Qui détermine les taux d'intérêt au Canada?

Les taux d'intérêt sont agaçants, principalement parce que personne ne veut les payer en premier lieu, mais aussi parce qu'ils semblent changer constamment. Vous pouvez obtenir votre prêt hypothécaire à un taux d'intérêt bas et agréable pour découvrir que le matin même, les taux ont baissé. Ce n'est pas juste, n'est-ce pas?! Qui détermine ce genre de choses de toute façon?

Heureux que vous posiez la question. Les taux d'intérêt sont parmi les éléments les plus importants de l'économie, car ils sont liés à un grand nombre d'activités. Les banques centrales, comme la Banque du Canada, peuvent utiliser le taux d'intérêt pour stimuler ou calmer l'économie. Les banques et les institutions financières peuvent afficher leurs taux d'intérêt pour défrayer le coût du risque qu'elles prennent. Il existe différents types de taux d'intérêt, alors évaluons-les, ce qu'ils font, comment ils changent et qui fait ces changements.

Qu'est-ce que l'intérêt?

La première étape pour comprendre qui détermine les taux d'intérêt est de comprendre exactement ce qu'est un taux d'intérêt. Purement et simplement, un taux d'intérêt est le montant que vous payez pour emprunter de l'argent à une banque ou à une institution financière. Le taux d'intérêt lui-même est déterminé par une série de facteurs, notamment :

• le type d'instrument financier en question;

• la durée (en combien de mois ou d'années le prêt sera-t-il remboursé);

• votre historique de crédit et votre situation financière spécifiques;

• la situation économique.

Prenons-les dans l'ordre. Les prêts personnels, par exemple, ont des taux d'intérêt bien inférieurs à ceux des cartes de crédit. Cela s'explique par le fait que, généralement, il s'agit de marges de crédit fermées. Vous empruntez une certaine somme d'argent pour un objet, comme un meuble ou une télévision et vous la remboursez pendant la durée du prêt. Les cartes de crédit, en revanche, sont des marges de crédit renouvelables. Vous pouvez les utiliser en permanence et les recharger jusqu'à ce que vous atteigniez votre limite de crédit.

Les taux des prêts hypothécaires sont parmi les plus bas de tous les instruments financiers en raison du deuxième point (ci-dessus). La durée d'un prêt hypothécaire tend à être beaucoup plus longue que celle de tout autre type de prêt. Plus la durée est longue, plus le taux est bas. Cela s'explique par le fait que les paiements mensuels que vous devez effectuer sont beaucoup plus faibles, ce qui réduit le risque que vous ne remboursiez pas votre prêt.

Le troisième point est très important et vous permet de contrôler le type de taux d'intérêt que vous obtenez. Votre historique de crédit est constitué de votre dossier de crédit et de votre pointage de crédit. Votre dossier de crédit contient toutes les transactions qui ont utilisé votre crédit au cours des sept dernières années. Il indique également l'historique des paiements, l'ancienneté de votre crédit et le montant du crédit que vous utilisez à un moment donné. Equifax et TransUnion sont les deux sociétés au Canada qui suivent votre rapport et combinent tous ces éléments pour vous donner un pointage. Vous pouvez obtenir gratuitement votre rapport Equifax auprès du gouvernement canadien. De nombreuses banques et compagnies de cartes de crédit offrent également un accès gratuit aux rapports et aux pointages.

Le prêteur spécifique peut prendre des informations de votre rapport et de votre pointage et y appliquer sa propre méthodologie, produisant ainsi un pointage qui répond mieux à ses besoins commerciaux.

Le dernier point concerne la situation économique. Si le taux d'intérêt préférentiel fixé par la Banque du Canada est élevé, vous pouvez vous attendre à ce que le taux d'intérêt que vous obtenez pour votre maison, votre voiture ou vos meubles le soit également.

Approfondissement

Vous avez peut-être remarqué que j'ai fait référence au taux d'intérêt préférentiel ci-dessus; votre banque ou votre institution financière peut prendre en charge ses propres taux d'intérêt pour ses produits, mais ils sont également assujettis à un taux d'intérêt, fixé par la Banque du Canada. Celle-ci utilise son taux préférentiel pour contrôler la situation économique du pays. Si elle doit stimuler l'activité économique, la Banque abaissera son taux et fera en sorte qu'il soit moins coûteux d'emprunter de l'argent.

Si elle doit freiner un peu l'économie, pour contrôler l'inflation par exemple, elle peut augmenter son taux, ce qui rend l'emprunt comme le retrait d'argent de l'économie plus coûteux. (C'est ce qui se passe actuellement dans l'économie au moment de la publication).

Cela fonctionne parce que les institutions financières doivent se prêter entre elles pour couvrir les dépôts de leurs clients chaque jour. Le taux auquel elles s'empruntent de l'argent est celui de la Banque du Canada, qui s'établit actuellement à 4,25 %, soit le taux le plus élevé de ces dernières années.

La Banque du Canada a augmenté son taux de façon constante au cours des derniers mois. Cette mesure a été prise dans le but de contrôler l'inflation galopante résultant de la pandémie de COVID-19 et des problèmes économiques qu'elle a causés, ainsi que d'autres facteurs économiques mondiaux. Il convient également de mentionner que la demande de biens reste incroyablement élevée, ce qui fait grimper les prix. En augmentant son taux, la banque peut réduire la quantité d'argent liquide dans l'économie et faire baisser les prix car, à un niveau fondamental, les gens ont moins d'argent liquide à dépenser.

Cela comporte toutefois des risques particuliers : si la Banque ralentit trop l'économie, elle peut la faire entrer en récession, ce qui signifie que l'économie commence à se contracter au lieu de croître.

Qui détermine réellement le taux?

Lorsque vous vous rendez dans une banque ou un établissement financier, ils déterminent le taux auquel vous pouvez emprunter de l'argent. Ils déterminent également le taux qu'ils vous paieront pour conserver le solde de votre compte d'épargne. Cependant, elles prennent en charge leurs propres coûts lorsqu'elles empruntent de l'argent avec le taux préférentiel de la Banque du Canada. C'est un peu comme si un mécanicien incorporait le coût de son temps pour réparer votre voiture ainsi que les matériaux dont il avait besoin pour effectuer le travail. Il a dû commander les plaquettes de frein pour vos roues et vous allez payer pour cela ainsi que pour son expertise lorsqu'il les installera. La banque, quant à elle, va vous facturer le montant qu'elle a dû payer pour obtenir l'argent et le montant nécessaire pour garder les lumières allumées. La banque est donc la seule à déterminer le taux de votre produit, mais elle intègre également le taux de la Banque du Canada.

Comment puis-je garantir que j'obtiendrai un bon taux?

Il n'y a vraiment aucune garantie en matière de taux d'intérêt, mais vous pouvez optimiser vos chances d'obtenir un taux d'intérêt favorable.

Planifiez et établissez un budget

Ne pas acheter sur un coup de tête est le meilleur moyen de vous garantir un taux avantageux. Les décisions de crédit ne doivent pas être prises à la légère et il est crucial de s'assurer que votre achat est conforme à votre plan global. Assurez-vous également qu'il s'associe à votre budget et que vous disposez d'une marge de manœuvre suffisante pour effectuer les paiements de votre tout nouveau prêt.

Surveillez le marché

Les gens ont besoin de choses, peu importe ce que fait le marché. Si votre voiture tombe en panne et que vous devez en acheter une nouvelle, il est impossible d'attendre des taux plus bas de la part des banques et des institutions financières. Néanmoins, si vous pouvez vous abstenir d'acheter à crédit alors que les taux d'intérêt sont élevés, vous devriez le faire. Il n'est peut-être pas urgent d'acheter ce nouveau jet ski maintenant, étant donné que vous le paierez plus cher que vous ne le feriez peut-être dans quelques mois.

Surveillez votre crédit

Votre dossier de crédit et votre pointage de crédit sont les clés pour faire des achats à des taux favorables. Les conditions économiques jouent un rôle, mais votre dossier de crédit sera le facteur le plus important. Si vous avez manqué de nombreux paiements ou si votre historique de crédit est très récent, vous ne devez pas vous attendre à un traitement favorable pour un nouveau prêt.

Augmentez le terme

Si vous augmentez le terme du prêt que vous obtenez, vous pouvez souvent obtenir un taux plus bas. N'oubliez pas que vous finirez probablement par payer plus d'intérêts sur le terme du prêt, car vous l'aurez pendant plus longtemps. De plus, dans le cas d'un prêt automobile ou d'un autre actif qui se déprécie, vous finirez par devoir plus que la valeur du véhicule pendant une période plus longue. C'est une décision qui ne doit pas être prise à la légère.

Augmentez la mise de fonds

L'augmentation de votre mise de fonds peut également vous permettre d'obtenir de meilleurs taux, car vous réduisez le montant que vous empruntez en premier lieu. Moins vous empruntez, plus votre taux d'intérêt sera avantageux dans la plupart des cas.

Je ne peux plus rien faire... Puis-je changer mon taux?

Cela dépend en quelque sorte du type de prêt que vous avez. Les prêts personnels et les prêts hypothécaires peuvent souvent être refinancés. Cela signifie que vous rompez le contrat en cours et en souscrivez un nouveau. Vous pouvez le faire pour toute une série de raisons différentes. Dans le cas d'un prêt personnel, vous pouvez vouloir consolider un certain nombre de prêts différents en un seul prêt plus important. En ce qui concerne les prêts hypothécaires, vous pouvez refinancer pour obtenir un meilleur taux ou un paiement moins élevé, et même refinancer pour retirer des fonds de votre prêt hypothécaire grâce à la valeur nette de votre maison. Le refinancement est une décision importante, alors assurez-vous de bien comprendre votre budget et les coûts qui y sont associés.

Conclusion

Votre taux d'intérêt est déterminé par un certain nombre de facteurs différents, mais tout commence par le taux directeur de la Banque du Canada. À partir de là, les banques et les institutions financières prennent en charge leur propre taux et vous facturent en fonction de votre risque spécifique. Vous pouvez obtenir des taux plus favorables en mettant de l'ordre dans vos finances et en comprenant un peu le paysage économique actuel.