Est-ce mauvais d'avoir un solde nul sur ses cartes de crédit?

Peu de chiffres ont autant d'impact sur notre avenir financier que le tout-puissant pointage de crédit. Malgré l'importance du pointage de crédit pour sécuriser des prêts tels que les prêts hypothécaires ou les prêts automobiles, la façon dont une agence de notation établit un pointage pour chaque personne reste un mystère pour la plupart des gens. Ici, nous ne parlerons pas seulement de l'impact des cartes de crédit à solde nul sur votre pointage de crédit, mais aussi de l'histoire et de l'évolution du crédit et des pointages de crédit. Connaître la stratégie des agences de crédit et des prêteurs qu'elles servent aidera l'emprunteur à prendre de bonnes décisions financières et à éviter les nombreux pièges qui entourent le crédit.

Les prêteurs veulent savoir si vous êtes à la fois fiable et rentable. Si vous avez un solde nul sur vos comptes de crédit, vous ne prouvez pas que vous pouvez emprunter et rembourser l'argent emprunté. Le fait d'avoir un solde nul ne nuit pas à votre crédit, mais il ne l'aide pas. Pour comprendre comment on en est arrivé là, il est important de comprendre le crédit et l'histoire des agences de crédit.

5000 années de crédit

L'emprunt est devenu une telle habitude de la vie dans le monde moderne qu'il est facile d'oublier que le crédit n'est pas un concept naturel pour la compassion. En fait, il s'agit d'un concept relativement nouveau pour les cultures humaines.

Lorsque la civilisation a commencé à se répandre dans le monde antique, il y a 5000 ans, la pratique de la dette et du crédit s'est également développée. La civilisation signifiait que les gens se spécialisaient. Une personne pouvait travailler en agriculture, une autre en tissage, chacune se concentrant sur sa production spécifique. Le problème était le suivant : si un tisserand avait besoin de blé pour se nourrir, mais que l’agriculteur n'avait pas besoin d'une chemise de la part du tisserand, que devaient-ils faire pour que l'échange soit équitable?

Non, les gens ne faisaient pas de troc comme beaucoup de gens le pensent faussement, mais une solution rapide a été mise en place. Le fermier donnait du blé au tisserand et disait « tu m'en dois une ». Il était entendu que le fermier demanderait la faveur au tisserand quand il en aurait besoin.

« Je te dois », c'est la base du crédit. Nous avons tous prononcé cette phrase lorsque nous avions besoin d'emprunter rapidement quelque chose. Lorsque nous étions dans le besoin mais que nous n'avions pas les fonds ou le paiement approprié. Ce qui a changé depuis le scénario du fermier et du tisserand, c'est ce qu'on appelle les intérêts. Lorsque nous empruntons de l'argent à une banque, nous ne sommes pas censés rembourser uniquement le montant dû, mais aussi un peu plus pour couvrir le temps pendant lequel l'argent a été emprunté. En bref, l'emprunteur doit payer au prêteur des intérêts pour le temps où il a emprunté l'argent.

Ce système fonctionne bien jusqu'à ce que la personne qui emprunte ne rembourse pas son prêt. C'est là qu'intervient le concept de solvabilité et de pointage.

Un historique rapide du pointage de crédit

Qu'est-ce qu'un pointage de crédit? La question est si simple que beaucoup ne se demandent même pas pourquoi ce pointage à trois chiffres est important. En résumé, un pointage de crédit est une prédiction émise par une agence de crédit sur la probabilité qu'une personne rembourse un prêt.

Les agences des États-Unis et du Canada s'intéressaient à la solvabilité de diverses compagnies de chemin de fer qui ont connu un essor considérable pendant l'expansion vers l'ouest des deux pays. Le problème est qu'à l'époque, la plupart des richesses se trouvaient dans l'Empire britannique et dans d'autres régions d'Europe. Les escroqueries de la part de fausses compagnies de chemin de fer abondaient au fur et à mesure que l'Amérique du Nord s'étendait vers l'ouest, découvrant de plus en plus de ressources naturelles qui pouvaient être expédiées vers l'est et à travers l'Atlantique vers l'Europe.

Par conséquent, on a assisté à l'émergence d'entreprises capables de fournir aux investisseurs des informations de qualité sur la légitimité de ces entreprises américaines. Nombre de ces agences sont encore reconnaissables 120 années plus tard. Par exemple, la compagnie d'édition de Henry Poor qui se concentrait sur les chemins de fer et les nouveaux canaux. L'indice Standard & Poor’s (S&P 500) de la bourse américaine porte toujours ce nom.

Certains propriétaires d'entreprises astucieux ont compris qu'ils pouvaient appliquer le concept du système d'évaluation de la solvabilité des entreprises à des personnes individuelles. L'une des premières grandes entreprises était Dun & Bradstreet, dont les agents recueillaient des informations sur les personnes qui cherchaient à emprunter auprès des banques. Malheureusement, bon nombre de ces entreprises récupéraient souvent des renseignements personnels et ont été assujetties à la controverse pendant une grande partie du 20e siècle.

La compagnie Retail Credit en Atlanta a rassemblé des dossiers sur des millions d'Américains, comprenant leur statut social et souvent des informations sur leur vie sexuelle. D'après un article du New York Times de 1968, les gens se sont déchaînés contre l'agence de notation lorsqu'elle a numérisé ses dossiers. Après des audiences du Congrès dans les années 1970, la compagnie Retail Credit s'est rebaptisée Equifax et le système moderne des numéros de crédit à trois chiffres a été créé.

L'objectif des agences de crédit au Canada et aux États-Unis reste le même : fournir aux prêteurs une prédiction sur la probabilité qu'une personne rembourse ses prêts grâce à un pointage de crédit. De plus, le pointage de crédit indique au prêteur la rentabilité probable d'un emprunteur. Bien que la collecte de données personnelles soit interdite au Canada et aux États-Unis, les agences de crédit conservent des dossiers détaillés sur le nombre de comptes de crédit d'une personne et sur la manière dont elle a remboursé ces prêts.

« Le fait d'avoir un solde nul ne nuit pas à votre crédit, mais il ne l'aide pas. »

Le motif du profit

Pour comprendre les pointages de crédit, les emprunteurs doivent comprendre la principale motivation des compagnies qui émettent des pointages de crédit : le profit.

Les prêteurs veulent savoir deux choses : le prêt initial sera-t-il remboursé? Et quel profit peuvent-ils tirer de l'emprunteur? Les taux d'intérêt sont le principal moyen pour un prêteur de faire des bénéfices sur un prêt. Ce que la banque veut éviter, c'est que l'emprunteur ne rembourse pas son prêt. Il devient alors coûteux d'essayer de récupérer le prêt ou d'entamer des négociations avec l'emprunteur pour obtenir des paiements moins élevés. Parfois, la procédure se termine au tribunal. Là encore, il s'agit d'un processus coûteux pour les prêteurs, qui essaient donc d'éviter les personnes ayant de mauvais antécédents de paiement.

Grâce au pointage de crédit, les prêteurs peuvent également identifier les personnes qui ont l'habitude d'emprunter des sommes importantes et de les rembourser sans faute. Dans le monde moderne, de nombreuses personnes considèrent l'endettement comme un phénomène si naturel qu'il ne leur déplaît pas de payer des frais et des taux d'intérêt élevés sur l'argent emprunté. Ces emprunteurs sont une mine d'or pour les prêteurs, qui leur font souvent payer des taux d'intérêt élevés et des frais additionnels, tels que des frais d'adhésion mensuels ou des frais administratifs, pendant le processus d'emprunt. Bon nombre de ces taux d'intérêt et de ces frais sont réglementés par la loi canadienne en vertu des pratiques de prêt équitables, mais les frais et les taux d'intérêt élevés existent bel et bien. Les prêteurs peuvent utiliser les pointages de crédit pour identifier ces personnes rentables et leur faire de la publicité directement.

Garder un solde nul sur les cartes de crédit

Grâce aux connaissances fondamentales sur le crédit, les pointages de crédit et les motivations des prêteurs, nous pouvons enfin nous pencher sur ce qui se passe lorsqu'un emprunteur conserve un solde nul sur ses cartes de crédit.

Pour qu'une agence de crédit puisse prédire la capacité de remboursement de l'emprunteur à l'avenir, elle a besoin de connaître l'historique des remboursements effectués par l'emprunteur dans le passé.

Cela peut créer un problème de poule ou d'œuf. Si vous n'avez jamais emprunté auparavant, comment pouvez-vous promettre que vous pourrez rembourser à l'avenir? Ce n'est pas un problème facile à résoudre et les compagnies de crédit sont réticentes à prêter à des personnes sans historique de crédit.

La solution, tant pour les emprunteurs que pour les prêteurs, réside dans les cartes de crédit. La plupart des compagnies de cartes de crédit permettent à un emprunteur sans historique de crédit d'ouvrir un compte. Elles limitent le montant que vous pouvez emprunter et appliquent un taux d'intérêt élevé si vous ne remboursez pas la carte chaque mois. Quoi qu'il en soit, il s'agit d'une première étape, modeste mais utile pour la plupart des emprunteurs.

Certaines personnes en sont conscientes et pensent qu'en ouvrant un compte de carte de crédit, mais sans l'utiliser, elles peuvent bâtir leur pointage et leur historique de crédit sans risquer de devoir payer des intérêts ou des frais. Cependant, les agences de pointage de crédit sont plus malignes que cela. Elles veulent savoir non seulement si vous empruntez, mais aussi quel solde vous maintenez, combien d'intérêts vous pouvez payer et bien sûr, si vous ne réglez aucune facture.

Le fait d'avoir des comptes ouverts auprès d'une compagnie de carte de crédit ne nuira pas à votre pointage de crédit, mais un solde nul ne prouvera pas aux prêteurs que vous êtes solvable et que vous rembourserez un prêt.

Les prêteurs veulent s'assurer que vous rembourserez, et que vous paierez aussi des intérêts. C'est pourquoi un pointage de crédit est souvent à son meilleur lorsque l'emprunteur paie le principal et les intérêts en temps voulu et de façon régulière. Il n'est pas mauvais d'avoir un solde nul sur ses comptes de crédit, mais cela ne vous aidera pas, en tant qu'emprunteur, à prouver que vous êtes solvable aux prêteurs. Il est également important de noter que si vous avez trop de comptes ouverts, les prêteurs craignent que vous ayez du mal à suivre vos factures et à les régler en temps voulu. Les agences de crédit préfèrent ne pas voir plus de cinq comptes de crédit ouverts en même temps.

Demandez-vous si vous avez besoin d'emprunter en premier lieu

En conclusion, le meilleur conseil est de vous demander si vous avez vraiment besoin d'emprunter en premier lieu. La meilleure façon de bâtir sa santé financière est d'éviter de s'endetter. Les prêteurs cherchent à réaliser un profit sur votre dos en tant qu'emprunteur. Il n'y a rien de mal à cela, mais il est important de réaliser que le paiement des intérêts s'accumule rapidement au fil des années. L'argent payé en intérêts est de l'argent qui ne peut être utilisé pour l'épargne.

L'emprunt est utile à certains moments de la vie et constitue une option parfaitement utilisable, mais souvent, il peut devenir un piège et entraîner les emprunteurs dans un cercle de plus en plus dangereux d'endettement, de paiement d'intérêts, de manque d'épargne et d'augmentation des dettes.

Si vous empruntez, n'empruntez que ce dont vous avez vraiment besoin et veillez à le rembourser en temps voulu. Si vous faites cela, vous serez en mesure de renforcer votre pointage de crédit actuel et de conserver un excellent pointage de crédit.