À quoi servent les limites de crédit?

Il y a des limites à tout. On ne peut pas conduire plus vite sur l'autoroute que la limite prescrite. On ne peut pas courir plus vite que ses capacités. Comme vous le savez peut-être, vous ne pouvez pas dépenser plus d'argent que la limite avec une carte de crédit. Les limites de crédit peuvent sembler arbitraires pour vous et moi, mais pour les banques et les émetteurs de cartes, elles ont force de loi. Il s'agit du montant que les souscripteurs et des algorithmes complexes calculent que vous serez en mesure de rembourser.

Il y a de nombreuses raisons pour lesquelles les émetteurs ont des limites de crédit. De même, il existe de nombreuses raisons pour lesquelles les limites de crédit sont bénéfiques aux consommateurs. Les limites de crédit peuvent être augmentées pour les consommateurs ayant un bon pointage de crédit et un historique de remboursement solide. Cela vous permet de profiter de nombreux avantages offerts par les émetteurs de cartes de crédit, contrairement aux cartes bancaires normales.

Examinons la raison d'être des limites de crédit, la façon dont vous pouvez les utiliser, les autres limites existantes et certains des avantages qui accompagnent les limites plus élevées. Pendant que nous y sommes, nous évaluerons une certaine entreprise de services financiers (*hum, hum* KOHO) qui offre des récompenses similaires aux cartes de crédit avec les comptes chèques.

Qu'est-ce qu'une limite de crédit?

Une limite de crédit est le montant maximal que vous pouvez dépenser sur une carte de crédit. Elle permet aux prêteurs de limiter le montant que vous pouvez leur emprunter. Les limites de crédit sont déterminées par toute une série de facteurs différents et les algorithmes utilisés pour déterminer ces limites sont souvent la propriété de la société émettrice. Toutefois, en règle générale, les émetteurs de cartes de crédit tiennent compte de quelques indicateurs clés pour déterminer votre limite de crédit.

Pointage de crédit

Votre pointage de crédit est une représentation numérique du risque de vous prêter de l'argent. Les pointages de crédit sont élaborés par les deux importants bureaux de crédit au Canada : Equifax et TransUnion. Les pointages sont calculés à partir de divers éléments de votre dossier de crédit.

• Antécédents de paiement : votre capacité à rembourser vos obligations de prêt dans les délais. Cet élément est souvent divisé en tranches de 30, 60 et 90 jours et est considéré comme le facteur le plus important influençant votre pointage de crédit.

• Utilisation de la carte de crédit : il s'agit simplement de la proportion de votre crédit disponible que vous utilisez. Si vous avez accès à 1000 $ de crédit et que vous en utilisez 500 $, votre taux d'utilisation est de 50 %. Il est important de maintenir ce pourcentage relativement bas, mais pas absolument nul. Vous voulez montrer que vous êtes capable de gérer votre crédit.

• Historique de crédit : depuis combien de temps vous avez des comptes de crédit. Cela montre que vous êtes capable de gérer un crédit sur plusieurs années. C'est pourquoi il est important de ne pas fermer vos comptes de carte de crédit les plus anciens, même si vous ne les utilisez plus.

• Composition du crédit : un bon dossier comprend une combinaison de prêts automobiles, de prêts hypothécaires, de prêts personnels, de prêts étudiants et de comptes renouvelables comme les cartes de crédit. Les prêteurs veulent voir que vous pouvez rembourser une variété de différents types de crédit.

• Crédit récent : ce n'est pas le plus important, mais il faut tenir compte de la date à laquelle vous avez demandé un crédit. Lorsque vous obtenez un nouveau prêt ou une nouvelle carte de crédit, la société effectue une vérification approfondie de votre dossier. L'ouverture de plusieurs comptes ou l'achat de prêts importants, comme une voiture ou une maison, peut faire baisser votre pointage.

Tous ces éléments sont convertis en chiffres et calculés pour créer votre pointage. Les prêteurs peuvent également appliquer leurs propres algorithmes aux dossiers de crédit et aux pointages qu'ils reçoivent des bureaux de crédit, en fonction de leur tolérance au risque.

Vous pouvez obtenir gratuitement un dossier de crédit de TransUnion et d'Equifax par l'intermédiaire du gouvernement canadien. Si vous voulez votre pointage, vous devrez l'obtenir auprès d'un des bureaux spécifiques et vous devrez peut-être payer pour cela. De nombreuses institutions financières et compagnies de cartes de crédit offrent désormais des pointages de crédit gratuits à leurs clients. Les personnes qui utilisent KOHO et qui s'abonnent au Renforcement de Crédit peuvent également consulter leur pointage de crédit quand elles le souhaitent, tout en construisant leur historique de crédit.

Tolérance au risque

Nous avons abordé ce point plus haut mais, en gros, les entreprises ont une clientèle différente qu'elles essaient de cibler. Par exemple, une entreprise qui fait la majorité de ses affaires avec des personnes à hauts revenus peut abaisser la limite de crédit d'une personne dont le pointage de crédit est plus faible. Cela a beaucoup à voir avec les opérations de l'entreprise, donc il n'y a pas vraiment d'aperçu de la façon dont ce processus fonctionne.

Vos revenus

Cela va sans dire : lorsque vous demandez une carte de crédit ou une augmentation de votre limite de crédit (voir ci-dessous), vous devez indiquer le montant de vos revenus et les paiements additionnels que vous pouvez effectuer au titre de la pension alimentaire ou du service de soutien aux enfants. Si vos revenus sont inférieurs, un prêteur supposera peut-être à juste titre que vous ne pourrez pas rembourser autant.

Situation professionnelle

Si vous avez un emploi à temps plein, avec des antécédents de chèques de paie réguliers, votre limite de crédit sera probablement plus élevée que si vous avez un emploi à temps partiel ou un emploi temporaire. Les prêteurs recherchent avant tout la constance et la sécurité de l'emploi.

Où puis-je trouver ma limite de crédit?

Les émetteurs de cartes de crédit facilitent la recherche de votre limite de crédit afin que vous soyez pleinement informé du montant que vous pouvez dépenser. La meilleure façon d'afficher votre limite est de vous connecter au site Web de l'émetteur de la carte et de consulter le tableau de bord ou la page d'accueil. Elle est probablement indiquée en haut de la page ou près de votre solde actuel ou de votre relevé. En outre, si vous recevez des relevés papier, votre limite de crédit apparaîtra près du haut de l'avis. Enfin, votre limite de crédit figure dans votre dossier de crédit, avec chaque compte. Il est important de vérifier ce point, car il est possible que l'émetteur de votre carte de crédit ne communique pas la limite de crédit correcte aux bureaux de crédit. Cela peut faire baisser inutilement votre pointage de crédit.

Y a-t-il quelque chose que je puisse faire pour augmenter ma limite de crédit?

C'est sûr. Tout d'abord, vous pouvez tout simplement le demander! Pour ce faire, il suffit de visiter le site Web de l'émetteur de votre carte et de trouver l'option permettant de demander une augmentation de la marge de crédit. Le processus automatisé vous demandera souvent pourquoi vous voulez ou avez besoin d'un crédit additionnel, puis vous répondra de manière appropriée. Il se peut que vous obteniez une approbation immédiate ou que vous deviez attendre que votre demande soit évaluée par une personne réelle. Si votre demande est rejetée, on vous dira souvent ce qui a influencé la décision. Il est important de vous assurer que votre situation financière est en ordre avant de demander une augmentation de votre marge de crédit. Si vous n'avez pas réglé vos factures à temps ou si vous venez de recevoir une carte, ce n'est peut-être pas la meilleure idée de demander une augmentation.

Que vous décidiez de le demander ou non, il y a certaines choses que vous pouvez faire pour augmenter vos chances d'obtenir une augmentation de votre limite de crédit.

• Pointage de crédit : si vous renforcez votre pointage de crédit en payant à temps vos comptes, en vous assurant que vous disposez d'une bonne combinaison d'options de prêt et en surveillant de près l'ancienneté de votre crédit, vous pouvez inciter les prêteurs à augmenter vos limites.

• Argent : gagner plus d'argent sera d'une grande aide, plus vous disposez d'argent, plus vous pouvez rembourser.

• Cosignataire : vous n'avez peut-être pas le meilleur historique de crédit, mais votre conjoint ou partenaire l'a peut-être. Envisagez un cosignataire pour augmenter vos chances d'obtenir une limite plus élevée.

Puis-je dépasser la limite de ma carte de crédit?

Cela dépend de la carte de crédit. Certaines compagnies de cartes de crédit peuvent vous permettre d'effectuer un achat qui vous fait dépasser votre limite, mais bloquer les achats additionnels jusqu'à ce qu'un paiement soit effectué pour ramener votre solde en dessous de votre limite de crédit. Cela pourrait toutefois vous exposer à des frais et à des taux d'intérêt encore plus élevés. De nombreuses compagnies de cartes de crédit refuseront purement et simplement tout montant qui s'approche de votre limite de crédit. Si vous dépassez régulièrement votre limite de crédit et que vous remboursez le montant, envisagez une augmentation de votre marge de crédit (ou, mieux encore, évaluez attentivement votre budget). Si vous ne payez pas, vous devriez examiner de près vos dépenses pour déterminer pourquoi vous accumulez les dettes.

Existe-t-il d'autres limites pour les cartes de crédit?

La limite la plus courante dont nous entendons parler est celle des cartes de crédit. Cependant, tous les produits de prêt ont des limites et toutes ont exactement le même but que les limites de carte de crédit : limiter le risque de défaillance pour le prêteur. Certaines limites peuvent être plus apparentes que d'autres. Par exemple, il y a des limites au montant qu'une banque ou une institution financière vous prêtera pour un prêt hypothécaire pour une maison. Il est toutefois intéressant de noter que l'émetteur du prêt hypothécaire peut vous accorder plus d'argent que vous ne pouvez réellement rembourser. Par exemple, une banque peut vous préapprouver pour un prêt hypothécaire de 500 000 $, mais lorsque vous évaluez votre situation financière, vous risquez de ne pas être en mesure d'assumer le paiement qui accompagne une telle maison.

En effet, vous n'avez pas à rembourser un prêt hypothécaire en une seule fois ou rapidement comme vous le feriez avec une carte de crédit. De plus, la société ne tient pas compte des autres coûts qui accompagnent le fait de prendre en charge une maison, notamment l'entretien, les taxes et l'assurance. Il est important que vous examiniez de près votre situation financière pour déterminer le montant que vous pouvez réellement vous permettre d'emprunter.

Récompenses des cartes de crédit

L'une des principales raisons pour lesquelles les gens aiment utiliser les cartes de crédit, c'est pour les avantages qui les accompagnent. Cela inclut la protection des achats et, surtout, les points de récompense. La plupart des comptes chèques n'offrent pas ce genre de système de récompense, mais devinez quoi? KOHO le fait. Avec le compte Pratique gratuit de KOHO, profitez de 1 % de remise en argent sur l'épicerie et le transport sans frais. Vous voulez 2 % de remise en argent dans une foule d'endroits et des avantages additionnels, aussi? Le compte Extra de KOHO est la solution et offre également des retraits internationaux gratuits aux guichets automatiques.

Dernières réflexions sur l'utilité des limites de crédit

L'objectif des limites de crédit est de permettre aux émetteurs de cartes de crédit de limiter le risque que vous ne remboursiez pas votre dette. Ils veulent s'assurer d'être remboursés. Vous pouvez toujours demander une augmentation de votre marge de crédit, mais assurez-vous que votre situation financière vous permet de faire face à des dettes additionnelles. Un budget bien établi est toujours le meilleur point de départ.