Comment automatiser vos finances pour épargner davantage tout en vous inquiétant moins

Imaginez le calme et la concentration avec votre argent, en particulier lorsque la vie est difficile. C'est ce que j'appelle un budget autonome. Il s'agit de l'idée d'automatiser vos finances et de régler les factures qui vous stressent tout en épargnant et en investissant, le tout en pilotage automatique.

En ce moment, vous avez peut-être des piles de factures, des services publics comme le chauffage et l'électricité, des services comme Internet et les téléphones cellulaires, des abonnements comme Netflix et Chef's Plate, et vous ne savez plus quand et comment vous avez réglé vos factures. C'est un vrai gâchis.

Faisons le ménage.

Voici le processus en sept étapes pour automatiser vos finances et ne plus jamais vous soucier des factures.

Étape 1 : Faites une liste de tous vos créanciers, vos agents de recouvrement et de toutes personnes à qui vous versez de l'argent

La première initiative à prendre pour automatiser vos finances est de savoir où va tout votre argent chaque mois.

• Consultez vos relevés de carte de crédit et vos relevés bancaires des quatre à six derniers mois.

• N'oubliez pas de vérifier sur votre téléphone les dates d'expiration et de renouvellement des abonnements.

• Si vous disposez d'une application de gestion budgétaire (c.-à-d. Mint, YNAB), vérifiez toutes les autres dépenses récurrentes.

Ensuite, il existe une règle de gestion budgétaire 50/30/20 où :

• 50 % sont consacrés à vos besoins. Vos incontournables et vos dépenses obligatoires comme le loyer, l'épicerie et les services publics.

• 30 % sont consacrés à vos envies. Restaurants et sorties entre amis, gadgets technologiques, plus de plantes.

• 20 % sont consacrés à l'épargne et aux investissements. Fonds de vacances, fonds d'urgence et retraite.

Rappelez-vous cette règle empirique tout au long de cet exercice.

REMARQUE : Bien que certains créanciers puissent facturer annuellement ou trimestriellement, la répartition par mois simplifie le processus d'automatisation financière.

Étape 2 : Additionnez toutes vos factures, obtenez un total annuel, puis mensuel

Pour faciliter les calculs, prenons comme exemple 24 000 $ de dépenses totales par année, soit 2000 $ par mois ou 500 $ par semaine.

Comme certaines factures peuvent fluctuer, ajoutez une marge de manœuvre, d'environ 10 % par exemple, pour tenir compte des écarts éventuels. Par exemple, si vous avez voyagé, il est probable que vous régliez un peu plus pour votre facture de téléphone portable (ou qu'une pandémie vous oblige à travailler à domicile et que vos factures d'électricité et d'eau augmentent).

Nous savons maintenant combien nous devons mettre de côté chaque mois pour les factures. Pour cet exemple, nous disons 550 $.

Étape 3 : Ouvrez un compte bancaire différent pour votre salaire

Vous avez probablement déjà un compte chèques, mais pour que cela fonctionne, vous aurez besoin d'un compte complètement différent.

Le compte KOHO est l'option idéale pour cela. Il n'y a pas de frais cachés, votre chèque de paie rapporte jusqu'à 4,5 % d'intérêt sur l'argent laissé sur le compte et jusqu'à 2 % de remise en argent sur toutes les dépenses que vous effectuez pour l'épicerie et le transport.

Voici comment configurer le dépôt direct de votre salaire auprès de votre employeur avec KOHO :

• Cliquez sur le signe de dollar ($) dans l’application, sélectionnez « Configurer le dépôt direct », puis « Spécimen de chèque ».

• Ensuite, demandez à votre service de paie de virer votre salaire directement sur votre compte KOHO.

• Assurez-vous que les renseignements sur votre formulaire de dépôt direct sont utilisés par votre entreprise. Le nom associé à votre compte KOHO et le nom du bénéficiaire sur le dépôt direct doivent correspondre.

Poursuivez votre lecture pour savoir comment procéder pour le reste!

Étape 4 : Dressez une liste de tous vos fournisseurs, vendeurs et services

Utilisez le tableau de l'étape 1 et communiquez avec chaque fournisseur de services pour modifier la méthode de facturation.

Certains fournisseurs veulent un spécimen de chèque, d'autres acceptent les cartes de crédit et votre nouveau compte KOHO vous offre le meilleur des deux mondes. Choisissez le mode de paiement qui entraîne le moins de frais, de toute façon vous gagnez de l'argent tout en payant vos fournisseurs.

Certaines personnes recommandent, pendant que vous communiquez avec vos fournisseurs, de voir si vous pouvez faire coïncider toutes vos factures. Vous devrez peut-être faire face à des factures bizarres, comme des tarifs au prorata où vous payez un peu plus à l'avance pour arriver à la bonne date, mais tout s'équilibre en fin de compte. Cependant, avec cette méthode, lorsque votre chèque de paie arrive sur votre compte, vous virez immédiatement de l'argent sur votre nouveau compte de « dépenses ». L'idée est que vous ayez suffisamment d'argent sur ce compte pour ne jamais vous soucier de ces factures. Si vous n'avez pas assez d'argent, vous devrez chercher des moyens de réduire vos dépenses et d'épargner dans certains domaines.

LIRE : Comment épargner comme nos grands-parents?

Cochez, rayez ou trouvez un moyen de garder une trace des personnes contactées et des dates auxquelles elles commenceront à prélever de l'argent sur votre nouveau compte.

Vous voulez un paiement automatique sur chaque compte. Ne vous inquiétez plus de l'échéance des factures, car vous avez déjà prévu cet argent. Avec une petite marge de manœuvre, il vous restera peut-être un peu d'argent à la fin de l'année. Prime!

Félicitations, vous avez automatisé votre compte bancaire.

Étape 5 : Configurez des virements automatiques vers vos fonds d'amortissement, d'épargne et d'urgence et rendez votre épargne automatique

Un fonds d'amortissement est un moyen stratégique d'épargner en vue d'un achat ou d'un événement spécifique en mettant un peu d'argent de côté chaque mois.

Si vous disposez d'un compte d'épargne pour des objectifs ambitieux tels que des vacances de rêve, vous utilisez les fonds d'amortissement pour des événements récurrents qui coûtent plus d'argent que ce que vous avez habituellement sous la main.

Par exemple, les fêtes de fin d'année comme Diwali, Hannukah, Noël et le Nouvel An, qui peuvent mettre vos finances à rude épreuve. Un fonds d'amortissement permet de placer de petites sommes d'argent de manière récurrente, de sorte que l'argent soit disponible à cette période de l'année.

Parmi les autres exemples de fonds d'amortissement, on peut citer :

• Entretien de la voiture. Un changement d'huile ne coûte peut-être que 80 $, mais lorsque le mécanicien vous appellera pour vous dire que vos freins doivent également être remplacés, il sera bon d'avoir un peu d'argent de côté pour faire face au coût de 250 $ à 1000 $.

• Réparations à domicile. Nous ne parlons pas ici d'une nouvelle bibliothèque Billy d'IKEA, mais un toit qui fuit peut coûter des milliers de dollars et bien plus si vous attendez longtemps avant de le réparer.

• Nouveautés technologiques. Les ordinateurs portables, les télévisions et les téléphones ne sont généralement pas des achats que l'on fait sur un coup de tête. Si vous remplacez votre téléphone cellulaire tous les deux ans, il est beaucoup plus facile de dépenser 60 $ par mois que de dépenser 1 400 $ en une seule fois.

• Destinations de vacances. Plus vous élaborez ces plans, plus vos rêves deviennent réalistes. Combien d'argent pouvez-vous raisonnablement épargner par mois pour les vacances? Connaître ce chiffre vous aidera à choisir les endroits où vous pourrez vous permettre de partir en vacances.

• Fonds d'urgence. Perte d'emploi? Maladie grave? Même une contravention coûteuse peut être une dépense imprévue qui nuit à votre portefeuille. Configurer un fonds d'urgence peut changer votre vie financière. Savoir que vous avez de trois à six mois de dépenses couvertes vous donne plus de confiance au travail.

KOHO est l'un des meilleurs outils d'automatisation des finances personnelles parce que jusqu'à présent, vous pouvez tout faire avec KOHO gratuitement (tout en gagnant des intérêts).

Étape 6 : Automatisez vos finances et investissez tôt, c'est rentable

Il y a un dicton qui dit : « Payez-vous d’abord ». Moi, je préfère « gagnez plus, dépensez moins et investissez le reste ». Maintenant que nous avons pris en compte votre salaire, vos factures, vos objectifs de dépenses, il est temps d'investir le reste.

Mais cela ne veut pas dire que vous ne devriez pas commencer à investir avant d'être libéré de vos dettes. Le rendement annuel moyen du marché boursier est de 7 % à 10%. Si vos dettes vous coûtent moins cher, divisez en deux le remboursement de vos dettes et les investissements en actions.

Par exemple, si vous déposez 1000 $ dans votre compte d'investissement rémunéré à 10 % par an, à la fin de l'année, vous aurez gagné 100 $ d'intérêt. Et maintenant, vous gagnerez des intérêts sur 1 100 $.

Cela vaut la peine de commencer à automatiser vos finances très tôt. Prenons un autre exemple en utilisant la méthode FIRE. En utilisant l'approche d'épargne-retraite FIRE, vous pourrez arrêter d'investir de l'argent jusqu'à la retraite si vous accumulez suffisamment d'épargne et d'investissements tôt dans la vie.

Ainsi, si à l'âge de 20 ans, vous pouvez épargner 492 $ par mois, vous pourrez cesser d'investir à 28 ou 29 ans et disposer de 2 millions de dollars à la retraite.

Vous pouvez aussi commencer à 30 ans et avoir besoin de 500 $ par mois, chaque mois, jusqu'à la retraite.

Si vous commencez à 40 ans, un investissement de 500 $ par mois n'atteindra que 461 066 $, en supposant un taux de rendement de 10 %.

Vous n'avez pas besoin de savoir comment fonctionnent les marchés boursiers.

Vous pouvez commencer avec un robot-conseiller comme Wealthsimple ou Quest wealth. Tout ce que vous avez à faire, c'est d'approvisionner le compte.

LIRE : Tout le monde peut investir comme des pros

Et si vous ne savez pas combien vous pouvez vous permettre, essayez la fonctionnalité Montants arrondis de KOHO qui vous aide à épargner tout en dépensant et qui vire automatiquement de l'argent tous les jours. Par exemple, si vous achetez un café à 2,50 $, les Montants arrondis mettront automatiquement 0,50 $, 1,50 $, 2,50 $ ou 7,50 $ dans votre épargne.

Ensuite, vous pourrez encaisser à la fin du mois et déposer tout l'argent qui se trouve dans votre compte robot-conseiller et commencer à investir.

Étape 7 : Profitez de votre vie

Une fois les factures réglées, l'épargne et l'investissement en pilote automatique, l'argent restant vous appartient et vous pouvez l'utiliser comme bon vous semble.

Ce n'est peut-être pas grand-chose au début, mais au fur et à mesure que vous gagnerez de l'argent, vous pourrez l'utiliser pour investir et arriver plus tôt à la retraite, prendre des vacances plus exotiques ou entreprendre les travaux de rénovation de vos rêves.

L'automatisation de vos finances est-elle une erreur coûteuse?

Non, mais certaines personnes vous diront de ne pas automatiser vos finances parce que cela vous rendra paresseux avec votre argent.

Voici comment nous allons lutter contre cela : passez en revue vos automatisations au moins une fois par an, si ce n'est plus (c.-à-d. tous les trimestres, voire tous les mois) et ajustez-les en conséquence. Voici pourquoi :

• L'inflation augmente les coûts. Voyez vraiment si vous avez suffisamment d'argent sur votre compte de dépenses pour laisser un peu de marge et éviter les frais de découvert.

• Les augmentations de salaire peuvent entraîner un glissement du mode de vie. Ne laissez pas cette situation se produire. Cherchez d'abord à maximiser votre CELI, puis votre REER.

• Les objectifs peuvent changer. Vous avez épargné 1 200 $ pour les fêtes et vous avez finalement dépensé 2000 $? Adaptez-vous au montant supplémentaire. Réagissez aux changements que vous subissez.

En résumé, voici comment automatiser vos finances

1. Établissez le compte sur lequel vos créanciers pourront prélever des fonds.

2. Dressez une liste de vos vendeurs et fournisseurs, communiquez avec eux et donnez-leur le compte.

3. Versez le montant nécessaire sur ce compte dès que votre chèque de paie est déposé.

4. Utilisez ce qui reste pour l'épargne et les investissements.

5. Faites régulièrement le point sur votre situation financière et ne la perdez pas de vue.

Questions fréquemment posées sur l'automatisation de vos finances

Devriez-vous automatiser vos factures?

L'automatisation des factures peut s'avérer utile si vous êtes organisé et soucieux de surveiller vos finances. Vous n'oublierez jamais une date d'échéance, ce qui minimisera le risque de frais de retard et de taches sur votre pointage de crédit. Les experts suggèrent d'utiliser le paiement automatique pour chacune de vos factures, à condition que vous sachiez que vous disposez de la somme prévue sur votre compte chèques chaque mois (pour éviter les frais de découvert).

Comment automatiser votre compte bancaire?

Vous pouvez automatiser votre compte bancaire en configurant des transactions préautorisées avec votre propriétaire, votre banque, vos services publics, vos fournisseurs et vos vendeurs. Vous devriez également mettre en place des dépôts automatiques pour vos comptes d'épargne et d'investissement. C'est facile à faire avec votre compte KOHO.

Comment automatiser votre budget mensuel?

Vous pouvez automatiser votre budget mensuel à l'aide d'un outil comme Mint, YNAB ou même en bâtissant votre propre feuille de calcul. Créez des colonnes pour les revenus et les dépenses, saisissez vos chiffres et utilisez des formules pour déterminer où vous devez allouer votre argent. Configurez ensuite un compte sur lequel vos créanciers pourront prélever de l'argent et virez automatiquement une partie de votre salaire pour alimenter ce compte.

Est-ce une bonne idée d'automatiser votre épargne?

Cela vous aide à régler vos factures et à épargner de l'argent sans avoir à y penser, ce qui vous permet d'atteindre plus rapidement vos objectifs d'épargne. Toutefois, examinez régulièrement votre compte bancaire et vos relevés de compte afin de ne pas perdre de vue vos transactions. Bien sûr, assurez-vous vraiment que vous avez suffisamment d'argent sur le compte pour couvrir toutes les factures et autres dépenses de vos différents fournisseurs.