pourquoi le remplacement du revenu est-il important pour votre famille?

Jetez un coup d'œil au budget de votre famille. Vous vous rendrez vite compte que vos dépenses personnelles, comme votre café quotidien ou votre abonnement mensuel aux transports en commun, n'en représentent qu'une petite partie. La majeure partie de vos revenus est probablement consacrée aux « dépenses familiales », telles que l'épicerie, les factures d'électricité et d'Internet, les impôts et les versements pour l'appartement ou le prêt hypothécaire. Si vous avez des enfants, vous aurez des dépenses supplémentaires pour leurs activités et, n'oublions pas le plus important d'entre eux, les frais de scolarité. En fin de compte, il vous reste encore un peu d'argent pour épargner en vue de la retraite.

Maintenant, passez en revue ce même budget, mais cette fois-ci, enlevez votre propre revenu ou celui de votre conjoint. Vous vous rendrez compte de l'impact colossal du revenu manquant et vous aurez une meilleure idée de l'importance du remplacement du revenu. Et nous n’examinons qu’une année de revenu manquant; le même « trou » doit être comblé l’année suivante, puis l’année suivante, et ainsi de suite, jusqu’à ce que vos personnes à charge ne dépendent plus de votre revenu.

C’est pourquoi le remplacement du revenu est si important : vous protégez ainsi efficacement l’avenir de votre famille.

Quelles sont mes options en matière de remplacement du revenu?

Si c'est si important, pourquoi le gouvernement ne fait-il rien pour nous aider? Et bien, c'est le cas!

Le Régime de pensions du Canada prévoit une prestation mensuelle de 257,80 $ pour les enfants de moins de 25 ans qui ont perdu un cotisant (c.-à-d. un parent). Au Québec, l'équivalent est disponible avec la rente d'orphelin du RRQ. Ces deux régimes de pension offrent également des pensions de survivant (ou rente de conjoint survivant au Québec) en cas de décès d'un époux ou d'un conjoint de fait.

Toutefois, ces prestations ne sont pas uniformes. Le montant distribué est calculé au cas par cas, en fonction de l'âge des bénéficiaires, de la durée et du montant des cotisations au régime de retraite.

Bien que ces options soient efficaces pour assurer que personne ne reste les mains vides, elles sont loin d'être suffisantes pour garantir l'avenir de votre famille. C'est là que l'assurance, et en l'occurrence l'assurance-vie, est utile. L'assurance-vie offre à vos bénéficiaires, en cas de décès, un avantage exempt d'impôt sous la forme d'un capital. Cela signifie non seulement que votre famille disposera de suffisamment d'argent pour couvrir la perte de vos revenus, mais aussi qu'elle bénéficiera d'une plus grande souplesse.

En outre, l'assurance-vie est payée par un chèque correspondant au montant de l'assurance. Ainsi, si vous avez une couverture de 400 000 $, votre bénéficiaire recevra un chèque de... 400 000 $. Il serait libre d'utiliser autant d'argent qu'il le souhaite pour assurer à la famille le même rythme qu'avant la perte de revenus. Bien entendu, il est toujours recommandé d'avoir l'aide d'un expert pour prendre ce genre de décisions.

Quel type d'assurance-vie convient le mieux au remplacement du revenu?

S'il existe deux grands types d'assurance-vie (les assurances temporaires à durée déterminée et les assurances permanentes qui durent toute la vie), il y a un vainqueur incontestable dans le domaine du remplacement du revenu. Vous devez savoir qu'à un moment donné, vous n'aurez plus besoin de remplacer vos revenus. C'est pourquoi les assurances vie temporaires, qui prennent fin à un moment prédéterminé, sont les plus adaptées à vos besoins de remplacement de revenu.

Une autre caractéristique de l'assurance-vie temporaire est qu'elle est plus abordable que l'assurance-vie entière, puisqu'il n'y a aucune garantie que l'assureur versera la prestation. Avec l'assurance temporaire, il y a bien sûr une « chance » que vous décédiez pendant que l'assurance est active, mais il y a de fortes chances que vous ne le fassiez pas (ce que nous souhaitons tous!). Avec l'assurance-vie entière, ou permanente, l'assureur sait qu'il devra payer à un moment donné, mais il ne sait pas quand. C'est cette différence qui rend l'assurance-vie temporaire moins chère et plus facile à acheter.

De plus, le remplacement de votre revenu jusqu'à ce que vos enfants n'en aient plus besoin (très probablement lorsqu'ils auront quitté l'école) peut nécessiter un montant d'assurance plus élevé que vous ne le pensiez. Étant moins chère, l'assurance-vie temporaire est le meilleur moyen d'obtenir la couverture nécessaire sans se vider les poches. Elle est également beaucoup plus souple, ce qui est souhaitable puisque vos besoins en matière de remplacement du revenu devraient diminuer au fur et à mesure que vos enfants grandissent. Comme tout plan financier, le remplacement du revenu et l'assurance-vie devraient être revus de temps à autre pour s'assurer qu'ils correspondent toujours à vos besoins actuels.

Quel est le montant de l'assurance-vie nécessaire pour le remplacement du revenu?

S'il est important et utile de comprendre les principes de base du remplacement du revenu, les méthodes utilisées pour déterminer exactement le montant dont vous avez besoin ne sont pas aussi agréables à apprendre.

C'est à ce stade que l'aide d'un expert est plus que recommandée, car vous ne voulez pas finir par payer trop cher votre assurance-vie ou, pire encore, penser à tort que vous avez tout couvert et laisser votre famille aux prises avec des difficultés financières. Grâce aux conseils professionnels disponibles en ligne, il est plus facile que jamais de demander l'aide d'un expert. Par exemple, Emma.ca, une entreprise de technologie financière axée sur le numérique comme KOHO, fournit gratuitement des devis d'assurance sur mesure et des conseils en matière de remplacement du revenu.

Il est devenu si simple de s'y retrouver dans les tenants et les aboutissants de l'assurance qu'il vaut la peine d'explorer ce dont vous avez besoin et ce que vous souhaitez pour protéger financièrement vos proches.