Tous les comptes d’épargne ne sont pas identiques. Certes, tous servent à mettre de l’argent de côté. Mais les taux d’intérêt peuvent varier considérablement.
Un compte d’épargne traditionnel – un compte à taux d’intérêt standard – est ce à quoi on pense généralement. Pratiquement tout le monde en a un. C’est le type de compte d’épargne que votre banque ajoute automatiquement lorsque vous ouvrez un compte-chèques.
Puis il y a les comptes d’épargne à intérêt élevé (CIE), également appelés comptes d’épargne à rendement élevé. Ces comptes sont un peu différents et sont devenus de plus en plus populaires au Canada pour gagner un peu plus avec vos économies.
Voyons de plus près les comptes d’épargne traditionnels et les CIE, et comparons les avantages et inconvénients de chaque type.
Qu'est-ce qu'un compte d'épargne à taux d'intérêt standard ?
Un compte d'épargne traditionnel est probablement celui auquel vous pensez en premier lorsqu'on évoque un compte d'épargne. Beaucoup d'entre nous en ont eu un depuis notre enfance.
Les comptes d’épargne sont simples. Il y a peu de conditions pour s’inscrire, les banques les approuvent facilement, et ils offrent une approche de base pour économiser. Vous aurez généralement un compte d’épargne lié à votre compte-chèques principal, ce qui facilite le transfert d’argent entre les deux, de sorte à mettre de côté un peu d’argent pour un jour de pluie ou à le remettre dans votre compte-chèques quand vous devez le dépenser.
Les comptes d'épargne génèrent généralement des intérêts sur l'argent que vous y avez déposé. Mais les comptes d’épargne traditionnels offrent un très faible taux d’intérêt, généralement inférieur à 0,3 %. Pour donner un exemple, avec un taux d’intérêt de 0,3 %, un montant de 1 000 $ génère 3 $ d’intérêts, ou 30 $ pour 10 000 $. Pas super.
Pour la plupart des gens, c’est surtout un endroit où mettre de côté l’argent qu’on ne veut pas dépenser. Ce type de compte est idéal pour des objectifs à court ou moyen terme, comme des vacances, un nouvel instrument de musique, des clubs de golf ou ces chaussures chères que vous avez repérées. Ce n’est définitivement pas le meilleur endroit pour économiser en vue de la retraite.
Les comptes d’épargne traditionnels sont très flexibles, avec peu de frais, et permettent des transferts d’argent faciles sans pénalité. Cependant, tout intérêt gagné dans un compte d’épargne doit être déclaré comme revenu et sera imposé lors de votre déclaration fiscale. Dans la plupart des cas, vu leurs faibles taux d’intérêt, la facture fiscale ne sera pas très élevée.
Qu'est-ce qu'un compte d'épargne à intérêt élevé (CIE) ?
Un CIE est un autre type de compte d'épargne qui, comme son nom l'indique, offre un taux d'intérêt plus élevé. Ces comptes peuvent offrir des taux d'intérêt 10 fois plus élevés que ceux des comptes d’épargne traditionnels, voire plus. Ainsi, au lieu d’un taux de 0,3 %, un CIE peut offrir 3,0 %. Sur 10 000 $, cela représente 300 $ d’intérêts gagnés.
Les CIE fonctionnent plus ou moins de la même manière que les comptes d’épargne traditionnels. Le principal avantage des CIE par rapport aux comptes d’épargne traditionnels est le taux d'intérêt plus élevé, ce qui vous aide à économiser plus rapidement.
Comme les comptes d’épargne traditionnels, les CIE sont parfaits pour mettre de côté de l'argent que vous ne voulez pas dépenser immédiatement. Ils sont aussi excellents pour les économies à moyen terme, comme acheter une voiture ou verser un acompte sur une maison. Cependant, comme les comptes d’épargne traditionnels, les CIE ne sont pas les meilleurs endroits pour économiser en vue de la retraite – il existe de meilleurs véhicules d’investissement pour cela.
Les CIE sont disponibles dans la plupart des banques et des caisses populaires au Canada. Comme pour les comptes d’épargne traditionnels, les intérêts gagnés sont imposables.
Comment fonctionne un compte d’épargne à intérêt élevé ?
Pour ouvrir un CIE, c’est assez simple. Vous pouvez le faire dans la plupart des banques et caisses populaires, en personne ou en ligne. Vous devrez prouver que vous êtes résident canadien, que vous avez un numéro d'assurance sociale et que vous avez l'âge de la majorité.
Concernant les dépôts dans votre CIE, certaines institutions financières exigent un dépôt initial minimum et demandent que vous mainteniez un solde minimum dans votre compte pour qu'il reste actif (bien que de nombreuses institutions ne requièrent pas cela).
Les intérêts sont composés, ce qui signifie qu’ils sont calculés à partir du dépôt initial ainsi que des intérêts accumulés. Ainsi, tout l'argent dans votre compte génère des intérêts, qui sont calculés et ajoutés quotidiennement. Plus vous laissez votre argent dans le compte – et plus vous y ajoutez – plus vous allez gagner. Cela devrait vous inciter à maximiser vos économies.
Les CIE ont souvent quelques règles supplémentaires par rapport aux comptes d’épargne traditionnels. En plus des exigences de solde minimum (parfois), certains peuvent facturer des frais pour chaque transaction ou limiter le nombre de transactions autorisées par mois. De plus, les délais de traitement des transactions peuvent être plus longs.
Les avantages et inconvénients des comptes d’épargne à intérêt élevé et des comptes d’épargne traditionnels
Avantages des comptes d’épargne à intérêt élevé
Taux d’intérêt plus élevés
Vous gagnez beaucoup plus d’intérêt qu’avec un compte d’épargne traditionnel. Les CIE peuvent offrir jusqu’à 10 fois plus d’intérêt (ou plus) qu'un compte d’épargne standard.
Encourage plus d’économies
Un taux d’intérêt plus élevé permet de voir vos économies se développer plus rapidement, ce qui peut vous inciter à économiser davantage.
Sécurisé**
Les CIE sont protégés par des assurances fédérales ou provinciales. La plupart des CIE détenus par des banques sont couverts par la CDIC (Société d'assurance-dépôts du Canada) jusqu'à 100 000 $. Ceux offerts par les caisses populaires sont couverts par des assureurs provinciaux.
Inconvénients des comptes d’épargne à intérêt élevé
Exigences minimales
Il y a quelques règles supplémentaires avec un CEI par rapport à un compte d'épargne traditionnel. Certains exigent un dépôt minimum pour ouvrir le compte et d'autres demandent un solde minimum pour le garder actif. Cependant, de nombreux CEI n'ont pas ces exigences.
Restrictions sur les transactions
Cela dépend du CIE, mais certains facturent des frais de transaction (par exemple, 5 $ par transaction) ou limitent le nombre de transactions que vous pouvez effectuer dans et hors de votre compte par mois.
Avantages des comptes d’épargne traditionnels
Accessibilité
Les comptes d'épargne traditionnels sont faciles à utiliser. Vous pouvez accéder à votre compte en ligne ou via une application, ce qui facilite l'ajout ou le retrait de fonds et le transfert d'argent d'un compte à un autre. Il n'y a souvent pas de frais de transaction ni de restrictions pour déplacer de l'argent.
Idéal pour les objectifs à court terme
Les comptes d'épargne traditionnels sont idéaux pour mettre de l'argent de côté, essentiellement comme un compte de conservation. Parfois, il ne s'agit pas de gagner des intérêts, mais simplement de placer l'argent quelque part en sécurité pour éviter de le dépenser par accident.
Inconvénients des comptes d’épargne traditionnels
Taux d’intérêt faibles
Le principal inconvénient d'un compte d'épargne traditionnel est son taux d'intérêt très bas. Les taux d'intérêt des comptes d'épargne standard se situent généralement entre 0,1 et 0,3 %. Avec ce niveau d'intérêt, vous n'allez pas faire croître beaucoup d'argent dans votre compte. C'est pourquoi les comptes d'épargne traditionnels sont mieux utilisés comme des comptes de conservation à court terme.
Ce qu’il faut rechercher dans un compte d’épargne à intérêt élevé
Lorsque vous choisissez un CIE, voici quelques éléments à considérer
Taux d’intérêt
Vous voulez gagner le plus possible, c'est pourquoi vous choisissez un CIE. De nombreuses banques offrent des taux promotionnels d'inscription qui peuvent sembler très attrayants (jusqu'à 6-7 %), mais attention à cela, car ils ne durent généralement que quelques mois et ensuite le taux baisse – parfois aussi bas que 0,4 % ou similaire. Recherchez des CIE offrant des taux à long terme autour de 3-4 % comme un bon choix.
Accessibilité et pénalités
Faites le tour pour trouver le CIE qui vous convient le mieux. Si vous effectuez de nombreuses transactions et aimez déplacer de l'argent, vous souhaitez un compte qui ne vous pénalise pas ou ne limite pas vos transactions. Ou si vous savez que vous ne garderez pas toujours un montant élevé dans votre CIE, il peut être préférable d'éviter les CIE qui exigent un solde minimum élevé.
Réputation de l’institution
Faites des recherches sur la banque, la caisse populaire ou l'entreprise de services financiers en ligne que vous souhaitez rejoindre pour votre CIE. Il se peut que le meilleur CIE pour vous soit celui proposé par l'une des institutions plus petites ou moins reconnues. Lisez les avis sur les entreprises et découvrez comment elles fonctionnent. Ce n'est pas parce que vous n'avez peut-être pas entendu le nom d'une institution financière particulière qu'elle ne sera pas le meilleur choix pour vous. Il existe de nombreuses excellentes banques et caisses populaires au Canada au-delà des grandes banques.
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