Quel est le meilleur taux d'intérêt pour les comptes d'épargne?

Qu'il s'agisse de stocker votre argent sous votre matelas, de le dissimuler dans un pot à lait ou de le déposer dans un compte d'épargne, il existe de nombreuses façons d'économiser votre argent. Mais, soyons clairs : les comptes d'épargne sont la méthode la plus sûre, la plus intelligente et la meilleure, en fin de compte.

Pourtant, avec la multitude de comptes d'épargne proposés par les différentes institutions financières, il peut être difficile de décider comment réellement épargner son argent. Quel compte d'épargne choisissez-vous? Le facteur important à prendre en compte lors du choix d'un compte d'épargne est le taux d'intérêt. Si vous choisissez un compte d'épargne avec le taux d'intérêt le plus élevé, cela vous permettra non seulement de garder votre argent en sécurité mais aussi de faire fructifier un peu votre épargne au fil du temps, au moins au rythme de l'inflation.

Pourquoi avez-vous besoin d'un compte d'épargne?

Il y a de fortes chances que vous soyez comme la plupart des gens : vous avez besoin d'un compte bancaire et très probablement, d'un compte qui inclut un compte d'épargne. Il est vrai que vous pouvez vivre sans compte d'épargne : un compte chèques peut être parfaitement suffisant si vos besoins et votre activité financière restent minimes. Il s'agit d'une option viable pour une personne qui en est encore aux premiers stades de l'apprentissage de la santé et de la planification financières. Par exemple, un compte chèques est probablement parfaitement suffisant pour un enfant de l'école secondaire, dont les parents ou le(s) tuteur(s) légal(aux) veulent qu'il commence à apprendre à épargner et à gérer ses finances, mais qui n'a pas réellement beaucoup d'argent à gérer.

Toutefois, si vous êtes un adulte avec un salaire régulier et, espérons-le, un peu de revenu disponible, il est bon d'allouer une partie de votre argent à un compte bancaire spécifiquement réservé à l'épargne. L'argent d'un compte d'épargne est censé rester sur le compte pendant une période relativement longue, plus longue que l'argent d'un compte chèque, qui entre et sort constamment.

Il existe une grande variété de comptes d'épargne. Vos objectifs doivent donc être un facteur déterminant dans le choix du type de compte d'épargne. Par exemple, si vous ne disposez pas encore d'un revenu disponible suffisant pour penser à épargner à très long terme, comme pour la retraite, un compte comme le régime enregistré d'épargne-retraite (REER) ne vous conviendrait pas. Vous êtes peut-être plutôt préoccupé par l'avenir proche. Vous voulez peut-être épargner pour un mariage ou des vacances. Si vous êtes particulièrement prudent sur le plan financier, vous voudrez peut-être d'abord bâtir une petite épargne pour un fonds d'urgence, parfois identifié comme une caisse noire.

Le fonds d'urgence est un type d'épargne destiné à vous permettre de couvrir des dépenses importantes et inattendues, telles que des réparations imprévues de votre voiture ou de votre logement, contrairement à une épargne plus traditionnelle qui peut être utilisée pour quelque chose dont vous avez envie depuis un certain temps, comme une paire de chaussures de course neuves et vraiment belles. Si votre revenu est fluctuant (vous êtes peut-être pigiste ou vous travaillez beaucoup à forfait), il se peut que vous ayez besoin d'alimenter un peu plus votre fonds d'urgence. Cela vous permettra de disposer d'un peu d'argent supplémentaire pour vivre pendant les mois où vous travaillez moins et où vos revenus sont faibles.

Donc, si votre objectif d'épargne est pour les urgences ou à relativement court terme, un simple compte d'épargne serait parfait! Bien sûr, la question se pose alors : quel compte d'épargne choisir?

Types de comptes d'épargne

Il y a quelques éléments à prendre en compte lors de l'ouverture d'un compte d'épargne : le solde minimum requis, le taux d'intérêt croissant du compte et les frais associés au compte. Étant donné que la plupart des banques ont en tête leur propre intérêt financier, en tant que consommateur, vous devez garder votre propre intérêt financier au premier plan. En fin de compte, il est dans votre intérêt de choisir un compte d'épargne dans une institution financière qui offre les frais les plus bas possibles et le taux d'intérêt le plus élevé. En choisissant un compte d'épargne, il est également important de tenir compte de vos objectifs d'épargne à court ou à long terme.

Long terme

Si vous visez la retraite (et vous devriez le faire!), envisagez un compte d'épargne à long terme. L'argent que vous investissez dans votre compte de retraite peut être réparti sur une variété de titres qui sont censés s'apprécier avec le temps. Ainsi, en supposant que vous optimisiez vos cotisations à ce type de compte à 18 % de votre salaire de l'année précédente, cet argent peut ensuite être négocié en titres, comme des fonds indiciels, des fonds négociés en bourse ou des fonds communs de placement, qui suivent tous le marché boursier. Si le marché boursier effectue de bonnes performances, cela peut faire croître votre argent de façon substantielle au fil du temps.

Une approche plus conservatrice pour ce type de compte d'épargne consisterait à allouer une partie des liquidités à des obligations. Cette allocation permettrait d'apprécier l'épargne au fil du temps, sans l'exposer à la volatilité du marché boursier. De nombreux comptes de retraite utilisent une combinaison de liquidités, d'obligations et d'actions pour répartir le risque des investissements tout en maintenant la croissance du compte.

Il existe une variété de régimes de retraite, mais le plus courant est le régime enregistré d'épargne-retraite (REER). Bien que ces comptes servent d'épargne à long terme, il existe quelques circonstances où les retraits sont autorisés sans pénalité.

Moyen terme

Pour les achats à venir, mais pas trop éloignés, un compte d'épargne libre d'impôt (CELI) est une bonne option. Tous les Canadiens âgés de plus de 18 ans y sont admissibles. Comme pour le REER, il y a une limite annuelle au montant que vous pouvez cotiser, mais la bonne nouvelle est que le compte croît gratuitement!

Avec ce type de compte, vous pouvez investir dans une variété de titres ou d'obligations et espérer que les fonds augmentent avec le temps. Ce type de compte d'épargne est idéal pour les achats importants, comme les appareils électroménagers pour votre maison, un mariage ou une opération chirurgicale facultative.

Court terme

Il existe différents comptes d'épargne pour les objectifs à court terme, mais celui qui est le plus prudent sur le plan financier est un compte d'épargne qui offre un taux d'intérêt élevé, appelé compte d'épargne à intérêt élevé (CEIE). C'est le type de compte d'épargne que vous recherchez si vous voulez économiser de l'argent pour des vacances à venir ou pour un fonds d'urgence.

Ces types de comptes sont généralement détenus entièrement en espèces, l'argent restant stable car il n'est pas exposé à la volatilité et au risque subséquent du marché boursier. Au lieu de cela, l'argent croît lentement mais sûrement grâce aux intérêts composés. En moyenne, un CEIE offre un rendement annuel en pourcentage, ou TAP, dix à vingt fois supérieur à celui d'un compte d'épargne ou d'un compte courant ordinaire. Ce rendement annuel relativement élevé permet à votre argent de croître au moins suffisamment pour suivre l'inflation, voire davantage. Cela dit, vous avez tout intérêt à choisir un compte d'épargne à intérêt élevé qui offre le taux d'intérêt le plus élevé et les frais les plus bas possibles.

Quel que soit le compte d'épargne que vous choisissez en fin de compte, l'avantage d'un compte d'épargne est que, tout comme un compte chèques, l'argent qui s'y trouve est assuré par la Société d'assurance-dépôts du Canada (SADC) jusqu'à concurrence de 100 000 $. Donc, en supposant que le montant détenu dans le compte est en espèces, il est admissible à ce filet de sécurité.

Des décisions, des décisions, des décisions...

Alors, quel compte d'épargne choisir? En supposant que vous ayez une vision à relativement court terme et que vous souhaitiez simplement alimenter votre fonds d'urgence ou acheter des chaussures. Pourquoi, bien sûr, choisir un CEIE offrant le taux d'intérêt le plus élevé possible?

Mais la question reste entière : où puis-je trouver le meilleur taux d'intérêt dans un compte d'épargne?

Encore une fois, il est important de ne pas perdre de vue votre intérêt. Le système bancaire canadien repose sur un système de type oligopole, où seuls quelques acteurs dominent le marché. Cela contribue à des frais bancaires élevés et à un faible rendement des dépôts. Cela ne semble pas être la meilleure chose à faire, n'est-ce pas?

Il peut être judicieux de chercher une petite institution financière indépendante en dehors de l'oligopole. Nous avons peut-être un parti pris, mais KOHO est une excellente option. KOHO offre 1,2 % d'intérêt sur vos comptes de dépenses et d'épargne, c'est du jamais vu! Donc, que vous souhaitiez déléguer votre argent à l'épargne à court terme ou aux dépenses, KOHO promet un taux d'intérêt de 1,2 % sur les deux.

Conclusion

Si vous lisez ces lignes, il est fort probable que vous vous souciez de votre santé financière. Il existe de nombreuses options lorsqu'il s'agit de stocker votre argent : le problème est de déterminer quelle est la bonne décision pour vous. N'oubliez pas d'évaluer tous vos objectifs financiers et essayez de rechercher le compte d'épargne ayant les frais les plus bas et le taux d'intérêt le plus élevé à obtenir!